关于车险中的“第三者”，我有话要说！
机动车第三者责任保险，可以说是所有车主投保商业车险时必选的一个险种，当被保人在驾驶途中造成第三者的财产和人身伤亡，承保车辆的保险公司将在限额范围内进行赔偿。
如果没有投保机动车第三者责任保险，路上不小心撞了辆豪车，你得哭死；不小心撞到了人，也得赔死你！所以现在三者险不投保100万，都不太敢驾车出门。
机动车三者险很重要
但是，将近90%的人不太清楚所谓“第三者”究竟指的是谁！
在日常生活中，我们理解的第三者就是除了合同约定双方之外的所有人。在保险领域，合同约定双方就是保险公司和被保人，除此之外的人按照理解应该都是第三者，可事实上呢？
如果因交通事故造成伤害的是被保人本人呢？
如果受伤的是被保人指定的其他驾驶员呢？
如果受到伤害的是被保人家属呢？
如果是被保人自己的车撞到自己的车呢？
在很长一段时间里，这些情况统统都是不赔付的！也就是说，这些人员并不归入第三者的范畴。因为这很容易引发道德风险，甚至被保人为了获取保险金而故意制造保险事故。
2013年的6月19日，宁波奉化阳光茗都小区的一位女士在车库倒车时，撞死了在车后指挥的丈夫，而自己也因为急于伸头查看，而车子却依然打在倒档上，导致自己也夹在车子和墙之间，两人当场死亡，留下一对子女。
事故现场照片
事发后3个月，女士的家属将中国人民保险公司宁波市江东支公司告上法院，索赔110万元，原因在于理赔金额未和当地人保公司达成一致。
根据理赔惯例，人保公司应该就车损险和车上座位险进行赔偿，总计2万余元，与家属心中期望的赔偿金额相差甚远。
但根据合同约定，被保人的亲属并不在第三者的范畴之内，人保公司不应赔偿机动车第三者责任险。出于社会责任考虑，人保公司愿意通融赔付55万元，但是这个金额死者家属并不满意，于是诉诸法庭。
最后，通过庭外调解，人保公司同意赔付90余万元，死者家属撤诉。
在这起案件中，人保公司赔偿90余万元，完全是出于人道主义精神和社会责任，与当时的合同约定并不相符，应该给人保公司一个赞！
但自从发生这件事之后，保险行业协会在2014年制定了新版的机动车综合商业保险示范条款，对第三者的范围进行了一个新的界定。
机动车综合商业保险示范条款
我们仔细看上图的第3条和第4条的规定。
人身伤亡：仅被保人、被保人允许的驾驶人和车上乘坐人员免除赔偿责任。
财产损失：被保人及家庭成员、被保人允许的驾驶人及家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产损失，以及车上财产损失，免除赔偿责任。
从示范条款来看，被保人的家庭成员伤亡也被纳入了第三者的范畴。之后如果再发生类似奉化阳光茗都小区的事故，保险公司将毫无疑问依据合同进行赔付。
当然，如果是被保人的家庭成员、被保人允许的驾驶人和家庭成员，以及车上的财产损失，保险公司仍然是不赔付的，因为这个道德风险太大了，保险公司也难以进行调查。
忘拉手刹撞到自己
这种情况，多发生在自己的私家车停在有坡度的地方却忘了拉手刹，自己下车做其他事情，私家车发生了溜坡，导致撞到了自己。
根据机动车综合商业保险示范条款约定，被保人自己是不属于机动车第三者责任险赔偿范围的，因此发生这种情况应该是不进行赔付的。
被保人本身不属于赔偿范围
但在实际生活中，发生这种情况，车辆保险是否会赔付，根据法院判决结果却要两说。
在厦门市和淮安市发生过两起非常类似的案件。厦门市的张某和淮安市的董某，都是驾驶着运输车，停车后由于没有拉手刹，车辆滑坡，导致两人被挤压在墙上而死。但两起案件的判决结果却截然相反。
淮安市的这起案件，最后法院判决由于董某是被保人，不属于“第三者”的范畴，因此依据保险合同，保险公司不承担赔偿责任，后果全部由驾驶员自行承担。
但厦门市这起案件，法院却判决事故发生时，被保人张某已经下车并停止了驾驶行为，非车上人员，和一般行人“无异”，因此属于第三者，判决保险公司进行赔付。
因此，发生这种情况，依据车辆保险合同，保险公司基本是拒赔的。但如果诉至法院，最终结果赔还是不赔得看法院判决。但此类事情，最好不要抱侥幸心理，驾车需小心，停好车了也要小心，注意拉手刹。
拉好手刹很重要
现在越来越多的人，家里拥有不只一部私家车，因此有一种交通事故也变得多见起来，就是自己的私家车撞到了自己另一部私家车。发生这种情况车辆保险又会怎么赔呢？
自己的私家车相撞
我们看个案例，孙女士家中有2辆别克车，均投保了太平洋财险公司的商业车险和交强险。2013年1月，孙女士和另一名驾驶员驾驶着她的两辆别克车，前往北京出差，途中不慎发生交通事故，孙女士驾驶的后车追尾了前车。
最后，保险公司仅赔偿了孙女士所驾驶车辆的损失，对于被追尾的前车却未进行任何赔付。
其实，这是针对此类事件，保险公司赔偿的通行惯例：当发生事故的两车均为同一被保人时，保险公司只赔付其中一辆车的损失，通常是责任较大一方的损失。
这是有法可依的，根据机动车第三者责任险和交强险相关规定，被保人自己是不属于“第三者”的，因此驾驶员自己的人身风险需要通过意外险来覆盖，比如我们常说的驾乘险就是交通工具意外险的一种。
某驾乘险宣传语
这样的规定，主要是为了防范道德风险，当两辆车都是同一个人的时候，这两辆车相撞，很难界定被保人是否是因为想故意骗取保险金，从而制造两车相撞事故。
如果同一被保人的两车相撞均能获得赔付的话，会纵容骗保的行为滋生。因此这种情况，只会赔付其中一辆汽车的车损。
那么，如果真的不慎发生这种情况，又想获得赔偿怎么办呢？“保险观察”教你两个办法：
一是如果损伤不大的话，迅速开离现场，分别去报单车事故。
二是如果损伤严重，无法开离现场，那在索赔时不要就“第三者”的界定范围去和保险公司死磕，你这从法律上而言是站不住脚的。你应该死抓《保险法》第17条。
保险免责条款必须对被保人做出明确提示
根据《保险法》的规定，保险公司必须在你投保时对免责条款做出明确说明和提示，否则该条款是不产生效力的。
因此万一真发生类似这种自家车撞自家车的情况，你就一定要阐述在投保时，保险公司未就免责条款对你进行说明的观点。如果保险公司无法举证他们对免责条款进行过说明，那么法院的判决就会对你有利！
当然了，你这样的做法是有违保险合同最大诚信原则的，是否应该使用，见仁见智。行车注意安全，避免此类事情发生才是正道！
通过本文，你应该知道机动车第三者责任保险中的“第三者”具体的范围了吧？除了被保人亲属现在被纳入到第三者范畴之中以外，其他的情况仍然没有纳入“第三者”范畴，虽然偶有判例最后判决下来保险公司进行赔付，但事无绝对，万不可抱有侥幸心理。