贷前调查这样做，轻松踢出高风险客户

何谓个人信用贷款？

个人信用贷款是银行或其它金融机构向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款。

当前，个人住房贷款、个人质押贷款等贷款方式加起来大约有百余种，且每种贷款产品的管理办法、目标客户、功能设计和操作方式都不尽相同，这使得信贷的管理难度在不断加大。那么应该如何进行信用贷款的风险控制呢？

添加微信kong0190或者扫描下面的二维码，结识更多的风控小伙伴

大家一起分享经验、畅享知识

 个人信贷业务风险的来源 

（一）来自借款人的信用风险

个人信贷风险主要集中在借款人本身，借款人的个人收入情况、就业前景的稳定性、个人身体状况以及个人道德水平的变化都会对信贷资金能否及时收回产生影响。

（二）借款用途方面存在的风险

贷款安全是与借款用途的真实与否密切相关的。借款人在借款之前，需要保证借款用途合法、预期收益良好、并且个人贷款的用途是真实的。此外，还需要深入分析贷款的投资方向，对市场风险进行全面的衡量。

（三）市场经营方面存在的风险

第一，在市场营销拓展时期，需要慎重选择目标市场。如果将目标市场定位为低收入人员，那么入门需求就会降低，就会很难控制相关的风险；如果将目标市场定位在了高收入群体，而忽略了市场细分，那么就会对业务的进一步发展产生很严重的影响。

第二，经济下行周期阶段，尤其是房地产市场在进行深幅调整的时候，贷款金额高于所抵押的房产市价，依照利益最大化原则，借款人会自动进行理性地违约，这无疑提高了个人住房贷款的风险。

（四）来自内部从业人员的风险

第一类是由于贷款机构从业人员自身存在道德问题，与外部人员进行勾结，通过填写虚假资料、违规操作、跳过相关规定等方式来进行贷款，导致信贷资产没有足够的信用保证，从而形成了信贷风险，造成了信贷损失；

第二类是从业人员自身并不存在道德问题，但是在贷款过程中没有做到每个环节都细致、认真、仔细地操作，从而造成了前期调查不够完整、关键环节处理不够严谨等情况。例如借款合同中的内容不够详细、相关的调查工作不够完善，造成未能及时落实其债权等；

第三类是在款项贷出之后，相关的管理人员对于借款人经济状况不闻不问，让贷后管理无法做到真正落实，未能及时发现贷款所存在的重大风险问题，造成贷款损失。

（五）政策和法律方面的风险

我国在个人信用贷款方面的法律依然不够健全，仅有的信贷法律适用对象都是生产型的企业，而不是个人信贷。倘若个人信贷出现问题，相关抵押物的处理以及质押物的变现都会因为没有足够的法律支持而很难进行司法操作。

 个人信贷业务风险控制措施 

（一）构架完善和科学的个人信用评级体系

根据贷款机构自身的业务特点和发展战略，构建自己的个人信用评价体系。可由四部分构成：

第一部分是基本情况的评分，这个评分主要是个人的工作经历、工作单位以及家庭状况等；

第二部分则是业务状况的评分，也就是在拥有信用记录的情况下，对每一笔业务给予相应的信用积分；

第三部分是有关特殊业务奖惩的积分，例如，在使用信用卡进行透支消费之后，如果在一定期限内可以将透支金额全部还回的，可得额外的信用分数作为奖励；如果有恶意透支拒不还款的行为，可以进行信用分数的扣减；情节较为恶劣的人，可以将其加入黑名单等；

第四部分是综合上述三部分进行个人信用评价的整体汇总。

（二）加强与第三方征信机构的合作

贷款的前期审核是风险控制的重中之重，这就是行业经常提到的风险防范前置思想——将风险控制在“未发生”阶段。

随着大数据技术的发展，大数据在信贷领域的应用也日趋广泛。其中，大型电商平台及社交平台也相继推出自己的大数据产品，这些代表着个人行为习惯、生活轨迹的数据能够间接描绘个人的某些信用特征，但是如果应用在风险防范领域，则参考性不强。因为这些平台缺乏贷后行为数据，无法有效预测借款人是否存在违约风险。所以我们说，具有贷后行为参考的数据才是强参数。

