房贷53万花30年还清,利息就要55万,利息比本金多正常吗?

最近,有网友小刘提出质疑,他结婚买房,房贷53万,要花30年还清,利息就要55万,利息比本金还还多,这正常吗?对此,业内专家表示,53万房贷,30年总利息是55万,这样算下来的房贷利率大约是5.35%。这放到社会上应该是一个比较优惠的利率了。试问除了银行你还能在哪里借到这种低息贷款,就是亲戚好友都不一定能够借得到。

同时,也有银行从业者告诉小刘,房贷利率要比企业借款利息低得多,是非常划算的贷款方式。如果你觉得银行房贷利息贵了,不想还太多利息,也有很多办法解决:一个是将房贷利率期限由30年改成20年,则累计利息将减少到34万,则少还21万利息。二个是,现在银行允许房贷者提前还款。如果是在第10年提前还款23万,将房贷总额降低30万,则房贷累计息降到35万,还可以少还20万。所以,不想多付利息,只要手里有足够资金还贷就行。

而我们认为,房贷53万花30年还清,利息要达到55万也并不奇怪。如果这53万购买银行大额存单,每年利息至少4%,30年后利息肯定也要比本金高,关键是你的房贷额度和还款年限上。实际上,银行的这个房贷政策本身是没有什么问题的,而问题出在了房价被人为炒得太高,以及设计30年还贷期限时间太长上面,这也是推动中国房价畸高的根本因素。如果没有这三十年的房贷年限和如此低利率的设计,中国房地产的杠杆率不会这么高,国内的高房价也不可能与人民群体的收入严重脱节到如此程度。

如果仅看房贷三十年的利率政策,房贷53万,要收利息55万,那是天经地义,无可争辩的:首先,银行要赚钱,银行并不是福利机构,银行把房贷利率压得这么低,甚至还低于企业贷款利率。而对于购房者来说,这么低的利率,恐怕一生只有一次。再者,三十年的房贷也有风险,银行要这点利率也不算太多,因为这三十年间充满变数,购房者还不出房贷的可能性是很大的。银行要的利率与其承担的风险是不匹配的。最后,还要考虑通货膨胀的因素,国内通胀每年3-5%之间,30年后53万的购买力是越来越低,即使再收55万利息,也未必跑得赢通胀。

可以肯定的是,如果没有这类房贷二三十年,以及超低利率的制度设计,国内房价不可能被炒得这么高,也不可能这么多人买不起房,更不可能对购房者的财富掠夺得这么深刻,房贷三十年,相当于一个人的最黄金时段赚的钱都要交出来,也就只为一套房产,所以老百姓真正消费能力就会被大大削弱。

最合理的房贷期限设计是,房贷最多10-12年,最长不超过15年,这样既能保证老百姓买得起房,银行的房贷风险也将会大幅减少,这样我国的房贷市场才能可持续发展。如果继续纵容这样二十年房贷不行,就三十年房贷,再不行就三十五年房贷,这样不仅仅是还贷者苦难,银行的金融安全也会受到严重挑战。问题根源并不出在基层银行和贷款百姓身上,而是出在了制度设计上面了,是这个30年房贷的制度设计不正常。

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