实例| 哈维飓风：保险科技在重灾理赔中的实践应用
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沃伦·巴菲特有一句名言——只有退潮后，才知道谁在裸泳。随着飓风“哈维”于8月底开始在美国德州肆虐，导致休斯顿及周边地区暴雨连连，保险业此时面对的情形犹如这句名言的另一面，即“在暴风雨来临时，才知道哪家保险公司能够乘风破浪。”
我们可以从两个方面看待这句话，一个是重灾后保险公司的常规处理，一个是保险科技能够在其中发挥怎样的作用。
灾后的常规处理中，我们主要是看保险公司是否能如实履行偿付义务，是否有个别定损员刻意刁难投保人，甚至拒付合理的理赔申请。在2012年的桑迪飓风事件中，就发生过定损员伪造工程报告，导致合理理赔被拒绝的丑闻。
在本文中，我们更关心的是保险科技在重灾理赔中的实践应用。如今距保险科技的首次出现已经过了好几年，但今年的哈维飓风第一次为保险科技提供了能展示其创新能力的舞台。以下是在本次飓风事件中，保险科技的部分具体应用。
无人机
商用无人机舰队在飓风“哈维”来临时便已整装待发，准备在灾后帮助保险公司加速对上亿美元损失的评估和理赔。
位于加州的无人机公司Kespry的CEO，George Mathew表示：“哈维飓风将能让大家知道，到底哪些无人机能在关键时刻发挥价值，又有哪些无人机仅仅是玩具而已。哈维飓风将会影响无人机产业未来的发展。”
美国农夫保险公司（Farmers Insurance）是德州第三大的财险公司，他们与Kespry公司合作，用他们的无人机辅助理赔员对受损房屋定损。Kespry的无人机体积轻便，易于拆装，理赔员可以随车携带。
到达受损房屋所在地后，理赔员将无人机组装后就可以用iPad进行遥控操作。根据美国联邦航空局FAA的规定，无人机的飞行高度不得高于400英尺（约121米）。
无人机仅需5分钟就能完成对单一房屋扫描和数据收集。据农夫保险提供的信息，借助无人机，理赔员每个小时能处理3座房屋。没有无人机时，理赔员处理3座房屋需要花费一天的时间。
自助理赔/辅助理赔
除了用无人机理赔，还有创业公司尝试借助群众的帮助来进行理赔。
WeGoLook就会雇佣理赔“观察者”（Lookers）来帮助保险公司收集事故现场的信息，加速理赔进程。WeGoLook在全美部署了超过3万名观察者，这些观察者都各自拥有着不同的专业技能，比如专业的无人机驾驶员、注册公证师、注册估价师、专业机修工、摄影师以及精通外语的谈判者等。
ViewSpection和MondCloud这两家创业公司提供应用，让屋主自己在受损后进行拍照记录事故现场情况，并上传给保险公司，从而加快了理赔的速度。
聊天机器人
灾难发生后，势必有大量投保人会向保险公司报案、申请理赔。Pypestream为保险公司提供的聊天机器人能分担不少理赔环节的工作量。比如投保人可以通过聊天机器人进行自主理赔申请，也能通过它们实时查询理赔进展。
大数据智能预测
在哈维飓风还未登陆美国时，数据公司HazardHub就对此次飓风袭击进行了预测。该公司会收集各类地理空间的数据进行分析，并将这些数据翻译成简单易懂的报告，并且配上风险评分，从而让保险公司以及其他位于潜在灾区的大型企业能够在灾害到来前准备好充分的应对措施。
针对哈维飓风，HazardHub在其到来前的8月25日就发布了报告，预测到，如果哈维飓风的强度等级达到3级，将有多达25万户家庭以及1.7万家公司受灾。如果飓风等级达到4级，受灾家庭数量将达到36.7万户，并会使休斯顿地区蒙受高达770亿美元的损失。
这一预测数据，比灾前其他机构发布的预测数据都要高。而灾后的事实证明，这一预测也是最接近实际损失的。据穆迪分析公司的评估，哈维飓风等级为4，造成的损失在810亿美元到1080亿美元之间，受损房屋数量达到40万栋以上。
总体而言，这次在飓风哈维面前，保险科技更多地是充当传统保险公司进行理赔的辅助技术，理赔流程中的重要环节都还是由传统的人工劳动完成的。但是这些保险科技辅助技术为传统业务带来的效率提升以及成本控制等益处显而易见。灾前预测提早准备加灾后人机配合快速理赔的模式，或能在未来将保险公司和灾区居民的损失降到最低。
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