保险业新趋势：小额保险将成为下一个突破口！

编者注

编者注：本文作者Drew Aldrich，来自安盛战略投资（AXA Strategic Venture）。本文中他解释了为什么保险的创新将会给每个人带来更为灵活、以消费者为中心的产品。通过具体案例，他分析了如何提高保险行业运营和分配的效率，并且他认为小额保险的时代已经来临。本文译自CB Insights。

和小额贷款、小额信贷一样，小额保险是指为发展中国家那些日均收入少于4美元的群体服务的产品。但创新让小额保险更具有可行性和可预期的盈利，这将更大范围的改变保险市场。

从全球的保险公司来看，小额保险一直是个快速增长的市场，2010年该市场的客户总数为7600万，而到2013年这个数字上升到了2.6亿。（根据劳合社的估计，小额保险全球潜在市场总量为15亿到30亿保单）。然而为了卖出这些产品并获得盈利，保险公司必须提高在管理政策方面的效率，这就要依靠保险公司在手机App、金融科技系统以及其他的数字化创新。

我相信随着行业技术的运用发展和运营效率的提高，我们会看到保险行业的各种创新，这将为每个人带来更为灵活、以消费者为中心的保险产品。为了更好的理解，你首先得知道目前保险行业存在的两个效率问题：

保险行业两大效率问题

运营效率低：一份标准的100万美元定期人寿保单的成本约为1000美元。一份保单要经过过承保部门、许可生效部门以及多功能IT系统，每个部门都需要相应的人员配备，也就导致处理一份保单的成本很高。当保单赚取足够的收益时，保险公司通过扩大规模或者提升客户体验的竞争力以提升收入水平的底线，而不是降低运营成本，这是情理之中的事情。而对于溢价可能只有10美元的小额保险来说，由于运营销效率损失1美元可能就以为失去了整体收入的10%，所以这里需要一种创新的模式。

分配效率低：以佣金为基础的销售模式依赖于大额昂贵的保单，这使运营效率变得低下。一个代理人销售大型寿险保单预计能够得到1000到2万美元不等的佣金，而销售小额保单（如租房保险或小额寿险）可能只能获得10到100美元的佣金，但他并不会因此而感到烦恼。而保险公司则侧重于大额保单，因此并不关心提高运营效率。这就形成了一个很难打破的循环，直到技术干预其中。

小额保险的巨大机遇

Metromile就展示了创新的小额保单是如何跳出传统小额保险的困境的。这家保险公司率先推行基于行驶里程的车险，其目标客户为低里程司机：用户每月支付较低的基本费用（一份标准保单的10%-20%），再加上通过车载系统跟踪得到的每英里额外费用。Metromile建立了一个动态高效的系统，能够根据汽车的行驶里程自动计算保障额度的高低。自从Metromile推出这个模型，许多保险公司纷纷效仿。

而这仅仅是一个开始，一定有更多的方法、更精确的方式来量化风险，同时通过技术的驱动来降低运营成本。下面是我考虑的一些方式：

小额年金/个人养老金：年金是一种建立在寿命基础上的保险。只有保险公司销售这种保险，它的作用是确保你不会活的穷困潦倒，能在你退休的时候提供保障性的收入，就像传统的个人养老金。现在，年金保险陷入了上述提到的“大额佣金”的困境中，你找不到低于1000美元的初始支付保费的年金保险。

但是我相信，小额的年金保险或者说是“个人养老金”，将会是一个很大的机会。我不会是唯一一个需要咨询师的人，他们能够告诉我购买养老金需要多少钱，在70岁的时候我能够得到哪些保障。资产管理的费用可以省去佣金，而机器人顾问则能极大提高工作效率。

自动保险：应用程序Digit和Acorns已经推出了自动吸纳零钱和小额支付款项的功能，并使之成为投资组合和储蓄。使用类似的机制来资助残障、人寿或者长期的护理保险看起来似乎同样可行。我会很乐意注册一个自动化的工具，随着时间的推移，系统能够逐渐增加我的保障范围，直到我得到适当的保护。

桥接保险和债务：对于大部分的中产阶级来说，汽车、冰箱的故障或者暂时几天无法工作都有可能造成财务困境。为了应对这些突如其来的低于1000美元的费用，很多人采取了发薪日贷款或者信用卡债务累积的方式。仅不到一半的美国人表示拥有额外的现金支付能够支付00美元的账单，并且几乎没有人拥有能够防范这些事件（如机械故障保险）的保单。

然而，买到一份桥接债务和保险的金融产品也应该是可能的。这个产品允许客户以预付的方式来防范风险（整体而言，预付金额将会更便宜，因为它消除了信用风险），但当费用超过保险金额时允许信用贷款。来自美国纽约的一家名为Frank的相互贷款创业公司已经推出了类似的产品。

修复效率鸿沟

我个人认为，运营和分配上的效率问题都能够通过机器人的自动化销售、支付的交易步骤、计算和收集基于资产的费用以及消除佣金等方式得到解决。One Financial是安盛战略投资旗下的一个投资组合公司，可以利用其移动金融业务的后端来创建满足小额保险的需求效率。One Financial已经建立了一个新的、非常有效的银行业务平台，能够直接通过手机与客户保持联系。例如，他们的客户对遗体遣返小额保险感兴趣的话：只要支付5000到10000美金就能把遗体从美国运回墨西哥进行安葬。One Financial与寿险公司合作，能以基地的成本分发小额保单来承担这笔费用。

还有其它的方法来消除运营成本，WorldCover是YC孵化器中的一家公司，它正在采用一种彩金的保险结构来创造高效盈利的与农作物、天气相关的小额保险。它的系统很简单，不下雨就要赔付，下雨就无需赔付，这消除了索赔、管理、维护等成本。当然，这种模式只有在第三方的数据很容易验证索赔时才能够起作用。对于大多数保险，这不是一种好选择。

小额保险的时代已经来临，市场是存在的，技术也很成熟，而且有数不清的方法来缓解客户遭遇的财务困难。在ASV,我们积极寻求新的想法和合作伙伴创造突破性的产品，我相信在接下来的几年里会发生令人激动的事情。