战国末期文学家宋玉的《风赋》中有一段话是这么写的：“风生于地，起于青萍之末，侵淫溪谷，盛怒于土囊之口。”大致的译文就是：“风在大地上生成，从青翠小草尖上兴起，逐渐扩展到山谷，在大山洞口怒吼。”很喜欢这句话，因为它写出了事物从无到有，从小到大的过程。也告诉我们不要忽略事物的起源，要善于观察和思考，从细微的线索中去探寻事物发展的方向，并能顺势而为，把握先机。大到整个世界，小到我们的国家，都正在经历一次大的变革。可以归纳为是一次需要伤筋动骨的结构性调整。所谓结构性调整，就必然会带来波动，是一场新与旧的博弈，而最终回归平衡状态的对抗。在一对对矛盾中，没有经验可循，只能摸着石头过河。而我们每个人处在河的哪个位置，也就决定了一场新的社会洗牌中所处的位置。我们又面临着一次危机，面临着一次选择，面临着一个必须要做出选择的十字路口。我们可以简单的把这几年的变革路径描述一下。根源在于互联网的推动，是原先固有的节奏被彻底打破。原有的生活方式，工作模式全部发生革命性的变化。凝聚成一道难以压制的闪电，划破平静的夜空。
当一切本已熟悉无比的事务变得陌生，当无数新的机遇迎面而来，创新和变革是无法阻挡的，大众的热情更是无法阻挡的。于是就有了著名的“万众创新，大众创业。”但这并不代表是没有管控的，是没有节制的。摸着石头过河，总会有知难而退的，半途淹死的，还有成功到达彼岸的。过河没有规则，可以用尽自己的一切办法，没有规则就意味着鼓励创新，而过河以后呢？来到了新大地，看到了新希望，所有没过河的人就要拼命的渡过河。而渡过河的人就要开始建立规则阻止更多的人过来。生活如此，商场如此，战场如此，国家管理亦如此。
于是我们自然会看到在折腾够了以后，迎来的市场大整合阶段。新的秩序的建立，势必有人会从中获利，也就必然会有人被牺牲。P2P如此，汽车行业如此，金融科技亦如此。我一直强调一个观点，互联网给我们带来的便捷不容否认，但不能沉浸于中，不可自拔。长久如此，我们必定会丧失独立思考的能力。这是一件很可怕的事情，小到生活无法自理，大到成为别人思想的“奴隶。”所以本文的宗旨是通过对汽车和金融行业近期发生的几件事情的分析，来理清一种可能的发展方向，给大家一个思考的空间，从中形成自己的判断，从焦虑中解放出来，去寻找新的人生坐标和方向。今天要聊的几件事分别是：比亚迪与滴滴合作，定制专属车型。福田打造重卡新零售平台。15.4事件的层层反转和东标融资租赁零首付残值租赁。11月16日，比亚迪和滴滴联合打造的抵制网约车D1正式发布。看完相关报道，对于这款定制新车，我的感觉是惊艳的。汽车定制化是工业4.0时代具有标志性的一个物种。但是多年来也未曾看到哪一家真正的落地。我相信比亚迪和滴滴的这次合作，一定会开启我国汽车制造行业的新纪元。它的意义在于给中国自有汽车品牌发展开辟出一条新的路径，集中我们的优势在特定的市场，运用合力锁定市场对象，扬长避短，用一种全新的模式去对抗传统强势品牌冲击。这不是所谓的“弯道超车”，因为过了弯道依然会是直道，东西不行就是不行。而这次尝试是之间建设了一条新的赛道。就像F1赛车一样，不仅要看车手的技术，车子的质量，同时要看整个团队的配合能力。
