多次赔付重疾险攻略，深度剖析，帮你一次买对！
京哥说保，真精算师主笔
只推荐京哥看得上的保险
前段时间，京哥写了一篇介绍重疾险起源的文章，重疾险鼻祖马里优斯博士：我想让病人在重病之后好好活着！
不知道大家看完有没有增加对重疾险的理解，自1983年诞生至今，重疾险经历了36年的演变与创新，如今的重疾险也变得越来越复杂，出现了疾病分级（重疾、中症、轻症）、重疾分组、多次赔付、保额递增等各种各样的设计。
多次赔付重疾一直没有和大家分享过，属于公众号的空白区域，今天京哥就来和大家详细聊一聊多次赔付重疾险。
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什么是多次赔付重疾险？
多次赔付重疾险并没有严格定义，通常情况下，凡是重疾可以赔一次以上（重疾赔一次，轻症赔多次的不包括在内），便可以叫多次赔付重疾险。但是多次赔付的设计并不完全相同，目前市面上多次赔付重疾险大体可分为以下三类：
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什么情况下适合配置多次赔付型重疾险？
在判定是否有必要买之前，京哥肯定的是，多次赔付重疾险确实有很大价值：
从医学发展角度看，随着重疾检测技术提升，基因技术、精准医疗快速发展，各类重疾的预防和治疗能力便大幅提升了。重疾治愈率越来越高，存活时间也越来越长，所以一生中罹患多次重疾的概率也会随之增加；
从配置保险角度看，罹患过重疾之后，即便已经康复，通常也无法再次购买保险。我们并不能保证在大病痊愈之后，不会再次罹患其他重疾，而多次赔付重疾险则可以在提供一次保障之后，继续为我们保驾护航。
坦白讲，多次赔付的重疾险保障虽然全面，但主流多次赔付产品的价格相比单次赔付重疾会贵很多。
如果预算不够，与其购买多次赔付重疾险，不如将单次赔付重疾险保额做高。
通常单次赔付的保额配置30万终身+3到5倍年收入定期比较充足，在此基础上，有更多的预算配置重疾，则可以考虑多次赔付。
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配置多次赔付重疾险需要注意的几个问题
相比单次赔付重疾险，多次赔付的产品更加复杂难懂，下面这几点，京哥认为在有意向配置前大家应该了解的：
➀ 尽量不选择身故赔付保额的重疾产品
这是京哥一贯的宗旨，大家可以参看京哥之前的文章：三问“身故赔保额重疾险”，说它是重疾险中的糟粕一点不过分！。
➁ 关注重疾分组情况
前面京哥有提到，有些多次赔付重疾险会对疾病进行分组，一般会将相关性较高的疾病分为一组。也就是说，一旦赔过一次之后，已赔病种所在组别的其他病种都不再提供保障。因此在相同预算下：
不分组>癌症单独分组>癌症不单独分组
➂ 不要太过在意过多的赔付次数
有些产品对不同病种赔付次数可以达到6次，重疾险保障的重疾大多都是危及生命的大病，从感官上来看，能够不重样地罹患其中的6种几乎是不可能的，更何况一般还会因为疾病分组，在罹患一种之后相关的疾病都不再保障。
虽然京哥目前并没有找到准确的多次罹患重疾相关的数据，但还是建议保障3次已经足够了。在后面的产品测评当中，京哥将不对赔付次数进行重点关注。
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多次赔付重疾险测评
为了帮大家精选出最好的产品，京哥对11款来自多个公司、目前在市场上比较热门的多次赔付的重疾险进行了梳理。
具体产品如下：
● 光大永明超级玛丽旗舰版
● 光大永明达尔文超越者
● 百年人寿康惠保（多倍版）
● 长生人寿长生福优加
● 海保人寿倍加尔保
● 复星联合备哆分1号
● 光大永明嘉多保
● 信泰人寿完美人生守护
● 华夏人寿常青树（多倍版2.0）
● 弘康人寿哆啦A保（旗舰版）
● 百年人寿康多保
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通过综合比较这11款产品的分组情况和保费情况，有6款产品脱颖而出，他们是：
<<点击查看清晰大图>>
