通过一个案例告诉你，信用卡的不传之秘
这是公众号第77篇原创文章，欢迎品鉴。不同于多数公号追土拍、追楼盘信息，本公号讲的是“道”，只有明白底层逻辑才能真正深入了解一个行业，进而有所成就。
公号定位房产领域相关，涉及房选筹淘笋，融资贷款，财商思维，人生升阶等。购置房产几乎是普通人一生中最大的单笔交易，了解房产相关知识，为交易保驾护航，就是省钱+赚钱。
今天为大家带来一个实操案例。
笔者最近接了很多负债规划和信用卡咨询业务，选了其中一个比较有代表性的信用卡案例，分享给大家。
在之前的文章中，笔者曾写过多篇信用卡类文章，卡是非常好的低成本融资工具，通过一定的方法，人人都可以拥有3-5张卡，固定额度超过50W的备用资金（业内人士应该知道，这并不是很高的要求）。但是很多人耐不住养卡的寂寞，走了很多弯路，最终功败垂成，到底怎么做，才能通过3年左右时间实现这个目标呢？
今天我们系统的说一下。
以下为正文：
经过客户允许，我们把他的个人情况先放上来。
具体方案如下：
1、整体分析
目前共有7张卡，总额度是19.2万，额度最高是浦发的6万，最低是中信的1000，使用最久的是中信卡，16年下卡，今年分别在8月份两张，10月份1张，共计申请了3张。
2、主要问题
1）最主要的问题，当然是额度偏低了。7张卡中，中信的用的时间最久，而且还有分期，但只有1000的额度；农行的也用了将近一年时间也只有3000额度。这两张还清后，建议直接销卡，除了占用持卡数量外，几乎没什么用，额度太低。
中行的长城卡额度1.5万，是今年刚刚申请的，长城卡是中行的主流产品，但没什么特别出彩的地方，或者说中行的信用卡业务，不是其主推业务，给额度很吝啬，笔者还曾见过中行的房贷客户办卡，也只给了1万的额度，比较鸡肋。中行这张卡，若不是急用钱，也建议销掉。额度给的不多，提额也不快，对于额度党来说，要不要意义不大。
平安的这张卡，有年费，5万的额度还收年费，持有成本有点高，要不要意义也不大，不急用钱，也可以处理掉。
广发卡3万额度，同理，说多不多，说少毕竟比1000、3000多一大截。看个人，个人建议也处理掉。
这样只留一张6万额度的浦发卡。后续集中火力养这张卡，只要按照后面给的刷卡策略，一年左右的时间，到10问题应该不大。
我们经常看到网上会有人说，有销卡记录，银行会记仇，下次办卡时会有歧视，是这样吗？
不用过于担心，全部还清，没有欠款，没有随意、多次销卡，没有对银行造成利益损失，适当间隔长一点时间再去申卡，就没有问题。
信用卡对银行来说，是只赚而几乎不会赔本的生意，很多银行尤其是中小股份银行，这都是一块很重要的收入，很多银行是有专门信用卡推广部门的，办卡还送各种礼品，比如我们经常在商场看到的驻点外派卡员，就是这种情况，还有团办、上门等等各种类型。就因为记仇而不赚钱了？不会的。只要你资质好（至少让银行看起来资质好），银行是愿意给你高额度卡的。
2）张数多。信用卡张数多了，对后续申卡的下卡概率、额度都是有影响的。所以，在申卡时，最好讲究质量，也就是更关注额度，忽略用数量堆积额度。一张10万的卡，很有可能好过着7张卡，为什么？因为基数大，单次提额金额可能更多，更主要的是在办理其他银行的卡时，会部分的参照这个额度，比如有的银行可以以卡办卡等等，那么，一旦裂变起来，就威力巨大。
在上面为什么建议销掉一些卡，也是出于这方面的考虑。建立新系统最快的方式是什么？把旧的推倒，用科学的方法重新打地基，高楼就会更快更好的建起来。
3）关于分期问题。你这边兴业和中信各有3个、两个的分期。
对于养额度来说，偶尔分期是非常有益处的。业内称为交保护费，分期是有利息的，一般在年化15%左右（因为并没有整笔钱用完全程，所以实际比15高得多），也就是主动让银行赚点钱，那么对于我们的一些行为，只要不太过分，银行也会睁只眼闭只眼（至少情理上是这样），但是，不建议过度、频繁分期，为什么？
太贵了，不划算。
正常一年有个两次左右即可，每笔1000—3000块，分个3期或6期。若分的太多，银行会认为你非常缺钱，反而适得其反。
顺带说一下，对于卡来说，偶尔分期即可，取现、还最低都不是好习惯，不建议用。
4）年费问题。现在常见的年费一般有1200、2400、3600（还有更高的）这几档，一般情况下，若有高额度，有年费是可以接受的，但至少10万起步，额度太低，还有年费，那还不如换银行。高额度对应高年费，同样对应的还有高权益，有的是高额积分可抵扣，有的是各种权益变相抵扣，也是划算的。
5）临时额度不要随便提。很多银行会因为提临时而影响正常固定额度的提升时间。固定额度正常3个月、6个月系统审核提升一次，不同银行不一样。
