【十步读财】成人多次赔付重疾险攻略，停售前就买它！

上周整理了成人单次重疾险，有些考虑周全的小伙伴提出了这样的担忧：

单次终身重疾险产品，如果过早的出险，那以后的漫漫人生路岂不是要裸奔？

别急，一次不够，我们还有多次~

这篇文章十步整理出了六款各具特色的多次终身重疾险，适用多种人群。

接下来敲黑板划重点了！

买多次重疾险要记住这四个重点，能帮你避开大部分的雷区：

1、首选不分组型产品。这类产品最好，至于为什么好，先卖个关子，后面会讲解。

2、尽量选择不强制捆绑寿险的产品。因为捆绑寿险价格就会贵很多，也不够灵活。作为消费者，当然是我想买就买，不想买就不买，不接受强制消费就对了。

3、看完保障之后，别忘了结合保费考虑性价比。保障好固然重要，但是价格太贵也不行，杠杆率低不划算。

4、以上三点适用标准体人群。如果你是非标体，可选产品很少，那么重点就要放在核保上，哪个产品能核保通过就买哪个。要记住，能买总比裸奔强。

根据以上四点选择要领，先说一下结论：

六款产品里首选不分组且性价比高的守卫者3号，这款产品适配性极强，绝大部分人都适用。

如果守卫者3号核保没有通过，其它五款产品可以作为备选，它们在核保方面各有优势，后面会具体介绍适用人群有哪些。

进入正题，先看一下产品的保障内容：

1、守卫者3号

守卫者3号可以说是多次重疾险中的王牌了，不仅在成人重疾险中是top1，由于它自带少儿特疾保障，所以也是少儿特疾中的热销产品。

产品特点：

△ 重疾不分组

我们上文提到，最好的一类产品是不分组型的。

不分组的意思是，产品所有保障的重疾各自独立，理赔时互不影响。

而分组型的重疾险，会把所有保障的重疾分成几个组，同组有一种疾病出险，其他的疾病保障也随之终止。

比如癌症，它的出险率占所有重疾出险率的70%以上，是出险率最高的重疾。无论是哪种疾病和它同组，都相当于把这种疾病暴露在风险之中。

假设把癌症和高发重疾急性心肌梗塞放在一组的话，如果罹患癌症出险，后续再得急性心肌梗塞就不会理赔了。

所以，买重疾险首选守卫者3号这种不分组型的产品，这类产品对于重疾的保障是最好的。

其次是癌症单独分组型，最差的一类是癌症和其他5大高发重疾同组，如非特殊情况，这种产品不要选。

△ 不强制捆绑身故责任

强制捆绑身故的产品，不仅价格贵，身故责任和重疾保障还是共用保额的，等于你交了两份钱却只有一份保障。

而守卫者3号不强制捆绑身故，更加灵活。如果你想要身故保障，大可以另外买一份寿险，花两份钱拿两份保障。

△ 性价比极高

守卫者3号的基础保障不错，价格也非常良心。

多次重疾险让很多人望而却步的原因就是价格比单次重疾险贵不少。而守卫者3号的价格却可以和单次产品一较高下。

我们举个例子:

