看完30家公司的理赔年报，我发现了这些
大家好，我是喵叔。
又到了年初，各家公司都开始陆续发布去年的理赔年报。喵叔特地看了看去年我的帖子，发现居然是同一天，也是1月13日，我分享了一下30家保险公司的理赔年报。
今年同一天，又是30家保险公司的年报，我又去看了看，希望能在大家选择保险的时候提供一点信心，毕竟保险的“这也不赔，那也不赔”成为段子好久了。
数据总览
从30家公司公布的理赔年报来看，各家公司的整体数据，有相差特别大的项目，也有基本一致的项目。
整体理赔件数来看，各家公司差别较大，大件数的如平安人寿，其赔付总件数达到了388万件，又比如人保寿险，他家赔付总件数也高达344万件；小件数的比如复星保德信，全年理赔件数仅为1956件，仅仅相当于平安4个半小时的理赔量；再比如国联人寿，全年理赔件数也只有2680件，和前面“大公司”的数据，完全没法比较。
当然各家公司也有相似之处，比如从件数占比来看，医疗理赔占比普遍在80%-90%左右，比如理赔量排第一的平安人寿，去年的医疗案件占比超过了90%，超过了350万件。
从各家公司的理赔金额分布来看，整体区别也不大，普遍在50%-60%的区间。依然以平安为例，他家重疾理赔166亿元，占比47%。
泰康人寿也比较类似，他家全年理赔61亿元，其中重疾理赔31亿，占比约51%。
当然也有一些比较专一的公司，在理赔上也有自家的特色。比如华贵人寿，他家是以寿险为主，自然理赔也是身故或全残，不会涉及到重疾或者医疗的理赔。
再说说各家公司的获赔时效和获赔率，大家整体没有明显区别，获赔时效差不多都在2天以内。获赔率大家也比较接近，从公布了数据的公司来看，差一点的比如大都会人寿和复星保德信，他们的获赔率分别是97.6%以及97.4%，好一点的比如泰康养老和招商信诺，他们的获赔率则分别是99.89%和99.85%。
区别大吗？并不大！无论是“大公司”还是“小公司”，大家的获赔率区别并不大，不会出现“小公司”找理由不赔或者是“大公司”找理由赔付的情况。既然获赔率如此之高，那么为什么常常看到各种拒赔案件呢？单是平安人寿一家公司，假设他家的获赔率是99%，那么就有1%的拒赔案件，全年拉通就有3.88个案件被拒赔了，如果是整个行业呢，一年又得多少案件被拒。好事不出门，坏事传千里，自然每年会有各种保险拒赔的新闻爆出来。
理赔的原因很简单，拒赔的理由则是千千万，很多人不懂条款，很多人不清楚不同险种的保障，也不清楚免赔条款，再加上各种指导带病投保的“常规操作”，往往为后面的拒赔埋下了伏笔。
保险绝不是“这也不赔，那也不赔”，也不是“随便赔”。
出险类型
重疾理赔
从性别分布来看，女性的重疾出险占比高出男性不少，主要原因在于乳腺癌、宫颈癌这类女性特有疾病的高发，女同胞们，对自己好一点。
泰康人寿理赔年报
出险年龄来看，41-60岁人群的理赔占比远超其他年龄段的客户，这个年龄段的人群，大多属于家庭的经济支柱，更需要有足额的重疾保障，才能够更有效地抵御风险。
平安人寿理赔年报
此外，重疾出险年龄呈现了明显的年轻化趋势，8090后的出险占比也有明显的提升。
泰康人寿理赔年报
在所有出险的重疾里面，恶性肿瘤依然是危害健康的第一大杀手，占比大多超过7成，男性赔付前三的恶性肿瘤分别是肺癌、甲状腺癌、肠癌，女性则是甲状腺癌、乳腺癌、肺癌。
平安人寿理赔年报
这样的分布，其实也是与性别差异造成的生活习惯和饮食习惯密不可分。值得注意的是，随着旧定义重疾的下架，新定义产品将对甲状腺癌进行分级赔付，可以预见的是，今后几年，甲状腺癌的赔付会逐渐从目前的首位下降到离开TOP5甚至TOP10，具体原因，可以看喵叔之前说过的：重疾新定义正式发布，旧产品2021年2月前陆续下架，哪些买得上？
除了恶性肿瘤以外，其他理赔占比较高的还有急性心梗、脑中风后遗症等疾病。
发生重疾以后，无论是治疗期间的费用支出，还是因此造成的家庭收入中断以及后期的康复理疗等持续性支出，都会给家庭造成巨大的经济负担。虽说重疾险和医疗险可以负担一部分，但是喵叔在看到各家公司的平均保额以后，捏了一把冷汗，虽然总体赔付数值较大，但是件均保额都不是特别乐观，比如平安人寿，重疾赔付166亿，件数21万件，件均保额不到8万，即使是件均较高的泰康人寿，也只是刚超过20万。
医疗理赔
医疗理赔案件数量占比在各家公司基本都算最高的，从公布了数据的各家公司来看，各年龄段的出险类型和原因各有区别。从年龄来看，未成年男性的医疗赔付占比超过女性，随着年龄增长，女性的医疗风险则逐渐提升。
绝大多数的医疗理赔集中在61岁以前。疾病医疗这块，未成年人主要以呼吸系统疾病为主，比如上呼吸道感染，30岁以后则对于医疗保障需求显著增加，随着年龄增长，心脑血管疾病呈上升趋势。
平安人寿理赔年报
意外医疗这块，从风险因素来看，意外的原因主要集中在意外摔伤、交通事故以及动物咬伤。
平安人寿理赔年报
身故理赔
从身故理赔的数据来看，身故出险人群大多处在中老年时期。一般以41-60占比较大。从身故原因来看，约有7-8成的身故原因来自于疾病，约有2-3成则是来自于意外。
阳光人寿理赔年报
而从身故的性别分布来看，则是男性远高于女性，男性的比例大约在7成左右。
身故理赔大多发生在上有老下有小的年龄阶段，发生风险对于家庭来说影响是巨大的，所以建议大家在关键时期配置齐全足额的寿险保额。但是从实际理赔数据来看，依然不容乐观，还是以平安的理赔数据为例，件均保额仅有9万，真正等到风险来临时，不足以抵御风险，保额越高，安全感才越足。
当然，这些公司理赔的案子多是属于终身寿险，如果想要在关键时期做足保障，不妨给家庭支柱配置足额的定期寿险，定期寿险保额高保费低，从华贵人寿的理赔年报也可以看到，定期寿险出险客户的平均保额达到了78.81万元，相对于终身寿的9万，提升了不少。
2020年终盘点：值得入手的定期寿险有这几款
写在最后
前前后后又差不多写了快5个小时，写得我都打瞌睡了~大家如果对于相关数据感兴趣，可以再去看看后面各家公司的详细报告。从这几年的理赔年报分析来看，大家的保障意识都是在逐年提升的，喵叔也为自己现在做的事情多了一些坚定。
同时，我也看到了国人在保障上的巨大缺口，希望自己也能为这个行业的不断发展尽一份绵薄之力。风险是无处不在的，保险又正好是这样一种工具，可以有效帮助我们去抵御风险。
每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！
附：各家公司理赔年报
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