所以我觉得，比亚迪对互联网产业有了深刻的理解，它不仅仅是汽车的制造企业，更是在搭建一个以核心领先技术为基础的平台。对外开门造车，对内垂直整合，从e平台到刀片电池到IGBT模块，都在一步步的展现比亚迪向全行业开放共享的先进技术。寻找有需求，有想法的合作伙伴，创造一个“比亚迪+跨业伙伴”模式，从而互融共生，合作共赢。这是我看到的第一个风起于青萍的案例。所谓的行业整合，在某种意义上并不是大鱼吃小鱼，而是在以一个或几个核心企业为龙头，而带动整个产业发展的互联网产业集群。我们要拥抱这种变化，依据自身的特点，在集群中看清楚自己的定位，从而投身其中。这其中的关键就是你的核心能力是什么？这就是一次供给侧的改革，改革的是供给侧，为的是更好的服务消费端。而跨界的强强联手也是一种平衡关系的体现，不是谁颠覆谁，而是竹林共生，彼此成就。11月11日，由福田汽车承办的，以“创业梦想一车包办”为主题的中国物流青年创业计划启动暨中国首个卡车新零售品牌凯曼重卡发布会在江西高安举行。仅仅一个发布会，就斩获了底单1618台，累计成交金额5.88亿元。这个事件同样让我满心激动。自己已经想了多年的一件事情终于在老东家成为现实。这个事件我们需要关注两个点，第一，面对的青年客户群体。第二，卡车新零售。和很多朋友聊过，对于重卡行业，我们势必要关注新老司机的交替问题。新的时代，老一代司机的运营方式已经基本走到了尽头。老一代或几代的卡车人是辛苦的，不仅仅是司机，更是一个经营者。用透支的青春为家人打造一片栖身的天空。其中辛酸又有几人知？我曾经预测，新一代的卡车人终会回到司机的行业，在互联网时代，只是负责安全的将货物从A点运送到B点。购车、用车、修车、养车、订单、结算、运营、甚至沿途的各种消费，都会随着整张大网的覆盖而变得简单，也就意味着社会分工进一步清晰。哪家先在这方面布局，有所动作，也就占领了市场的先机。
卡车行业是我一直喜欢的行业，因为涉及运营，客户的需求千变万化，运营状况也是波动的。对于金融和服务的需求也就自然应运而生。我一直认为，卡车行业最终的解决方案一定是定制化，全方位的。厂家也好，代理商也罢，最终都会从销售过渡到服务。依靠产品组合拳赢得市场和客户。福田的卡车新零售平台与这几年业内轰轰烈烈的新零售平台截然不同。在这之前的所谓新零售，无非就是把线下销售搬到了线上，仅此而已，而服务和运营的短板使得这些所谓的新零售平台举步维艰。我所一直强调的底蕴和经验，就是这些新平台无法跨越的短板。服务能力是需要积累的。我们可以看到福田这次的工作，一定是经过认真思考和精心准备的。从适用车型的研发生产，配送和服务网络的建立，金融产品的强力支援，全部体现了我所说的让司机回归司机。用服务网络和能力来赢得市场。在一个已经成熟的市场，格局已定，对手已定，谁先对自己进行变革，走出舒适区，站在用户的角度思考问题，而不是仅仅站在自己角度和车辆的角度思考，并付出实际行动，也就离再次的成功不远了。我们那些还只想着进入卡车金融领域的企业朋友们，看到了吗？这就是壁垒，当您只能提供一种车辆融资产品向客户销售，人家已经可以拿出几套的产品组合供客户选择。差距就在销售和选择的对比之中。平安银行温州分行与洪某金融借款合同纠纷一案可以说是近期最为热点的一个事件。随着温州市中级人民法院二审判决划下句号。认为根据新民间借贷司法解释第一条第二款的规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该司法解释。也就是说四倍LPR不适用于金融机构借款合同等纠纷。但我们可以看到，针对于这一矛盾，各地法院的判例还是有一定差别的。两种主流思想分别是：第一，不适用。金融机构依法经营，针对不同的客群，就应该有不同的风险定价区间，不该一刀切，这样只能使普惠金融继续沦为纸上谈兵。第二，适用。金融机构的定价都超过了民间借贷的定价，天理何在。这两种观点引起了行业内的热点关注和讨论，也使得很多机构在期盼着有个明确的说法。今天想聊的是其实我们何必纠结于主管机构给我们一个明确的说法呢？产品定价取决四个方面：一是自己的资金成本，第二是自己的运营成本，第三是自己的风险成本，第四是自己的利润目标。