一名30岁的女性投保50万的守卫者3号，仅基础保障的话，每年的保费是5570元。

相同配置下，女性单次重疾险top1的超级玛丽3号Max选手，一年的保费是5330元，守卫者3号的价格仅仅高出240元。

虽然首次出险的理赔额可能略低于超级玛丽3号Max，但别忘了守卫者3号重疾是能赔两次的，整体算下来性价比极高。

△ 可选附加癌症医疗津贴

罹患癌症确诊1年后，如果被保人持续治疗状态，每年可以获赔30%保额，最多给付3年。

一般癌症患者在患病后的3年内是生存关键期，守卫者3号可以保证这期间患者有足够的治疗费用、后续康复费用及失能经济补偿。

△ 智能核保宽松

守卫者3号的智能核保比较宽松，患有慢性支气管炎、心电图异常-T波改变、胃病的人群，或者是BMI15-17,30-33的超轻超重人群，都是有机会标体承保的。

2、健康保多倍版Max

健康保多倍版Max是一款组合产品，是在守卫者3号的基础上，加了一份保到70岁的健康保1.0。

产品特点：

健康保多倍版Max的保障内容与守卫者3号类似，唯一的差别在于保额提高了。保单前15年重疾额外赔付100%，70周岁前额外赔付50%基本保额。

注意事项：

△ 中轻症出险理赔之后，健康保多倍版Max只豁免守卫者3号的保费，健康保1.0的保费是不豁免的。

△ 健康保多倍版Max的保费在相同配置下比守卫者3号贵了25%左右，性价比较低。

如果你只是想提高重疾保额，其实还可以考虑买守卫者3号搭配其他的定期产品，毕竟健康保1.0只保重疾，你可以自己搭配一款重中轻症都保的产品。

不过这种配置方式对于初级保险爱好者来说有点超纲，感兴趣的话可以找我们的专业顾问帮你配置，省心又省力。

3、如意人生守护典藏版

如意人生是一款分组型的多次重疾险，癌症单独分组。

产品特点：

如意人生最大的优势是它的中轻症保额高，并且没有年龄限制。中症赔付比例65%，轻症赔付比例50%，是几款产品中最高的。

一般情况下，保险的理赔原则是同一种疾病只能理赔一次。如意人生轻症中的原位癌最多可以赔3次，对于原位癌的保障较好。此外，它的重疾保障也是可以附加二次防癌的。

注意事项：

△ 如意人生典藏版是强制捆绑身故的，价格上比附加了身故责任的守卫者3号要贵一些。

△ 如意人生人工核保比较宽松。但需要注意的是，如果对某种疾病除外承保，是会留下核保记录的，但是被拒保不留记录，不影响后续投保其他公司的产品。

4、超级玛丽多倍版Max

超级玛丽多倍版Max还有另外一个名字，三峡福倍倍保。也是分组型产品，它的癌症是和侵蚀性葡萄胎一组的。

可能大家对于侵蚀性葡萄胎了解的比较少，这是一种女性特定重疾。一般产品保障中的侵蚀性葡萄胎指的是恶性葡萄胎，它也算是恶性肿瘤的一种。所以癌症和葡萄胎一组、癌症单独分组差别不大。

产品特点：

△ 智能核保宽松，对脂肪肝脂肪肝、乙肝大小三阳、类风湿关节炎、肺气肿、甲状腺功能减退/亢进、尿潜血异常都有机会加费承保。

这里要重点说一下乙肝大三阳，因为很多重疾险产品，对于大三阳都是一律拒保的。在为数不多的几款可以加费承保的产品中，超级玛丽多倍版Max是最便宜的。

△ 不强制捆绑身故，保障较为全面，性价比也不错。

△ 职业限制宽松，适合1-6类职业投保。

注意事项：

△ 虽然相同配置下，价格和守卫者3号相差不大，只贵了一点点。但是保额较低，最高只能投保40万。

△ 一般重疾险只询问2年内的身体异常、住院记录。而超级玛丽多倍版Max询问5年内的，比较苛刻。

5、复星联合六六六

六六六这款产品保障较全，但是赔付比例不高，它的主要优势也是核保宽松。

产品特点：

△ 抑郁症、肺结节可机会加费承保或标体承保。尤其是抑郁症，一般对于有抑郁症的朋友，首先考虑的都是这款产品。

△ 可附加的保障比较多，有二次防癌、二次心脑血管疾病保障、少儿特定疾病、男女特定疾病保障。

注意事项：

复星六六六也是捆绑身故的，身故责任可选返保额或者返现价，返现价保费会便宜点。但即使是返现价，价格也比守卫者3号贵了35%。

6、哆啦A保旗舰版

哆啦A保旗舰版在几款产品中保障会稍差一些，癌症没有单独分组。如果只看保障的话，不建议购买。

它主要优势是在核保方面非常宽松，有点像达尔文易核版在单次重疾险产品中的定位，性价比虽然不高，但是让非标体人群多一个选择。

产品特点：

△ 对于强直性脊柱炎、乙肝大小三阳、HPV阳性等较为宽松，有机会加费承保。

△ 如果担心重疾保额不够，可附加300万的重疾医疗保额。这项保障是按照医疗险的理赔原则进行报销，免赔额为重疾的基本保额。

注意事项：

△ 癌症没有单独分组，而是和重大器官移植术一组。不过可以附加高发特疾二次保障，附加之后相当于癌症单独分组。

△ 缺少中症保障。轻症保障分组，间隔期180天。

△ 二次防癌理赔间隔期为5年，一般癌症患者要么是倒在了5年内，要么5年后就基本等于痊愈，所以二次防癌5年间隔期不太合理。

△ 最长缴费期只有20年，仅基础保障的价格就比守卫者3号高出83%！你没看错，贵的吓人。再附加可选保障之后，价格就更贵了。

总 结

我的建议还是首选守卫者3号，保障全面，价格便宜，性价比高。自带少儿特疾保障，同时适合成人和儿童投保，适配性较强。癌症津贴也很实用，减少癌症治疗期间的经济压力。

其它几款产品的话，如果你不在意捆绑寿险，可以考虑如意人生典藏版，中轻症保障不错。

另外几款可以作为非标体人群的备选，比如有乙肝大三阳首选超级玛丽多倍版Max，抑郁症患者买复星联合六六六核保比较宽松。

当然，以上的推荐都是基于绝大多数人建议的，具体情况还要具体分析。最好的方式就是加我们顾问老师的微信，根据你的个人情况为你选择最合适的产品。