主营小额保险，业务扩展至全球11个地区，Stonestep如何抢占400亿美元蓝海？

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小额保险，是面向低收入人群提供的一类保险产品的总称，具有保额较小，保费低，保险期限较短及投保和理赔手段简便等特点，通过触及许多原本无法参加保险的个人，藉此降低低收入个人的脆弱性且保护他们的收入流，从而有助于提高社会稳定性并为整体经济发展提供支持。目前，小额保险所承保的风险很多都属于信用寿险，但市场可能扩展至其他领域，如健康险、农业险、定期寿险、可负担的养老金产品和其他储蓄产品。

根据瑞再sigma研究报告《小额保险———40亿人的风险保障》数据显示，小额保险市场可以创造高达400亿美元的保费收入，而目前保费收入仅为8-12亿美元，相应的保险深度只有2%-3%的市场规模。可以预见，金字塔底层存在巨大未开发的市场潜能。而由于亚太地区有28亿低收入人口，故此也是世界上规模最大、增长速度最快的小额保险市场。

今天的海外保险科技栏目，我们瞄准的Stonestep就是一家主营小额保险的创企，这家来自瑞士的公司成立于2012年，致力于改变新兴市场的保险业务。目前，其业务已经覆盖到了东南亚地区，2018年，除了赢得两项竞争性资助款外，Stonestep还被选为瑞士金融科技（Swiss FinTech）的年度决赛选手。在保险科技日益竞争的当下，Stonestep似乎发掘到了一片未被满足的蓝海。

小额保险“多面手” 

今天的保险产品对拥有大量资产的家庭进行了各种优化。然而，在许多新兴市场，家庭资产往往不足5000美元。对于这些家庭而言，智能手机、电器、基本法律援助和医疗保健是迈向更好生活的关键 — 但在大多数情况下，家庭在发生损失时毫无安全保障可言，因此，他们急需一种全新的方式从经济效益和实际用途上获得支持和抚慰。

Stonestep与移动、零售和非银行金融渠道的分销商建立广泛的合作伙伴关系，为全球新兴市场中的消费者提供服务。通过与这些合作伙伴进行集成，Stonestep实现了快速的产品循环，其用户访问量已超过2000万。

它建立起由定制IT驱动的本土化服务，从而打破供应方面的限制，通过第三方平台辅助深挖“未表达”的保险需求，并开发易于消费者理解的各类保险产品，通过移动App和互联平台在相同销售点以相近的价格出售。

2018年10月，它推出了其2.0版本的核心平台以及连接销售和服务的App。该平台“一体多面”，涉及保单、索赔、增值服务、客户关系管理、网络、合作伙伴等多个方面，同时它还支持多语言和多货币。此外，新版本的创新专注于微妙的游戏化，鼓励客户互动度不断提升以加强用户黏性。

业务版图

亚洲新兴市场 —— 缅甸

Swiss Re Sigma报告称，目前缅甸市场的保险渗透率仅为0.08%。而到2030年这一数字预计将上升至1.4%，届时保费收入可能达到28亿美元。Stonestep希望利用移动网络，零售商以及其他公司的平台和移动App出售价格合理的风险转移产品，进而刺激大众的保险需求。

Stonestep缅甸的项目经理Arnau Bertran表示，对于中低收入人群，目前缅甸的保险市场估计在4.75亿美元左右。在缅甸，他们认为可能有3000万至4000万人将从小额保险产品中受益，这一数字转化到业务层面则意味着存在7500万美元的市场。

作为涉足亚洲新兴市场的第一步，Stonestep从缅甸开始，逐步向整个东南亚地区提供小额保险。该公司在2016年成立了缅甸总部，并在2017年第一季度推出首批产品。由于缅甸保险普及率很低，大部分人口的收入也相当低，“轻推产品”是迈向市场的第一步。

例如，与移动服务商合作，将保险产品作为福利部分嵌入其套餐。理想情况下，这些嵌入式保单有助于人们熟悉风险产品，并让他们在生活的其他方面考虑保险。

与此同时，Stonestep还与当地服务代理商合作，通过服务解决索赔问题，而不是让客户自掏腰包后再报销。这使低收入消费者能够在等待报销时获得医疗保健、法律援助、维修等服务和其他必需品，而又不会损害他们的财务状况。

小额信贷+保险  践行普惠金融

2018年10月份，Stonestep和英国国际发展局(DFID)宣布合作，双方计划在消费者研究、金融知识教育、新技术和其他活动上投入110多万美元，以求加速缅甸小额保险市场的发展。该项目旨在为缅甸60多万人提供小额保险产品，帮助他们管理风险，创造个人收入，并努力实现政府的普惠金融目标。

在第一阶段，Stonestep将利用愿景基金（Vision Fund）和社会福利基金（SWF）- 该国小额信贷机构之一，作为接触弱势经济群体的平台。Stonestep将首先改进和扩大为Vision Fund客户提供的小额保险服务。

之后，Stonestep将把产品扩展到小额信贷合作伙伴和其他分销渠道，如移动网络运营商，移动货币平台以及其他支付网关和零售商。 第二阶段的合作也将增大项目的规模和影响力。

该项目可以为全国各地的贫困和边缘化人群提供转型效益。缅甸小额保险市场的引入和扩大将有助于建立家庭和小企业的复原力，通过健康，人寿和资产保险等产品保护他们免受金融和其他风险冲击。

Stonestep的意义

简化保险价值链 

从保险承保到分销再到索赔 - 以大众市场价格提供风险保障产品，而且通常具有首创性。Stonestep通过与第三方平台合作建立广泛的分销网络，大大降低了基础设施成本，与此同时，即使面对地理位置偏远或处境不利的消费者，也可以为他们打开保险服务的大门。

提供集成化的“保险销售+客户体验”工具

商业客户能够更轻松地将保险服务与其常规产品一起添加和整合，在提升品牌忠诚度的同时，也为其业务创造额外收入。定制化的App能协助保单分销和理赔管理，公司无需建立新的运营结构，也不用依赖于新的消费者行为。此外，Stonestep的平台提供具体化服务，可以直接快速地解决客户需求，从而降低与传统保险相关的摩擦成本。

打造可复制的小额保险模式

Stonestep的业务足迹覆盖了亚洲，非洲和拉丁美洲的数十个新兴市场，并且结合市场需求和本土化策略，因地制宜地将小额保险融入当地群众的日常生活，同时也把保险理念和教育植入基层。多样化的市场测试证明了Stonestep模型具有高度可复制性和可扩展性。

信息更正：

在周一发布的《寒冬中逆势增长，2018年保险科技行业融资风向报告》一文中，豆包网信息有误，其当前主营业务为通过AI+SaaS系统赋能中介和中小保险公司。

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