聚焦互联网团险 | Alan凭何获淡马锡投资？国内赛道上的保险极客、豆包网的下一落脚点在哪？
保观 | 聚焦保险创新
4月20日，法国保险科技平台Alan宣布获得5000万欧元的C轮融资，本次融资由淡马锡领投，Index Ventures参投。Alan计划利用本次融资进一步推动平台发展，加速投资于更快的报价答复和一流的客户服务。作为第一家获得法国金融审慎监管局（ACPR）批准的独立健康保险公司，Alan也受到了资本的大力支持。C轮融资过后，Alan已经获得了1.25亿欧元的融资金额。
Alan的发展也算是不负行业内外的期望。成立于2016年的Alan目前拥有7.6万名用户，18年底其推出的保险产品覆盖了2.7万人，19年的收入达到了5800万欧元。
图片来源：猎云网
公司概况
基本信息
成立日期：2016年
公司地点：总部设在巴黎，在西班牙和比利时设有办事处
公司规模
员工数量：170多名
客户量：7.6万客户
收入：19年收入5800万欧元
创立背景
Alan由Jean-Charles Samuelian和Charles Gorintin联合创建，Jean-Charles Samuelian担任首席执行官，Charles Gorintin担任首席技术官。Alan希望通过在线保险平台，为小企业和自由职业者提供成本更低的补充医疗保险。在这个平台之上，用户可以通过简单快捷的操作进行投保并享受后续的医疗费用报销服务。
外界对于法国医疗系统一直称赞有加，法国医疗系统也被世界卫生组织评价为世界上整体水平最好的医疗系统，法国的养老服务和产品在欧洲也一直处于领先地位。而Alan的成立实际上是源于Jean-Charles Samuelia对法国现有的医疗保险行业的不满。
法国医疗保险分为基本医疗保险和补充医疗保险。对于普通的诊疗，基本医疗保险可报销70%的医疗费用。而对于剩下的30%，大部分法国人则会选择保险公司的补充医疗保险产品。2016年，法国规定所有企业必须为员工购买补充医疗保险，这一举措为大企业的员工带来福利的同时，也加重了小企业和自由职业者的负担。
基于此，Alan将目光放在了小企业与自由职业者的身上，除了尽可能的降低产品价格之外，Alan希望通过网站和APP端为用户提供更加透明易懂、医疗费用报销更加便捷的服务平台。
融资历程
2016年10月，Alan获得了1200万欧元种子轮资金。这轮融资由法国国家人寿保险公司担保、领投并参股，加拿大Power Financial、Partech Ventures及个体企业家参投。
2018年4月，Alan完成2300万欧元A轮融资，此轮融资由Index Ventures领投，法国国家人寿保险公司跟投。这一轮融资也成为了法国保险领域内规模最大的一次A轮融资。
2019年2月，Alan在由Index Ventures和DST Global合伙人牵头的B轮融资中筹集了4000万欧元。此轮融资过后，Alan收购并启用了Alan.com作为官网域名，在其品牌宣传等方面起到了很好的效果。
对于A轮与B轮融资之间时间相隔较短的问题，Jean-Charles Samuelian表示这并不是因为Alan急缺资金，而是资本方主动找到Alan，要求追投资金。事实也确实如此，投资方相当看好Alan，认为其有能力成为市场中的新领导者。
经营模式
补充医疗保险作为法国医疗保障体系的有力后盾，在意外情况发生时可以为用户提供更加全面的保障。而对于中小企业和自由职业者来说，补充医疗保险高昂的保费无疑加重了他们的负担，而这一人群也不是大型保险公司的目标客户。Jean-Charles Samuelian提出，“大型保险公司对中小企业和自由职业者的医疗保险服务不到位，他们的保险计划通常被大型保险公司忽视。不能因为他们在小公司工作，就要承受更高的保险费用。”
企业端界面（图片来自Alan官网）
图片来源：36氪
为中小企业和自由职业者制定属于他们保险计划正是Alan的初衷。为了让用户可以体验到更快的投保与医疗费用报销流程，Alan打造了100%的在线平台，无论是通过网站还是手机终端，用户注册账号、完成投保的时间不会超过5分钟，申请报销医疗费用时也会在2分钟内得到回应。Jean-Charles Samuelian希望用一支精简的团队打造具有技术含量的产品来服务成千上万的用户，打造欧洲版的Google或Apple，成为了Alan的终极目标。
