小白投保2：为什么你买保险总是被“坑”？
“用常识思考，回归孩童时代”
在回答这个问题之前，我们先看两个常识
1-为什么需要买保险？
2-出险后谁来赔你钱？
为什么需要买保险？
01
—
为什么要买保险
对于为什么需要买保险这个问题，直接说结论：并不是每个人都需要买保险。
如果能规避风险，就没必要买保险。
如果能扛得住风险，也没必要买保险。
话说富贵如李嘉诚者，需要买多少重疾险？如果风险发生你可以承受，这个时候就无需买保险。
保险的本质是转移风险。说人话就是：假设你的家庭现在有100万（或房产、存款），如果家人发生大病、意外、伤残、身故等，如果没有保险，你就需要卖房，或者动用这笔存款来对家人进行救助。
这里面暗含了2层含义：
1-需要以家庭为单位配置保险，因为每个家庭成员遭遇不幸时都需要救助；
2-疾病、伤残、身故等不幸，对不同家庭成员，不同年龄段的影响是不一样的。所以需要针对不同的人配置不同的保险，且需要定期更换。
不要把这里的家庭简化成娶妻生子，单身狗也有父母要赡养。大不了一死这种“快活话”，偶尔说一说可以，但真到了这种时候，先想想你的父母怎么办？
更不要把这里的家庭简化成三口之家。你的父母一样是你的家人，万一父母哪天因病住院，你是打算自己卖房去救治呢还是打算简单救治一下回家里等死？
本段结束
—
出险以后谁来赔钱？
02
—
出险后谁来赔？
这确实是白痴问题。当然是保险公司赔！根据什么赔？保险合同！
但就是这个白痴问题，让很多人在选保险的时候无形中陷入了自我设定的“陷阱”里面。
2.1
—
［保险公司］根据合同赔付
问题1：买大公司还是小公司的产品？
“大公司”说“小公司”会倒闭，“小公司”告诉你在中国只要叫“保险公司”的企业，都是靠谱的。你听谁的呢？
保参谋认为：
1-人类历史上还没有哪个企业，是永久不会倒闭的。
2-如果说概率，所有公司面临的概率都一样，大如雷曼兄弟也一样关门。
3-只要你选的保险公司在你的合同到期之前没倒闭，这个问题就不是关键问题。
与其担心保险公司倒闭不赔你钱，你更应该关心你手里的那份保单能在什么情况下才赔你钱。
2.2
—
保险公司根据［合同］赔付
问题2：保险合同与保险合同都是一样的
身边有太多的朋友，自认为自己已经买了一份保险了，出了所有事情保险公司都应该赔。拜托啊大哥，你先看看你手里的那份保单的责任范围好吗？
如果你以为保险产品是一分钱一分货，贵的就比便宜的好；
如果你以为保险和保险都一样，只是公司、服务、人员的差别；
那么“恭喜”你，你正在以百米加速度的方式，冲进那个“坑”里面。
问题3：“孤儿保单”会影响到后续理赔
很多线下的渠道会拿“孤儿保单”吓唬你，首先按照中国保险行业从业人员90%以上的流失率计算，就算你从线下买的保单，一样会变成孤儿保单。看看那些3年前卖你保险的人，有多少人已经换工作了？所谓“万一我离职，你的保单会有专人接手不会变成孤儿保单”，这句话的正确翻译是：哪天我不干了，你的电话和联系方式会转给其他销售，他们可以继续给你推销保险。
其次孤儿保单就是个伪命题，保险合同的主体是你和保险公司，至于孤儿保单理赔有麻烦，更是扯淡N次方。就算你的代理人出车祸死掉了，这份保单依旧有效，你出险给保险公司打电话，责任范围内的他们依旧要赔。
2.3
—
保险公司根据合同［赔付］
问题4：我从谁那里买保险就让谁帮我来理赔
代理人/经纪人/网销渠道/银行渠道/电话渠道等，都不过是你购买保险的渠道而已。保险合同一旦生效，法律主体只有你和保险公司，与销售渠道没有什么关系。至于理赔，翻开你的保险合同，如何理赔需要提交什么资料，保险合同写的清清楚楚。
如果你有一个代理人，他能做的事情有两件。1-把你的合同条款给你复读一遍；2-把你原本可以直接快递给理赔部门的资料，帮你转送一下。现在很多保险公司都提供小额在线理赔，以后估计帮你快递你都嫌麻烦。
问题5：卖我保险的是我亲哥，他在保险公司认识的人多，理赔起来更方便
