2019年重疾险”四大天王“时代到来,康惠保旗舰版已走下神坛!
京哥说保,真精算师主笔
在信息泛滥、利益驱动的时代
唯有跟随真实的内心,方可找到合适的保险
写这篇推文之前,对于重疾+中/轻症保障的产品,京哥一直首推康惠保旗舰版,大家也可以参考京哥之前的推文:2019年,最值得购买的重疾险推荐(重疾+中/轻症篇)。
没想到的是,今年互联网重疾险竞争升温,前所未有感受到各保险公司杀入互联网保险的决心。
康惠保重疾险上市快3年,作为标杆重疾,自然各家保险公司都想对标,但到头来,水货型产品还是居多,并没有实质性的超越。但这次不一样,确确实实感受到是来真的,而且一超越就是几款同时超越康惠保旗舰版。
在分析了很多产品的基础上,京哥决定筛选出以下四款产品,京哥也称它们为重疾险中的“四大天王”,分别是:
康惠保旗舰版
昆仑健康保2.0
超级玛丽旗舰版
芯爱(名字有点短)
Ps:有些公众号大V夸大康乐一生2019,将其作为一款良心产品推荐,但京哥并不认可,大家可以参考:康乐一生2019,离爆款重疾还差很远!
京哥筛选产品的标准,首先是在符合购买需求的基础上,考虑产品性价比,这是不变真理,不要说什么品牌,这不是第一位要考虑的玩意儿;其次是产品有创新,而这些创新确实能够帮助大家解决一些实际问题。
不啰嗦,接下来,让我们进入正题。
1.四款产品基础保障利益对比
基础保障也即购买时的必选保障,京哥将从必选保障形态和高发病种两方面来进行分析,这也是购买重疾时首要关注的问题。
1)基本形态及价格分析
图1:“四大天王”重疾险产品形态及价格对比(点击可放大)
依照上表,标黄部分为“四大天王”的必选责任,分别为重疾保障、中症保障、轻症保障、身故赔付现价、被保人轻/中症豁免保费。责任类型基本一致,但略微有一些不同(见红色部分),以下分别为不同产品的亮点:
昆仑健康保2.0轻症责任保额逐次递增,其他三款产品每次均为30%,同时健康保将“极早期恶性肿瘤或恶性病变”拆成了三种轻症(如下图二),在轻症多次赔付的情况下,这样做提高了高发轻症赔付的概率 ;
超级玛丽旗舰版首10年重疾可提供额外35%保障(即135%基本保额),但前提是投保时年龄未满40周岁;
芯爱重疾轻症责任中,冠状动脉介入手术(非开胸手术)可以赔付两次。
图2:昆仑健康保2.0将“极早期恶性肿瘤或恶性病变”拆成三种轻症,提高了高发轻症赔付概率
图3:一般重疾关于”极早期恶性肿瘤或恶性病变“的描述
以上产品的几个特色,都是京哥认为能够直接提升产品购买体验的“真创新”,值得为产品点赞,基于图1的对比表格,得出如下结论:
如果看重性价比,昆仑健康保2.0非常不错,价格最便宜,而且轻症责任赔付比例、病种设置上也更有优势;
如果看重首10年额外35%重疾保额,可以选择超级玛丽旗舰版,相比健康保2.0并没有贵多少,当然也无须放大这一责任的价值,毕竟重大疾病在50岁之后才是发病重灾区;
经常抽烟喝酒压力大的男性,心脑血管疾病相对更高发,可以选择保终身的芯爱重疾;
康惠保旗舰版已经不再推荐了,但康惠保普通版的纯重疾保障还是京哥首推。
2)高发轻/中症情况分析
接下来,例行常规看一下产品高发轻/中症包含情况,京哥之前就强调过,重大疾病有行业相关的统一规定,没有坑,无需对比。
图4:高发中/轻症包含情况分析(点击可看大图)
依照惯例,京哥依旧选择高发重疾对应的轻症作为分析对象,四款产品在轻症责任设置上很全面,部分轻症疾病放入了中症责任,提高了赔付比例,芯爱重疾更是可以获得两次“冠状动脉介入手术(非开胸)”赔付。