不可否认，Alan为法国传统的医疗保险行业注入了更多新鲜的血液。DST Global的执行合伙人汤姆·斯塔福德(Tom Stafford)评论道:“传统的解决方案导致许多雇主为员工提供有限且低效的医疗保险。通过Alan，公司可以快速、轻松地注册，并以具有竞争力的价格和为员工提供一流的医疗服务。”
产品：让客户不必成为专家
相信种类繁多的医疗保险产品、条款复杂的保险条款会让大部分的消费者感到头疼，挑选适合自己的保险产品也将花费用户大量的时间。为了改变这一局面，Alan打造了简单的产品条款、透明的报价以及100%的线上化流程，用户在5分钟之内就可以在官方网站或是手机终端完成保险的购买。除了简化了繁琐的投保流程，用户还可以在这一平台上更加便捷的开具发票并实时查看索赔进度。科技赋能也让Alan在与同类产品的竞争中脱颖而出。
图片来源：Alan官网
从产品种类来看，Alan专注于健康险业务，先后推出了医疗保险和人寿保险。其保险产品也经过了ACPR法国银行认可，并由CNP和SwissRe再保险。
医疗保险包括Alan Green和Alan Blue，其中绿卡用户的最低每月保费为55欧元（36岁以下员工每月保费为55欧元，年龄和工资越高，保费也就越高），保障范围为全部科室。与之相比，2018年推出的蓝卡保障范围更加的全面，最低保费为每月70欧元（36岁以下员工每月保费为70欧元，年龄和工资越高，保费也就越高）。拥有蓝卡的用户保障范围不仅包括了全部的科室，甚至购买眼镜也可以进行报销，整体的报销额度也更高。针对企业用户，Alan还为其长期休病假的员工提供额外的薪资。
Alan的用户也不仅仅局限于企业员工与自由职业者。企业员工在享受Alan产品的同时也可以选择为自己的家人购买保险。
Alan推出健康保险和人寿保险有效的将不同需求的用户集中了起来，但与其他保险公司竭力希望用户一直购买自家产品不同，Alan提供给用户更多自主选择的空间。不管用户选择了Alan的哪种产品，都可以随时退出。
服务：上下游产业链的打通
为了给用户提供更加全面、一体化的医疗保障，除去产品，Alan也推出了许多与消费者医疗需求息息相关的服务。2018年，Alan推出了一款名为Alan Map的免费产品，用户可以通过这一款导航工具搜索到周围的医生信息。得益于与法国国家医疗系统的合作，Alan Map上有超过24.5万的医生专家信息供用户查阅。除了医生信息之外，搜索结果中还详细的列出了诊所名称、价格、营业时间等信息进一步为用户提供了便利。
图片来源：Alan官网
几个月之后，Alan通过与Livi公司的合作为用户提供医疗预约的服务。用户可以在固定时间之内在平台上与医生进行交谈以解决健康问题。
除此之外，2018年Alan还与冥想公司Petit Bambou达成合作，用户可以在Petit Bambou的官网和APP中订阅到免费的冥想课程。
此次疫情期间，Alan推出了“Coup de pouce”，用户可以免费获取有关疫情的最新信息、个性化症状检查器、免费远程医疗，以及冥想和瑜伽等心理健康服务。
未来发展
正如Jean-Charles Samuelian所说，“一旦世界开始从Covid-19(新冠病毒)健康危机中复苏，我们相信，对医疗系统的期望和需求将导致其更快地向数字化解决方案过渡。这不仅仅是为了方便，更是为了提供更好的医疗服务。”
医疗保障作为消费者最关心的一环，在突发情况之下能为用户提供保障的重要性是毋庸置疑的。相比起传统的保险公司而言，Alan为用户提供了流程更加快速便捷、条款更加简单、理赔流程更加透明的产品，这也是其与行业巨头竞争的优势。也正是凭借着这些特点，Alan的产品在市场之中颇受好评。产品之上，我们也看到Alan并没有固步自封，在服务领域寻求着更多的突破。
确实，Alan推出的远程医疗预约与医生搜索服务为消费者带来了更多的便捷，相信未来Alan将会在继续完善产品的基础之上，更多的寻求整个产业链的创新与发展。科技赋能保险行业的大趋势之下，我们期待Alan能有更加出色的表现。
与国外做团险的公司相比，国内也有许多以团险为主要经营业务的保险公司，这里以保险极客和豆包网为例，向大家介绍一下国内团险的发展。
保险极客
