房贷53万花30年还清，利息就要55万，利息比本金多正常吗？

最近，有网友小刘提出质疑，他结婚买房，房贷53万，要花30年还清，利息就要55万，利息比本金还还多，这正常吗？对此，业内专家表示，53万房贷，30年总利息是55万，这样算下来的房贷利率大约是5.35%。这放到社会上应该是一个比较优惠的利率了。试问除了银行你还能在哪里借到这种低息贷款，就是亲戚好友都不一定能够借得到。

同时，也有银行从业者告诉小刘，房贷利率要比企业借款利息低得多，是非常划算的贷款方式。如果你觉得银行房贷利息贵了，不想还太多利息，也有很多办法解决：一个是将房贷利率期限由30年改成20年，则累计利息将减少到34万，则少还21万利息。二个是，现在银行允许房贷者提前还款。如果是在第10年提前还款23万，将房贷总额降低30万，则房贷累计息降到35万，还可以少还20万。所以，不想多付利息，只要手里有足够资金还贷就行。

而我们认为，房贷53万花30年还清，利息要达到55万也并不奇怪。如果这53万购买银行大额存单，每年利息至少4%，30年后利息肯定也要比本金高，关键是你的房贷额度和还款年限上。实际上，银行的这个房贷政策本身是没有什么问题的，而问题出在了房价被人为炒得太高，以及设计30年还贷期限时间太长上面，这也是推动中国房价畸高的根本因素。如果没有这三十年的房贷年限和如此低利率的设计，中国房地产的杠杆率不会这么高，国内的高房价也不可能与人民群体的收入严重脱节到如此程度。

如果仅看房贷三十年的利率政策，房贷53万，要收利息55万，那是天经地义，无可争辩的：首先，银行要赚钱，银行并不是福利机构，银行把房贷利率压得这么低，甚至还低于企业贷款利率。而对于购房者来说，这么低的利率，恐怕一生只有一次。再者，三十年的房贷也有风险，银行要这点利率也不算太多，因为这三十年间充满变数，购房者还不出房贷的可能性是很大的。银行要的利率与其承担的风险是不匹配的。最后，还要考虑通货膨胀的因素，国内通胀每年3-5%之间，30年后53万的购买力是越来越低，即使再收55万利息，也未必跑得赢通胀。

可以肯定的是，如果没有这类房贷二三十年，以及超低利率的制度设计，国内房价不可能被炒得这么高，也不可能这么多人买不起房，更不可能对购房者的财富掠夺得这么深刻，房贷三十年，相当于一个人的最黄金时段赚的钱都要交出来，也就只为一套房产，所以老百姓真正消费能力就会被大大削弱。

最合理的房贷期限设计是，房贷最多10-12年，最长不超过15年，这样既能保证老百姓买得起房，银行的房贷风险也将会大幅减少，这样我国的房贷市场才能可持续发展。如果继续纵容这样二十年房贷不行，就三十年房贷，再不行就三十五年房贷，这样不仅仅是还贷者苦难，银行的金融安全也会受到严重挑战。问题根源并不出在基层银行和贷款百姓身上，而是出在了制度设计上面了，是这个30年房贷的制度设计不正常。