2.单产品亮点解读
对于康惠保旗舰版和芯爱重疾,京哥一直认为投保必选责任即可,附加责任均显得比较鸡肋,在此就不再赘述。
接下来,着重讲一下超级玛丽旗舰版和健康保2.0,这两款产品还有一些额外的亮点有必要和大家分享。
1)超级玛丽旗舰版
首先声明,超级玛丽旗舰版与超级玛丽没有任何关联性,是不同公司的不同产品,也不知道这些公司有没有交版权费,名字都随便起。
》》超级玛丽旗舰版的癌症二次给付责任相当优秀,可以考虑配置
图5:必选责任VS附加癌症二次赔付价格对比(点击可看大图)
如上图所示,在附加癌症二次给付之后,超级玛丽旗舰版的优势立即凸显出来,多付出10%左右的保费,即可获得癌症二次赔付30万,这是目前京哥发现的定价最公平的癌症二次赔付重疾险,这一点相当优秀。
》》公司品牌不错
超级玛丽旗舰版的承保公司为光大永明人寿,虽是一家中小型寿险公司,但毕竟是光大集团控股,相比其他产品的承保公司,会略微占一些优势。
京哥虽然一直不建议基于品牌选产品,但如果性价比到位,品牌便自然也算是一个小优势。
2)昆仑健康保2.0
》》重大疾病医疗津贴责任,行业首创的亮点责任
不幸罹患重大疾病,在未来5年内,如果每年因为此项重大疾病接受了必要的医疗手段,便可以赔付10%保额。每年赔付一次,最高赔付50%保额。
此项保险责任的设置,可以按照实际的重疾治疗次数来获得赔偿,这便是基于重疾的财务危害程度分层次进行补偿,非常符合重大疾病的保障逻辑。
不过此项责任需要多付出25%左右的保费,由于京哥没有数据支持,价格是否合适并不能得出结论,不过创新的责任值得点赞,希望能有更多的同行参照借鉴。
3.终极购买建议
说句实话,保险作为一种商品,即使和大家把各种优劣势分析的非常透彻,可能还是会面临很大的选择困难。为了让大家有一个参考,京哥从自身的角度给大家一些购买建议:
1)第一位考虑超级玛丽旗舰版,同时附加癌症二次赔付。理由有三:
理由一:可获得首10年额外35%重疾保额赔付;
理由二:附加癌症二次赔付性价比相当高,是京哥能找到性价比最高的产品;
理由三:性价比高的情况下,承保公司品牌也非常不错。
2)第二位考虑健康保2.0的必选责任,主要原因是必选责任性价比最高,轻症赔付比例递增也算是一个小优势,同时高发病种的设置更友好;
3)第三位考虑芯爱重疾终身保障的必选责任,主要是男性可以考虑,因为芯爱重疾对心脑血管疾病相对更加友好,而男性罹患心脑血管疾病的概率相比女性要高很多。
最后,再强调一遍,如果购买纯重疾险,可以选择康惠保普通版。具体可以参考京哥的文章:这类纯重疾险产品没谁给你推荐过,但便宜实用!
4.再等等是不是有更好的产品出现?
看了最近的产品升级,说实话,估计大家都怕了,是不是我现在买了,以后会有更便宜的产品出现,要不再等等?
这个顾虑其实有点多余,重疾险价格的底点非常明显。即便是降价,以后也不会有太多空间,其实新出的产品价格并没有比康惠保旗舰版低很多便可以看出。而且价格越往下会越难。与其再等等,倒不如趁着年轻早点买,也会便宜一些。
在京哥看来,未来重疾险不再是单纯的价格竞争,更应该是重疾责任的创新。比如:不同的重大疾病造成的财富损失不一样,高花费重疾应该赔付更多,而低花费重疾理应赔付更少,这样的责任设置,才能够最大化重疾保险对我们的损失补偿作用。
现在,在健康保2.0的重大疾病医疗津贴责任上便看到了这种趋势,希望未来能够有越来越多更好的创新重疾险出现。让每个人可以获得科学合理的健康保障,离不开重疾险本身的科学合理创新。
希望这篇测评文对大家买保险有帮助:)