【凹凸评测】百年人寿|康多保2.0版：前症责任是亮点，不足有4个
百年人寿
公司简介
经营情况
成立时间：2009年6月
“产品责任
“产品优势
优势1.可选择前症责任，且能豁免保费
前症责任是百年人寿重疾险主打的亮点，康多保2.0版的前症责任简单理解就是确诊合同约定的18种前症疾病，并且实施了治疗，即可赔付15%基本保额，如下图，假设保额是50万，如果等待期后检查出符合合同定义的肺结节，并且实施了肺结节切除手术，即可赔付7.5万，后续其他保障继续有效，并且一个比较大的亮点是前症赔付后，同样能豁免后续的保费，这对消费者来说是个挺不错的福利。
那么康多保2.0版的含金量如何？实用吗？理赔门槛高吗？正常来说这18种前症比重疾险的轻症的病情要轻，所以不在常规重疾险的保障范围内，不能申请重疾险理赔，除非有配置医疗且产生了相关的住院医疗费用就可以报销，这个前症责任直接把重疾险赔付门槛降低了。
通过下表可以看到，前16种前症疾病都是癌前病变的疾病，未来是会发展为癌症的，并且这16种前症疾病对应的癌症也是我国比较高发的癌症。
当然这个前症保障要获得赔付的前提是要实施治疗或手术，如果没有进行治疗或者手术，是没得赔付的，这点需要注意，但是这其实也符合重疾险补偿收入损失的原则，如果医生建议目前只需要保守治疗，而不用手术治疗，证明病情还不是特别严重，治疗费也不会很多。
综合来说，康惠保旗舰版2.0的前症责任含金量与实用性都算不错。
“产品不足
不足1.高发轻中症缺失较多
28种统一定义重疾对应的轻症缺失有：肝脏切除（因疾病原因的切除）、中度昏迷、中度瘫痪、肝硬化失代偿早期、中度阿尔茨海默病、可逆性再生障碍性贫血、中度慢性呼吸功能衰竭。康多保2.0版的高发轻症缺失情况比较多，在这个方面上，似乎百年人寿在新定义重疾险的布局上基本都存在这个问题。
不足2.隐性分组
隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。康多保2.0版的轻症病种有55种，其中涉及到隐性分组的病种有13种，分组达到5组，这个隐性分组比较中规中矩。
不足3.其他不足
（1）、部分疾病赔付条件严格：慢性肾功能损害-肾衰竭期、严重类风湿性关节炎、严重川崎病、原位癌。
目前比较宽松的理赔条件是确诊即赔。如下图，上面是复星联合健康的新定义产品的原位癌条款，跟旧定义时代的原位癌赔付标准保持一致，也是属于比较宽松的；
下面是百年人寿的康多保2.0版的原位癌条款，额外要求要经过积极手术治疗之后才能够赔付，其实这个条件还可以接受，毕竟原位癌基本都是要手术切除的额，并且花费不多，但是康多保2.0版的原位癌不在保障范围的还是比较多的，简单理解就是，不是所有的原位癌都能赔付，这是值得关注的点。
（2）、原本是重疾列表的出血性登革热下放至轻症赔付，赔付比例由原来的100%下降为30%。
“凹凸说
康多保2.0版作为一款分组多次赔付的重疾险产品，在重疾病种的分组上，还算分组比较合理，虽然没有单独一个恶性肿瘤-重度分在一组，有两种其他病种与其分在一组，但都属于同类疾病，影响不大，康多保2.0版最大的亮点在于前症责任及豁免，这个责任还是挺实用的，降低了重疾险的理赔门槛，并且能豁免保费。
而康多保2.0版比较大的问题在于高发轻中症病种的缺失较多，这是作为基础保障方面的问题，缺失不应该。而且在费率上也称不上性价比很高，毕竟作为一款百年人寿线下的产品，还存在一些人力服务、增值服务等成本。