6）每年不宜申请卡过多。申卡会查征信，过多银行也会认为你很缺钱，而且也会影响其他贷款的审批。正常每年查征信的次数不宜超过6次。
3、怎么申卡
其实办卡顺序没有特别的死板，一定先哪张后哪张，要根据自己实际情况。
1）和自己关系多的银行。比如房贷行、工资卡行、平时储蓄卡流水大的银行等等。
2）工商银行，是卡界老大哥，其他银行基本都认可工行额度的，若能申请到工行的高额卡，再以卡办卡，最好。（四大行其他三个就算啦）
3）股份制商业银行，如招行、交通、浦发、广发、民生等等。
建议先有1—3张卡，然后集中精力养到大额，然后再去申请其他的。正常情况，初期，1—3张卡，中期3—5张卡，在中后期实现5—10张卡（不绝对，看个人实际使用），额度至少10起步，那么，手头随时可动用的资金至少100起步（加上临时额度会更多）。
要有一个信念，就是下卡就是大额，要么就不办。可以在办卡前，要卡员确认好，确认过的，一般问题不大，对应需要什么资质，就准备什么材料。另外，只通过线下卡员提供各种财力证明办卡，其他方式均不考虑，如网申之类，坚决不点击。这样，我们再养更高额度，就会容易多了。
初期申卡就下高额度最容易的方式是什么？
搬砖。
也就是买理财，这种方式尤其对招行非常管用，有的城市，招行号称50万存满三个月，就是金葵花客户，就可以办经典白信用卡（10万起步），还有工行的步步为赢刷星（也有人反应这个方式不如以前灵了，但星级还是可以提高）等等，我看你这边有100万可动用资金，那么就可以去咨询当地的银行理财经理，可能会有新发现。
4、怎么养卡
养卡也没有固定的方式。
1）最主要的，多刷。
每个月至少25笔以上，也就是说几乎每天都要用，很多银行是不管金额的，刷就行。我们在用微信、支付宝付款时，全部设置优先用最近在重点养的信用卡来刷，几毛、几块都没关系，关键是要用。
有人说，我可能不会每天都买东西，那怎么办？这时就需要用到pos机了。今天没买东西？刷自己机器补上。正常每个月大额—中额—小额比例维持在10%—20%—70%，中额尤其大额可能有时不会买那么贵东西，怎么办？自己机器补上，当然了，机器还有一个作用，那就是TX了，自己T不宜过多，需要的话，每个月用个1次、2次没关系。因为有大量小额正常消费稀释，偶尔T还是安全的。
但也要注意，每个月刷卡不超过固定额度的70%，在自己刷卡时，不要刷整数，至少小数点后一位。
2）偶尔分期，前面说过怎么操作了，这里不再赘述。
3）多参加银行活动。信用卡都会有各种活动的，下载对应银行的APP，有合适活动就可以参加，另外，也可以积分换东西，买电影票、商城抢购打折商品（比如招行就经常会有这种活动，商品超级便宜，很多人抢）等等，就是让系统记住你，了解你，认可你，这些都有利于综合评分提升。
4）若有大额闲置资金，也可以直接放在信用卡对应的储蓄卡里，也是很好的方式。就是要让银行感觉，你不缺钱。
下大额卡比养额度更靠谱，但初期也别着急，一点点来。
另外，还有特别重要的一点，那就是一定要保证征信记录良好。
1）首先保证别逾期。这里说一下，第一、银行不会管你逾期原因，忘了呀，没在意呀，手机没电了，没看到提醒呀，随便，只要未在规定时间内还清，就会逾期，就会上报人行。第二、银行不会管你逾期金额。看错金额了，少还了几块钱，性质是一样的。没还清。第三、不会管你是否恶意。也就是说，只在乎性质。设闹钟、做提醒、自动还款等等用起来。
2）不要用网贷。珍爱征信，远离网小贷，我们常见的如借呗、微粒贷、京东金条、有钱花等等都是网贷，只要用都是要征信的。这些还算正规平台，更有其他一大堆不太正规的网贷，利息高的吓人，对征信更是损伤严重。正规银行是很介意网贷的，一旦记录过多，后期做正规银行业务如申请贷款、做房贷等，就会发现首先要求还清，其次要么额度大降甚至直接拒掉。
笔者最近接了很多负债规划的业务，见到了很多类似案例，这些网贷真实年化利率普遍在15%以上，再加上借款人对金融政策不熟悉，个人资金链吃紧就频繁分期，导致手续费、利息大量积压，欠款越还越多，直到无力承担。好不容易家里出钱想一次性还清，却发现提前还款利息还是要出，真的是大坑。
平时资金周转、备用，建议用信用卡而不是网贷。正规网贷平台，偶尔应应急还是可以的，像上面提到的几个，真实年化利率一般10以内（不同人不一样），随借随还，提前还款没有手续费，用来短期资金过桥还是挺不错的，不用辛苦找线下机构，便宜还省心。
随着我们金融业的发展，后续会越来越透明，越来越正规，但同时，征信也会越来越重要，而且不只会应用在金融领域，所以，笔者常说，要像爱护眼睛一样爱护自己的征信，这不是空话。
本文完。预祝大家2020置业顺利。