华夏红(钻石增强版)年金保险收益如何?手把手教你算年金险收益!

Hi,我是小鹿,一个90后保险打工人~

虽然才10月份,但保险业一年一度的开门红已经来啦!

各家保险公司陆续推出开门红产品,主打理财类产品,而这类产品恰恰是销售误导非常严重的。

当卖方的销售误导与买方的理解误区相撞,不仅仅让普通人觉得保险是骗人的,更让保险这个行业发展艰难。

基于此,为了让你们能搞清楚理财类保险,小鹿决定做一个开门红产品系列测评。

当然,不单单是测评,更侧重于选择方法哦~

今日测评:华夏保险开门红产品华夏红(钻石增强版)年金保险

保险责任

华夏红(钻石增强版)年金保险的保险责任如下:

首先,华夏红(钻石增强版)年金保险属于寿险的一类,即保生也保死。

保险期间内身故,给付身故保险金;保险期间届满仍生存,给付满期保险金。

其次,华夏红(钻石增强版)属于快返型年金保险,因为受监管134号文件限制:

两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。

目前统一称之为“快返型”两全保险、“快返型”年金保险。

最后,附加的金管家(钻石增强版)万能账户属于终身寿险类万能账户,保底年利率3%,领取无限额,但转入保险费会收取相应手续费。

确定产品类别

一般来说,年金类产品可分为3大类:

  • 纯年金险

  • 快返型年金险/两全保险+万能账户

  • 纯万能账户

纯年金险:收益固定

什么时候领取、领多少、领多久都明确写进合同,不受市场环境变化影响。

快返年金险+万能账户:保险公司开门红主推产品

总收益=固定收益+浮动收益。

主险年金险收益固定,附加万能账户收益并不明确,但一般有保底利率。

但这类型产品大家要注意2点:

  • 演示利率≠结算利率

  • 保费并非进入万能账户

纯万能账户:收益浮动

能领多少完全看保险公司投资水平,保底利率以上收益都不确定,同时领取还有限制。

综上所述,华夏红(钻石增强版)年金保险属于快返型年金险,收益固定;可附加金管家(钻石增强版)万能账户,收益浮动,保底年利率3%。

真实收益率计算

真实收益率,绝对不是口头承诺的数值,而需要通过计算得出。

为什么要先确定产品类型,原因就在这。

只有了解所买产品所属种类,才能知道其收益是否确定。

华夏红(钻石增强版)年金保险+金管家(钻石增强版)万能账户的收益由两部分组成:

  • 华夏红(钻石增强版)年金保险的确定收益

  • 金管家(钻石增强版)万能账户的浮动收益

我们以30岁男性,年交10万、交3年、20年满期为例:

1.确定收益

借助Excel计算IRR即可,IRR可以理解成考虑时间价值后的真实收益率。

华夏红(钻石增强版)年金保险确定收益率为2.68%。

对于没什么理财渠道的人来说,还看得过去;但对于像我这种老理财人来说,真的不高。

这时候我们可以选择不领取生存金,而是进入万能账户累积生息。

2.浮动收益

这里先避免2个误区:

  • 演示利率≠结算利率,账户收益取决于结算利率,会在保险公司官网公布

  • 保费并非进入万能账户,在不追加前提下,5年后才会有第一笔生存金进入万能账户

金管家(钻石增强版)万能账户保底结算利率为3%。

但为了配合开门红营销,宣传时还会给出中档结算利率4.5%、高档结算利率6%。

可以看到随着年龄增长,账户累计价值越来越高。

加上结算利率不同,最终能拿到手的钱差距真的非常大。

保底利率3%,宣传的时候硬说6%,那不纯纯画大饼吗?

我想没几个人能受得了结果数倍的差距吧。

当然,保险公司也不可能一直将结算利率保持在3%,但基本做不到20年甚至更长时间保持4.5%甚至6%结算利率。

当销售人员对浮动利率不确定性闭口不谈,当消费者眼冒星星的关注高结算利率,当最后实际收益与预期收益差距较大时,只有一个结论:保险是骗人的。

所以,附加万能账户后整体收益会浮动,我们希望有高结算利率,但也要能接受保底利率。

综上,华夏红(钻石增强版)年金保险+金管家(钻石增强版)万能账户值不值得买,取决于我们能不能接受其真实收益率

当然,肯定有人会说“年金险不是只看收益的”

别杠,杠就是你对。

但说话前,请想想说话对象是谁。

像我们这种一年只能投三五万补充养老的普通人而言,最大的需求就是多领点养老金,不看收益看什么呢?

那反过来讲,对于每年投三五千万的高净值人群来说,看收益高低确实意义不大。

他们更在意的是年金险的功能及法律属性,在保证安全性的前提下,实现财富传承、享受增值服务(比如养老社区)等等。

最后还是要提醒大家,年金险虽然是很好的理财产品,但并不适合所有人。

原因很简单:一年投三五千没太大意义,一年投三五万又会占用大量现金流。

买保险是为了给生活兜底,绝对绝对不能让保费给自己生活带来压力。

如果还未配置保障类保险,要优先配置保障类保险,再考虑年金险这类理财保险。

如果已经配置好保障类保险,且在开门红期间确实有配置年金险的需求,建议先理清楚想买年金险做什么用途、真正有多少闲钱可以支配,最后结合IRR去选择合适的产品。

关于开门红产品,如果有其他疑问,或需要提供1V1保险方案的朋友,可加微信(bxzx0406)咨询~

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