（三）加强贷款控制

1、加强准入控制

准入控制分为三类：

第一类是产品的准入控制。产品需要结合当前的市场需求、客户群体以及风险特征等进行研究开发，保证产品的功能完整和抗风险能力强。

第二类是客户准入控制。需要制定一个主要客户群体，包含优质客户、高信用客户、高学历客户和高成长客户等等，有针对性制定不同的准入标准。

第三类则是机构准入控制。针对那些风险管理能力强和经营规范的机构，可以为其授予优先贷款的权限，并且对这些具备优先贷款权限的机构进行定期的审查，同时对于管理混乱、人员配备不齐的贷款机构进行严格的准入控制。

2、控制贷款额度

额度控制主要有两种情况：

第一种是针对个人的总体额度的控制。如果某个人贷款总额达到了一定的额度，将停止对其贷款，这样可以有效的抑制多头负债的风险；

第二种是针对单笔贷款额度的控制。在贷款之前，对客户自身的承受能力、综合还款能力以及客户的担保能力进行测算，深入评估客户的资产总成本，另外还需要综合控制客户其他方式的融资能力。

3、加强担保控制

将客户的核心资产作为担保，采用实地调查、间接调查的方式，将客户的核心资产作为抵押物，这些抵押物可以是客户的房产或者贵重物品等。

针对担保控制，需要严格对抵押物的选择进行把关。商业银行在进行贷款之前，需要将抵押物进行严格的分类。优先选择高价值的房产，或者借助优质评估机构的帮助，对抵押物的价值进行测评。此外，要注意某些法律上明令禁止作为抵押物的资产。

4、通过现代的金融工具和政府力量来减少风险对于银行的影响

采用购买商业保险的方式对借款人个人财产数量、收入水平有限等形成的风险进行防范，这样可以很好的弥补因为个人行为的不确定性所造成的风险。

采用担保的方式也可以很好的削弱风险的影响，以政府和中介机构作担保，可以让很多原本处于中低收入的居民拥有个人信用贷款的资格，倘若这些贷款无法按期进行偿还，那么政府和中介机构就会代替这些借款者进行偿还，从而降低个人信贷的风险。

总结：只有建立健全、完善的信用贷款管理机制、加强对从业人员专业技术的培养、构建科学的个人信用等级评价体系，才可以让信贷机构的利益得到保障，更好地规避个人信贷风险。

八类高风险客户

贷款，客户的资质很重要，这些客户100%逾期，不想为催收天天跑断腿，就不要带给这些客户！

1.借钱去炒股买基金的

因为中国当前的股市实际上是一个赌场，风险极高的事情。往往有些穷人不是因为笨，而是因为懒而贪，永远想着发大财、一夜暴富。他向你借钱哪怕是2块钱说是要买彩票，中了还你200，你干吗？

总之，绝不会支持任何不创造新财富的投资和投机行为。

2.征信不良

征信不良者可真就是犯了金融机构的忌讳，如果你的征信一塌糊涂，从何而来再谈好好借款？谁敢借钱给你呢？

3.没有银行流水的人

银行流水作为收入的佐证，是贷款申请时不可或缺的重磅材料，关乎贷款结果的成败。

4.工作不稳定者

稳定的工作意味着有稳定的还款来源，与还款能力直接挂钩。那么，怎样的工作状态才能归列到稳定阵营呢？不同机构对此有着不同见解，答案最后可归列为在现单位工作已满3或6个月。

5.住所不稳定者

虽说贷款对户籍没有限制，本地和外地人员同享一样的“贷遇”，但如果外来人员没有稳定的居所，将意味着一旦客户逾期还款，未来的催收工作将颇有挑战意味。

6.有复杂社会背景的人

快乐赚钱，享受人生。如果跟那些有复杂社会背景的人（比方说跟黑社会有往来的人）做生意，就难免会让人将来不快乐。

7.有严重不良嗜好的人

比方说那些打牌赌博和吸毒的人，即使他能提供抵押物也是不借的。因为跟这种人打交道会不快乐，惹来很多麻烦。

8.有刑事犯罪前科的人

试想，一个坐牢都不怕的人，你有必要跟他做生意吗？有钱只能借给要脸的人，一定不能借给不要脸的人。

来源：对公客户经理必读