德国联邦法院对Schufa信用评级对消费者影响发布终审判决

德国Schufa是一个服务提供商，帮助成千上万的企业和个人，完成商业交易。Schufa通过所谓的得分来评价消费者信用，但是得出这个得分的秘密算法是非常具有争议性的，批评者指责信贷机构缺乏透明度。2014年，德国有一个女子就Schufa记录上诉法院，因为她想知道自己负面的Schufa信息到底是如何评估出来的，地方法院认为估公式是Schufa公司商业秘密的一部分，而现在德国联邦法院同样驳回了该女子的诉讼。也就是说，Schufa如何具体评级这个秘密已经是终审判决。

Schufa，就是信用记录，每个在德国的人都在他们那里有自己的记录，不管是要签手机合同，办信用卡，还是贷款买房买车，如果你Schufa的分数不高的话，很可能被拒。可以说Schufa以不透明的方式直接影响到每个消费者的生活。SCHUFA存储了大约6720万德国常住居民的财务资料，是目前德国最大，最重要的信用局，德国大约有9000家公司直接向Schufa传递信息，如贸易公司或银行，而且其中许多公司都是Schufa的股东。具体如下图：

Schufa每年要收集6720万德国常住居民的具体信息，然后把所有收集到数据通过秘密的公式计算得分，从而对当事人的支付行为进行评估。评分会被卖给银行，邮购公司，电话提供商等。这些公司根据评分对客户进行筛选排名，因此一些客户会被拒之门外。

对需要贷款的人，Schufa分数特别重要，银行给信贷评级高的顾客相对优惠的贷款，而其他人则需要支付更多的利息或根本得不到贷款。另外如私人租房等，很多房东都会要求调阅Schufa的记录。

Schufa的分数理论上可以达到100，但实际上98分已经被认为是非常高的分数。

Schufa的数据定时删除，而且其数据也经常会有错误，所以建议特别是有贷款需要的消费者，在提出贷款申请前，付费看看自己的信用评级，对于有错误的数据，信用评级机构是有义务纠正的。“财务测试”建议附上书面的非正式投诉，并附上证明错误的文件。在争议解决之前，信用评级机构必须冻结相关数据，也就是说，只要你提出投诉了，那么该项有争议数据信息就不会对信用评级产生负面影响。

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