百万医疗险新品测评！一分钱也能报

百万医疗险每年只要几百块，就有数百万保额，因此受到许多人的青睐。

而最近市面上，又出现了报销条件更好的产品： 0 免赔百万医疗，只要生病住院，花多少报多少。

那么这类产品到底怎么样？真的值得买吗？今天就来跟大家详细分析下。

主要内容如下：

• 百万医疗有何特点，为啥会有零免赔？
• 5 款零免赔产品测评，哪款值得买？
• 零免赔产品重点分析

一、零免赔的医疗险，好在哪？

对于目前大部分百万医疗险来说，都存在 1 万元的免赔额，只有当自己花费的钱，超过 1 万才能申请报销。

而生活中大部分的住院花销，其实都不会超过 1 万：

据国家卫健委的《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》中显示，2018 年人均住院费用为 9291.9 元。

所以 0 免赔的百万医疗险，能极大提高获赔率，哪怕自己住院只花了 100 元，也能报销。

除此之外，相比于其他险种，百万医疗险还有着不可替代的优势：

• 保障范围广：只要是合理的医疗费，不论是社保内，还是社保外，百万医疗险都可以报销。
• 保障额度高：一般保额都在 200 - 600 万之间，足够覆盖正常的医疗支出了。
• 价格便宜：30 岁的成人一年保费几百块，也就是出去吃顿饭的钱，任何家庭都能负担的起。

不过百万医疗险的健康告知都比较严格，如果你的身体还不错，我建议一定要给自己配置一份百万医疗。

二、5 款零免赔产品测评

我经过全网搜索，找到了 5 款零免赔的百万医疗险，它们分别是：

• 众安乐享 e 生

• 安心 e 生无忧

• 安心一起慧 99

• 复星乐健一生 2019

• 华泰泰然无忧零免赔版

为了方便大家对比，也加入一款 1 万免赔的人保好医保作为对比。

点击查看大图

直接说结论：

• 如果看重 0 免赔：可以考虑众安乐享 e 生，续保方面虽然要审核，但如果审核不通过，可以免健康告知转为尊享 e 生，还是很不错的。华泰泰然无忧保障也不错，但不能人工核保，身体有异常就很难买到了。
• 如果不在乎免赔额：人保好医保 各方面的保障都足够用了，而且可以 6 年保证续保，类似的还有平安 e 生保、微医保 等，价格只有 0 免赔的一半。
• 如果看重就医体验：可以选择复星联合乐健一生 2019，产品增值服务全面，附加特需保障后，就可以入住 VIP 病房。

对于医疗险的挑选，在保障相差不大的情况下，建议大家重点关注续保条件，像表格中的一起慧 99 和 e 生无忧，续保就不太友好。

续保需要审核，而且一旦不通过，又没有其它产品可以衔接，保障就会出现中断，这种就不建议大家考虑了。

三、重点产品分析

现在产品越来越多样化，接下来我对几款比较有特色的产品，进行详细分析：

1、众安乐享 e 生

众安在医疗险领域做得非常深入细致，除了网红产品尊享 e 生 以外，众安还为甲状腺疾病患者推出了尊享 e 生优甲版。

这次推出的乐享 e 生，也可以看做是尊享 e 生的零免赔版，我把两款产品放在一起，看看它们的具体差异：

可以看到，相比尊享 e 生 2019 ，乐享 e 生主要有这几点不同：

• 降低了保额及免赔额：乐享 e 生免赔额降为 0 ，保额也降低至了 100 万，不过现在来看，在普通公立医院看病依然是够用的。
• 增加住院津贴：对于部分癌症切除、冠脉搭桥、器官移植等10种重疾手术，会根据户籍、社保、收入等维度，最高提供 300 元/天的津贴。
• 等待期更长：同样根据户籍、社保、收入等维度，等待期会自动设置为30/60/90 天。
• 保费上涨：由于免赔额降为 0 ，保费也比尊享 e 生 2019 贵了一倍。
• 不能单独给 0- 4 岁买：乐享 e 生如果给 4 岁以下孩子买，需要大人一起投保，而尊享 e 生则没有这种限制。

虽然乐享 e 生续保需要审核，但即便审核不通过，也可以免健康告知，续保尊享 e 生 2019 或其它产品，续保上并不需要担心。

不过这款产品有一个不足的地方：购买无社保版，虽然保费更贵，但也只能报销 65 %，而尊享 e 生则 100% 报销。

社保是国家的福利，我建议大家一定要买，如果你是异地就医，强烈建议你看病前先备案，这样也能报销更多。

总的来说，乐享 e 生在保障上是不错的，更适合追求 0 免赔，并且有一定预算的朋友考虑，点击这里 就能测算保费。

2、复星乐健一生 2019

复星乐健一生 上市 3 年多了，产品也升级了许多次，这款产品最大的特点就是 可自由搭配保障，比如：

• 住院保额：15-200万自选
• 门急诊：1-3.5万自选
• 免赔额：0-2 万自选
• 特需病房：自由附加

为了方便大家理解，我选择了 4 种不同的版本来对比：

直接说结论：

• 如果你看重就医体验：可以考虑附加特需的版本，而且特需 + 1万免赔，保费也并不贵。

• 如果你看重门诊保障：可以选择 0 免赔 + 1 万门诊的版本，应付日常的门诊报销是足够了。

其实乐健一生属于中端医疗，更适合有一定预算，并且追求医疗服务的人来考虑。

如果你只想要基础的 0 免赔保障，那么众安的乐享 e 生更值得考虑，毕竟续保上要更优秀一些。

3、华泰泰然无忧零免赔版

泰然无忧 作为一款零免赔医疗险，也有自己的特色，主要有以下 3 点：

• 保额高：有 300 万的保额，相比于乐享 e 生的 100 万保额，要高出不少。
• 价格便宜：不管是 30 岁还是 50 岁，费率都是同类产品中最低的。
• 投保年龄广：最高 65 岁还可以投保，想给父母投保的朋友可以重点关注。

综合来看，保障上泰然无忧虽然也不错，但不能人工核保，身体有异常，就没法买了，如果你对自己身体状况很有信心，也可以考虑。

四、想要零免赔，有其他选择吗？

其实在深蓝君看来，没必要刻意追求 0 免赔。

因为 1 万块钱对绝大多数家庭来说，都能负担的起，应该优先保障无法承受的大病风险。

当然如果你一定要追求 0 免赔，转移所有医疗风险，也可以考虑 百万医疗+小额医疗，一起来看一下。

两个方案的差别在于：

• 方案一：只要购买一次就有 0 免赔的保障，身体有异常，也可以人工核保，不过保额相对低一些，只有100 万。
• 方案二：保额更高，价格也要更便宜，但要额外再买一份小额医疗，投保流程要麻烦一些，小额医疗的健康告知也不容易通过。

总之这两个方案各有优势，这里只是给大家提供不同的思路。

如果个人医保还不错，那么买 1 万免赔额的百万医疗也够用了，在《2019 百万医疗测评》中，有最新的产品测评。

五、写在最后

人难免会生病，因此医疗费永远是绕不开的话题。

强烈建议大家，一定要先给自己缴纳医保，这是国家给每个人的福利，然后再去考虑商业保险。

关于医疗险的文章，我过去已经写过很多了，感兴趣可以点击以下文章：

• 《有了医疗险，还需要重疾险吗？》
• 《百万医疗险，该如何进行挑选？》