你的这套“熟人关系学”在保险理赔时是无效的。任何一个保险公司的理赔部门都有独立的作业流程和作业规范，卖保险的部门，没权去干涉理赔部门的工作。更何况很多保险代理人/经纪人，连保险公司正式员工都不算，何来“面子”一说？
本段结束
—
还有哪些问题？
03
—
其他盲区
1-推荐保险的亲哥亲姐，他们怎么会骗我？
请你先确定，他能够【真正看懂】他要卖你的那份合同！对于目前很多保险产品，如果他真的看懂了，但凡他有一丝的良心，都不会把他手里的那份保单卖给你。因为那就是一坨屎！
对于复杂的保险合同，很多保险专业的毕业生，也未必敢说他能把保险合同每个条款都讲清楚，你指望跳广场舞的二姑，在家带孩子暂时没工作顺手卖卖保险的二姨，以及在网上偶尔听了几个保险大（骗）咖（子）讲座的闺蜜，就能帮你解决好家庭保险的问题？图样图森破。
2-精算师，保险大咖比普通代理人更靠谱？
不要以为你从知乎、精算师、保险大神那里“研究”的信息都是“完整”的。比如有一款多倍保重疾险，很多精算师，知乎大号吹牛逼说这个产品如何如何好，但他们不会告诉你这款终身的重疾险，老年痴呆和帕金森这两种老年常见病，只保到70岁！至于背后的原因，可以自己想。
3-经纪公司比代理人更专业？
由于代理人只能卖一家公司产品，经纪人可以签多家保险公司的产品，他们做方案的确有优势，但如果以此认为“代理人代表保险公司利益，经纪人代表用户利益”，那只能脑子被洗的不轻。如果比产品数量，你作为购买者可以找到的产品比任何一家经纪公司签约的保险产品要多N倍。
04
—
聪明反被聪明误
选购保险的时候，还有一种最悲催的做法叫聪明反被聪明误，或者叫见不得别人好！
1-不要见不得卖保险的人赚你佣金。
就算你从楼下超市买瓶水，用脚后跟想想都知道这个超市在这瓶水上赚取了部分佣金，但也没见哪个人自己去水厂当销售代理人自己来赚这份佣金。但到了保险行业，很多人就自以为是的被保险公司“增员”了。
某些自认为很聪明的人，会为了给全家人买保险，自己主动被增员去保险公司“学习”，然后自己买了一大堆保险赚自己的那份佣金，顺便把周围的亲戚朋友卖一卖然后辞职不干了。你以为你赚到了，如果仔细分析你的保单就会发现，你买的真的是一盘子狗屎啊，顺带还把这些狗屎卖给了那些信任你的亲朋好友。买了这些产品的人一旦他们觉醒，小心他们会在心里骂你的。切记：拉人头增员是保险公司卖垃圾产品的最主要方式，没有之一。
2-不要见不得保险公司给你“涨价”。
很多人会为了省保费（有的产品年龄大1岁保费贵不少），会在临近生日前慌忙投保，其实既然这么些年都没有投保了，何必这么着着急急呢？真的为了省那点保费吗，如果这样那你去年就投保岂不是更便宜？你今天匆匆忙忙投保的产品，随着你对保险产品了解的知识的深入，多半是你以后想退保的那款产品。投保的时候，你的生日是哪天，这个参考因素你可以忘掉。
3-不要见不得保险公司和卖保险的好。
不出险的时候每个人都幸福安康，一旦出险给你钱的还是保险公司，到了那个时候你应该感谢你的代理人的，因为你的理赔款里面你的代理人分不到一分钱。所以对于代理人的推销，不用那么反感。但如果他明知道这个产品是坨屎，还要端过来让你吃，那你就拉黑他吧！如果他也不知道那是一坨屎，那你（包括你的家人）就远离他，让他自己去吃吧！
本段结束
—
最后提醒
05
—
最后提醒
1-产品第一，公司第二。
再牛逼的公司，如果你选的产品是坨屎，它也只能是一坨屎。
2-破除各种迷信。
不管是大公司品牌靠谱的迷信，还是小公司产品性价比高的迷信，不管是牛逼经纪人迷信，还是精算师保险大神迷信，在你这里他们就是一个外人，真正的保险方案自己做，真正的产品自己选。
3-专业的人做专业的事，这是骗人的鬼话
所有保险代理人，都会告诉你专业的人做专业的事，你没必要在保险这件事上浪费时间。有这个学习了解的精力和时间，你可以去赚更多的钱。如果你信了，那就等着被“坑”吧。
保险这件事，不要相信任何人会比你更专业！你辛苦的了解、比对保险，并不是为了省那几块钱的保费，而是自己担起起了整个家庭“风险把关人”的重任！
本文结束
——