基本信息
成立日期：2014年
公司地点：总部位于北京，上海、广州、深圳、杭州等地设有分支机构
保险极客作为企业团险赛道之上的佼佼者，在3月宣布获得2500万美元的C轮融资，此轮融资由SIG、华兴新经济基金领投。此轮融资过后，保险极客已累计获得4亿人民币的投资。目前其为超过6000家企业、数十万员工提供保险服务。
经营模式
无独有偶，保险极客同样将中小企业作为业务切入点，致力于通过互联网、大数据、人工智能等技术为中小企业的员工及家人提供保险和健康管理的解决方案。同Alan一样，保险极客也看到了中小企业在金融服务方面面临的难题：大的金融机构对中小企业重视程度不够、理赔环节流程过长、效率低下。
保险极客创始人兼CEO任彬曾提到，金融服务合同的核心是帮助用户解决问题。秉持着这一初心，2015年，保险极客推出SaaS系统“云团险”，可在线完成投保、保全、数据统计全流程；2016年，保险极客又率先推出移动理赔服务，持续优化用户保险体验；2017年，创新型员工福利保障平台“极客＋”的发布给予了用户更多的选择，更加贴近用户的需求。
其中“云团险”系统可以让企业更加便捷的通过线上平台批量上传被保员工，并随时进行增减员，缴费流程也大大简化，有效的为企业减少人工成本。“极客＋”的推出则满足了企业员工个性化的保险需求，基于底部规则，“极客+”为企业员工及其家人提供专属的保险配置方案，员工可根据实际情况进行调整。
同时为了彻底解决这一行业痛点，保险极客致力于打造企业团体险的生态闭环。在“极客+”上，通过大数据分析，保险极客为员工提供全面的医疗健康服务，如1V1线上问诊、用药指导、饮食调节等。2019年，保险极客与微医、好大夫等医疗服务机构达成合作，在健康管理领域持续加码。深化打造保险科技+医疗健康的服务体系。
图片来源：保险极客官网
豆包网
基本信息
成立日期：2015年
公司地点：北京
与Alan、保险极客相比，豆包网将更多的时间和精力花费在科技领域之上。2019年3月，豆包网完成了新一轮9500万元的战略融资。截至2019年5月，豆包网已与众安在线、太保集团、人保财险等知名保险公司和保险中介龙头机构达成合作，目前累计服务金额达到125亿。
经营模式
豆包网作为国内领先的保险科技服务提供商，致力于通过科技赋能保险公司、中介机构和企业用户。与Alan相同，豆包网也看到了保险行业内存在的数据不通、理赔流程繁琐等问题。
为了解决这一问题，豆包网推出豆包数云作为数据的辅助管理者，利用SaaS服务将保险机构的上下游链接起来，将用户数据、保险公司、保险中介机构之间的壁垒打破，缩短保险服务提供所需要的时间，并利用对用户数据的整理分析等能力推动保险业务的进展。此外，豆包网为公司或机构提供智能运营、智能营销等服务，用户可以通过该平台得到一站式的解决方案。
图片来源：豆包网官网
除去与保险相关服务的提供，豆包网的业务还包括体检这一与保险息息相关的板块。豆包网通过与爱康、美年等体检机构合作，为用户提供实时预约、专家解读健康报告等服务。之后利用人工智能、大数据等技术的分析能力，对用户行为进行分析整理，并通过SaaS服务平台帮助企业实时掌握员工的体检、理赔结果。另外，科技赋能之下的保险业务流程也去繁从简，一些用户可以通过线上平台上传证明来完成索赔。
对比借鉴
通过上文的介绍，可以看出三家公司的相同点还是有很多的。一是他们都看到了科技赋能对于保险行业的重要意义，并且都将科技发展视为公司的核心；二是这几家公司都秉持着“以人为本”的要义，致力于通过技术给消费者带来更多的便利。
近几年，随着人们消费水平的提高、风险防控意识的加强，我国的健康险需求也迎来了一波增长期。与市场强烈的健康险需求相对应，健康险赛道上的竞争也是十分激烈。
从这三家公司的发展历程以及未来规划中我们不难看出，除了通过科技赋能保险业务，生态服务的提供将成为各大险企下一个争夺点。对于消费者来说，这确实是一件好事，打通行业产业链、通过科技赋能保险行业上下游都将大大提升险企为用户提供的服务质量，一站式的解决方案也将为消费者提供诸多便利。
相信更加易懂的保险产品、快捷的理赔流程、一站式的保险服务都将激励保险行业朝着越来越好的方向发展。
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