这几点就决定了我们的市场在哪里？我们的客群又是谁？资金成本是基本固定的，利润目标也是既定的，只有倒逼降低运营成本和风险成本，才能在市场上获得成功。降低运营和风险成本靠的是能力，这两个基础能力有了，也就自然会降低资金获取成本和获得更高的合理利润。所以说，我们不必刻意的关注监管部门的态度，而是应该把精力放到我们自身的条件和基础能力的建设上来。能力没有，一切都是浮云。金融业务是有底线的，是需要相对稳定的。创新本身没有问题，但是要在合法合理合规的框架之下。因为创新天生就会带来不稳定和波动，每家机构承受风险的能力不同，所以我不支持盲目的创新。更看重基础能力的建设，有了能力，想不创新都不行。能力和创新时候相辅相成的关系。当然，能力建设是个挺难的事，但是如果连做都不去做，那也正说明这个行业真的不适合。选择这个事件源于车侠老黄的一篇文章，介绍了东标融资租赁公司推出的低首付且带残值的融资租赁产品。这种模式并没有多少创新的地方，却的确显示出了融资租赁和银行按揭产品的不同之处，也就是灵活。融资租赁在中国被冠上了影子信贷的恶名，沦为次级客户的首选。究其根本原因，是整个行业对于融资租赁业务知识和实践能力的匮乏。银行信贷产品是基于对借款人资质的判断，而融资租赁产品不仅仅要对承租方的资质进行判断，更重要的是对于租赁物的了解和管理能力。在我们汽车金融行业，如果对车不了解，不了解保值率，不了解品牌，不了解车质量，不了解养车成本，不了解不同区域不同客户对品牌和车型的偏好，不建立二手车辆处置或者再租赁渠道，不了解流程，那么何以谈得上灵活？何以控得住风险？何以获得资方和客户的信任？融资租赁的关键还是在于产品灵活度与客户需求、资质以及还款能力的高度匹配，二手车残值设置与处置难度成高度关联。没有对租赁物的市场的充分了解和提前布局，想做好融资租赁业务那就是异想天开。所以说想做好融资租赁业务，一是要搞定资金的问题，二是要有与客户需求高度匹配产品的能力，三是要有成熟的租赁物管理办法和手段。
目前融资租赁业务在乘用车和商用车领域是冰火两重天的。融资租赁本身灵活的特点在商用车领域更为适用。而恰恰也是商用车金融领域的操作者们最为擅长的就是对于运营车辆的管理，这是我们乘用车金融领域需要借鉴的。而各大主机厂纷纷发力融资租赁业务领域，还是基于对自身固有信贷产品的补充。以便达到能为消费者提供差异化产品服务的能力。对于车辆融资租赁业务的推广，个人觉得还是厂家系占据着绝对的优势。厂家具有全国范围内的经销网络和服务网络，也就具备了强大的信息网。而车辆残值也与厂家的品牌、市场占有率、产品质量、服务网络、零部件价格、二手车整备能力、服务保障能力息息相关。而这一系列能力，恰恰就是我们说的融资租赁业务对于租赁物的管理能力。为了更有效的缓解风险，经营性租赁也就成为了厂家必须要布局的领域。目前如一汽、平安租赁都已经有了相关的布局和思考。而这一系列的金融产品的研发，最终依旧躲不过行业整体布局，有效整合产业链，形成以龙头企业率领的产业互联网。融合、共生已经成为必然的趋势。今天用四个故事讲述了我对行业的一些肤浅的认识和看法，总而言之，未来的行业是开放的，不会再有明显的壁垒。必然会有一些龙头企业肩负起为满足客户需求，而非单一需求的市场整合责任。为客户提供一系列整体解决方案。众多不同的企业将会融合在一起，充分发挥自己的优势，共同完成对于客户需求的满足。形成一种你中有我、我中有你的新格局。这可能就是我心中的明天的样子，您的明天又是什么样子呢？您对于行业的思考又是什么呢？欢迎积极参与，在评论区留下您宝贵的见解。