下面对这6款产品从三个维度进行比较。
1）不分组2次赔付类重疾险：光大永明达尔文超越者VS 百年人寿康惠保（多倍版）
超级玛丽旗舰版仅针对癌症进行二次赔付，康惠保（多倍版）是对不同的重大疾病赔付两次，但同一种重疾仅赔付一次。
鉴于癌症新发、复发、转移及持续的二次赔付更为必要，达尔文超越者相对更加合适配置。
2） 分组2次以上赔付类重疾险：
以下四款产品均为2次以上且进行了疾病分组的产品：嘉多保VS 倍加尔保VS备哆分1号VS 完美人生守护
在疾病分组方面，完美人生守护略占优势，嘉多保、 倍加尔保、备哆分1号六种高发重疾分组一致。
完美人生守护将“重大器官移植术或造血干细胞移植术”与“终末期肾病”分为两组，即可以分两次来赔付。
对肾脏尿毒症患者而言，挽救生命的方法包括透析和肾脏移植，但由于配体受型的供需关系严重失衡，绝大多数的尿毒症患者是等不到器官移植的，因此对于尿毒症患者而言先采用肾透析治疗，可获得 “终末期肾病”保险金支持高昂的透析费用，一旦找到合适配体受型，还可以得到“重大器官移植术或造血干细胞移植术”保险金来支持高昂的手术费。
3） 重疾多次赔付情况下附加癌症多次赔付：
除了能够重疾多次赔付以外，光大永明嘉多保和复星联合备哆分1号还额外提供癌症多次赔付保障，具体对比如下：
两款产品必选责任价格相差不大，但附加癌症多次赔付嘉多保最多赔3次，且性价比更高，在这种超强的配置方案下，嘉多保更适合配置。
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多次赔付重疾险配置建议
综合以上比较，京哥对六款多次赔付重疾险的配置建议次序如下：
第一顺位：首选不含身故保障的多次赔付重疾产品。关于这一点的原因，京哥在上文第三部分进行了解释。具体产品配置建议如下：
➀ 首选光大永明达尔文超越者
由于癌症是各类重疾病种当中最难预防，也最为高发，癌症二次赔付价值更大，所以应当重点关注。在有限的预算下，此款产品更为合适。
关于达尔文超越者VS超级玛丽旗舰版，虽然两款产品差别不大，但京哥还是比较推荐达尔文超越者，具体可参考文章：达尔文超越者VS超级玛丽旗舰版，“风云”重疾险如何选择？
➁ 次选百年人寿康惠保（多倍版）
由于达尔文超越者健康告知相对严格，并且会采用风控系统对部分投保人进行拦截。
对于无法通过达尔文超越者健康告知，京哥建议选择两次赔付不分组的百年人寿康惠保（多倍版）。
第二顺位：对于预算充足，希望得到更充足的重疾保障，同时可以接受身故赔付保额，京哥建议选择癌症单独分组的产品。具体产品配置建议如下：
➀ 第一优先：信泰人寿完美人生守护
在分组多次赔付重疾当中，该产品性价比最高，轻症赔付保额也最高（每次赔付45%基本保额），且终末期肾病分组对客户更友好。
➁ 第二优先：海保人寿倍加尔保
该产品价格与完美人生守护差距不大，性价比相对较高，保额随赔付次数递增，看重保额递增的朋友可选择。
➂ 第三优先：光大永明嘉多保
该产品性价比与品牌较为均衡，且可附加癌症3次赔付，在顶配重疾保障产品种性价比最高。
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总结
现在的重疾险越来越复杂了，这篇文章估计大家读起来也会比较费力气一些。这么多的重疾险产品到底如何挑选可能会对大家造成一定程度的困扰。
其实，在选购重疾险时，需要基于自身预算，然后按照优先度来分别满足以下重疾的保障功能：
第一位考虑首次重疾保额的充足性。终身30万左右的保障，再配置3-5倍年收入的定期保障，重疾保额便比较充足了；
第二位考虑保障时间长度。对于医疗保障，终身买不起，保80来凑，对于收入损失补偿，保70买不起，保60来凑；
第三位考虑附加的中轻症。附加中轻症预算不够，可以配置纯重疾；
第四位考虑多次赔付。保额配足了、保障期限满足需求了、附加中/轻症也没有压力，还有多余的预算，便可以考虑多次赔付。
产品分析
保险理念
重疾相关
医疗及定寿相关
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