建信康乐宝少儿重疾：如果要买就买30岁的版本吧
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
医疗险和重疾险，我们不一样！
01
概述
应保参谋微信公众号后台粉丝要求，今天测试产品为：建信康乐宝少儿重疾险。这是一款两全险：
主险：建信康乐宝少儿两全保险
附加险：建信附加康乐宝少儿重疾险
简单说，就是在保障期内，如果发生了重疾，保险公司赔钱；没有发生重疾，保险公司到期返还150%的保费。可以极大的满足某些家长“既能赚钱、还能保障”的心理需求。
身故：有身故责任
重疾：100种，赔付1次，赔付基本保额
少儿特定重疾：25种，赔付1次，额外赔50%保额
轻症：30种，赔付3次，赔付20%保额
缴费期：5/10/15/20年/至25岁
保障期间：至105岁/30年
02
身故/全残责任
点评：
1-保障30年版本
1.1-被保人18岁前身故/全残，赔付已交保费/现金价值较大值；
1.2-被保人18岁后身故/全残，赔付基本保额。
2-保至105岁版本
2.1-被保人18岁前身故/全残，赔付已交保费/现金价值较大值；
2.2-被保人18岁后25岁前身故/全残，赔付基本保额；
2.3-被保人25岁后身故/全残，赔付150%基本保额。
点评：这款产品的免责为7条，不算多也不算少。
03
满期返还
点评：
1-保障30年，保险期满被保人仍生存，则返还150%已交保费作为满期保险金；
2-保至105岁，保险期满被保人仍生存，则返还150%基本保额作为满期保险金；
3-身故/全残/满期返还，只能给付一项。
对于105岁返还所交保费的选项，不知道有多少人会选。不是说人活不到105岁，即便活到105岁，返还这所交保费的150%又够干什么的呢？
有人说，可是我想买终身的版本呢？问题是这款产品的重疾险是附加险啊。如果真的喜欢建信，建信旗下也有很多终身重疾险的啊，真没必要死磕这个。
04
重疾责任
点评：
1-重疾100种，赔1次；
2-保障30年，赔付基本保额。
从条款内容看，统一规定的25种重疾都有，剩余为保险公司自行制定，和大多数重疾一样，除了个别3岁以上才能理赔外，以下条款也有年龄限制。
05
轻症责任
点评：
1-轻症30种，赔3次
2-保障30年，赔付20%基本保额
3-保至105岁版本
3.1-被保人25岁前罹患轻症，赔付20%基本保额
3.2-被保人25岁后罹患轻症，赔付30%基本保额
疾病数量、赔付次数都还可以，不过20%的赔付比例有些低了。从条款内容看，高发的7种轻症有缺失，缺失了轻微脑中风条款以及不典型心肌梗塞条款。
如果你选的是30年的版本，那么缺失了轻微脑中风条款以及不典型心肌梗塞条款，并不是什么太要紧的事情。但如果你选的是105岁的版本，这两个轻症条款的缺失就很重要了。
06
特定少儿重疾保险金
点评：
1-特定少儿重疾25种；
2-首次罹患重疾为特定重疾，除赔付重疾保额外，还额外赔付50%保额；
3-重疾+特定少儿重疾，保额之后最高不超过150%保额。
07
保费豁免
点评：被保险人罹患轻症，则可豁免后续保费。
08
比一比
点评：
1- 康乐宝期满返还你1.5倍的所交保费，另外两款产品是不返还的。
2- 既然想让保险公司帮你增值，那么用脚后跟想都知道：保险公司应该会先扣掉自己的成本，留够自己的利润，然后才会把钱增值的部分分给你。
3- 既然如此，那你总要多付出一点本金吧。如果你交给保险公司的本金太少了，保险公司拿什么去给你增值？拿精算师自己的工资吗？！
4- 所以，你也别觉得康乐宝的价格贵，这种责任设定就没办法便宜。
本文结束
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