意外险中的伤残和全残，保障区别很大，可别搞错了！

意外伤害保障只保全残或身故，不保伤残？

产品条款示例

很多人可能不懂，伤残和全残不就只有一字之差，区别哪有那么大？

其实两者是不同的概念，理赔条件和能获得的保障力度，是完全不同的。

意外险保障内容简单，价格也不贵，是老少皆宜的标配型险种。

但它也有一些容易被忽视的小细节，如果不注意，可能还会影响最后的理赔。

今天，奶爸就来说说，意外险的保障责任中的伤残保障和全残保障有什么区别，消费者投保意外险的过程中需要注意什么？

一、 全残和伤残有什么区别？

全残指的是因意外伤害或内在身体疾病导致的严重残疾，例如：

1.双目永久完全失明。

2.多个肢体缺失（上肢腕关节以上或下肢踝关节以上缺失）。

3.失去一肢和一眼。

4.瘫痪、植物人状态（四肢关节技能永久完全丧失）。

5.咀嚼、吞咽功能永久丧失。

6.中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，维持生命必须的日常生活活动，全需他人扶助。

只要满足其中一项，就可以视为全残。

实际情况中发生意外达到全残的概率比较低。

这里需要说明的是，全残是需要由第三方机构鉴定的，不能由个人或保险公司鉴定。

伤残的范围比全残更广。

《中国残疾人使用评定标准》依据为日常生活是否能够自理、是否需要专门设施、意识是否消失、身体活动是否受限、是否丧失劳动能力等因素，把伤残分为10级。

最轻的是10级，最严重的是1级，相当于我们上面说的全残。

单臂缺失可以评定为5级伤残，单目失明可以评定为7级伤残，而食指缺失可以评定为10级伤残。

在意外险中，发生伤残，会按不同级别去理赔：

意外伤残等级

由此可以看出，伤残比全残的保障范围更广，理赔的门槛也更低。

二、 投保意外险还需要注意什么

1、保障内容要全面

意外险的保障主要分为：意外身故、意外伤残、意外医疗，对应的是发生意外后的3种情况，即身亡、残疾、需要治疗。

买意外险的时候需要留意，这3大保障缺一不可。

前面提到的全残和伤残的保障区别就尤其需要注意。

2、不同人群，意外保障侧重点不同

虽然意外险是所有年龄层都需要配置的险种，但是不同年龄层有不同的意外保障需求。

成年人主要重点关注意外身故/伤残的保额，意外伤残责任一定要有，最好附加上猝死保障，有需要的人可以关注下交通意外赔付等保障。

小孩的意外险需要关注的还是意外医疗保障以及相应的报销范围，以及相应的特色保障，如疫苗接种意外保障、骨折津贴、烧烫伤保障等等。

老年人的意外医疗保障也尤其重要，需要重点关注摔伤、骨折、救护车以及交通意外保障。

3、其他注意事项

意外险还有其他的细节需要注意：

免赔额：最好选择0免赔的产品，可以尽可能多报销一些医疗费用；

报销比例：比例越高，能报销到的钱也就越多；

报销范围：尽可能选报销不限社保范围的意外险。

三、 奶爸总结

意外发生在别人身上是故事，但发生在自己身上就是事故。

意外虽然是小概率事件，但对于一个家庭来说，一旦发生，耗费的人力，财力都不少，有些甚至是对家庭重大的打击。

意外险简单又便宜，但是投保需要注意的细节较多，一定要仔细看清楚相应的保险条款。

比如奶爸上面提到的全残和伤残的保障就不一样，买意外险的时候，尽量选择保伤残的保险，因为伤残的范围已经包括了全残。

在挑选意外险时，要尽量挑保障全面而且适合自己的产品。