核保实录 | 患肺结节5次投保被延期，无忧人生2021重疾险标体承保！

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随着胸部低剂量CT筛查的普及，越来越多的人被查出了肺结节，

肺结节的检出率高达20%-30%，相当于每5个人就有1个肺结节。

但多数肺结节患者没有症状，医生也都说“没关系”，

可一旦自己去投保，却是“困难重重”：

比如结节＞6mm或者边界不清晰等，大多都是被延期或者被拒保；

即使是结节非常小，投保的选择面依然非常窄。

👉之前奶爸也曾写过关于肺结节的投保指南，你可以点这里查看。

今天我们分享的这位客户，她尝试投保了多款产品，都被延期承保。

秉着“不抛弃不放弃”的精神，她找到了奶爸的规划师小婉老师，协助她再次投保，最后，横琴无忧人生2021标准体承保。

我们来看看她的投保经历。

01

客户情况介绍

客户概况

投/被保人：L女士，26岁

被保人主要病情：肺部炎性结节3mm，急性支气管炎，过敏性鼻炎，轻微乳腺增生

过往投保历史：尝试投保过昆仑健康、中意人寿、富德生命人寿等公司的多款重疾险，以及复星联合福特加、信泰完美人生，结论均为延期承保。

投保目标：想要获得重疾险保障

1、发烧照出了个肺结节

2021年1月，L女士因发热就诊，服药后症状消退，

没想到2月份时再次发烧，于是再次就诊，因新冠疫情例行ct检查，

结果发现肺部有3mm的炎性结节，

所幸没有罹患新冠肺炎，以及无支气管扩张、肺气肿等肺部问题，服药后病情缓解，症状再次消退。

（L女士病例）

这个核保说难也不难，投保人资料齐全，也并未有任何并发症，

但要说简单，的确也不容易，最主要的问题是“肺部炎性结节3mm”。

2、肺结节有哪些影响

肺结节，是一种病因未明的多系统多器官的肉芽肿性疾病，

形成肺结节的原因可能是炎症，也可能是肿瘤。

同时，它会损害肺、双侧肺门淋巴结、眼、皮肤等器官，其胸部受侵率高达80%-90%，大大增加人身健康风险。

（图片来源于网络）

肺结节又跟乳腺结节和甲状腺结节有些不同，它不能通过超声分级来评估良恶性，

只能通过形态、大小、密度、周期内的变化状况来综合判断，风险评估难度比较高。

尤其是肺结节是导致肺癌的病因之一，恶变的风险逐年升高。

肺癌不仅是较为高发的癌症，且肺癌不易发现，少有病症，50%的患者在确诊时就已经发展成晚期了，死亡率较高，

所以，各大保司通常对于肺结节患者的核保都非常谨慎。

3、L女士的“肺结节”投保难在哪里？

一般来说，肺结节核保关注点，主要在于排除恶性肿瘤或有恶性趋势的可能。

比如要求结节满1年，比较小，边界清晰；

或者手术切除后，愈后良好。

而L女士发现“肺部炎性结节3mm”，是今年2月份的事情，既未满1年，且未进行任何手术，

对于保司而言，风险系数比较大。

因此，她先后尝试投保多家保司产品，结论都是延期承保。

（L女士和小婉老师的聊天截图）

虽然被打击得不行，但L女士仍然没有放弃为自己找到一款合适的重疾险，

她找到了奶爸保的保险规划师小婉，协助她进行投保。

02

意外小插曲，最终标体承保

小婉老师认真查看了L女士提供的病例，

又仔细询问了L女士的“既往病史”情况，

了解到她还有轻微的乳腺增生、急性支气管炎，不过对核保影响不大。

（L女士和小婉老师的聊天截图）

结合L女士的病情，小婉老师推荐她尝试无忧人生2021重疾险（👈点此查看详细测评）的人工核保。

不仅是因为这款产品保障非常给力，

重疾保额高：70岁前不幸罹患重疾，赔1.5倍保额，比如买30万，就能赔45万；如果是先赔付轻症后再得了重疾，最高能赔1.8倍，即30万赔54万；

轻症额外赔：70岁前首次患轻症，赔45%保额，实用性非常强；

可选责任丰富：可选二次癌症赔付和心脑血管赔付。

最重要的是这款产品在人工核保上，对肺结节是比较宽松的，之前有客户肺结节达5mm，也走人工审核渠道成功通过核保。

L女士投保这款产品，核保通过的概率更高。

L女士随后把小婉老师要求提供的既往病史报告发过来，

在整理报告的过程中，小婉老师发现L女士提供的“急性支气管炎”是2021年的面诊结果，并未有具体报告，唯一有关的报告却是2020年的，确诊为“支气管炎”。

（L女士和小婉老师的聊天截图）

由于并未确诊为“慢性支气管炎”，小婉老师建议，先进行“肺结节”的人工核保，通过后在投保的时候智能核保告知“支气管炎”的问题，

这样可以确保全面告知，同时提高核保通过概率。

（L女士和小婉老师的聊天截图）

征得L女士同意后，小婉老师随后帮其提交了人工核保报告，

5月12日，保司传来好消息！L女士的核保通过，并以标准体承保！

03

案例小结

肺结节投保虽难但还是有办法可循，找到核保宽松的产品，一样能够顺利投保。

建议投保前多咨询专业人士的意见，避免走弯路。