肺结节/乳腺结节/甲状腺结节，可以这样买保险
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不少人拿到体检报告，都会一惊，肺结节、乳腺结节、甲状腺结节……
保妹一直以来都是建议大家要定期做体检，很多公司每年也都有体检福利。
但只要去做体检，大概率会检查出一些异常，比如说很常见的，发现了肺结节、乳腺结节、甲状腺结节……
而一些伙伴，也正是体检发现了异常，才担心起来，开始看保险，但这时候买保险，在健康告知上已经很受限制了。
有甲状腺结节、乳腺结节还能不能买保险？该怎么买保险呢？
这也是保妹平常咨询中最常见的问题之一。今天就专门来说说这个问题。
1，并不可怕的结节
结节是一个医学上的统称，指的是体积比较小的肿物，大的叫包块。
常见的结节有甲状腺结节，乳腺结节，肺结节，肝脏结节。
结节包含很多类的疾病，以甲状腺结节为例，甲状腺结节可以是甲状腺囊肿，结节性甲状腺肿，甲状腺腺瘤，甲状腺癌等等。
所以，结节也分良恶性，大部分结节是良性的，只需要定期随访即可。
少部分结节是恶性的，需要尽早的手术治疗，还有部分结节可以恶变，需要密切的观察，或者早期的做处理。
结节恶性病变在做B超时有两个指标可以重点关注：
一是结节的边界是否清晰。
如果很清楚，与周围组织分界明显，一般都是良性的。
如果边界不清晰，与周围组织交织在一起，血供丰富，那恶性可能性比较大。
二是结节短时间内的生长速度。
如果几个月内复查，结节大小变化很少，那良性可能性大，如果短时间内增长几厘米，那一定要警惕了。一般4厘米是个临界点。
虽然一般的甲状腺结节、乳腺结节良性的概率很大，但是要知道，甲状腺癌和乳腺癌最初的状态也都是结节。
而这两类癌症在最新公布的2015年中国恶性肿瘤发病率当中，位列前10（癌症统计数据一般滞后3年）。
因此保险公司对于结节类疾病的核保是非常严格的。
如果能手术切除且为良性的，一般都可以标准体承保，但是结节不发展到一定程度，医院是很少动手术的。
所以，大部分人都是不断的复查，但是病理检查一般都不会去做，良恶性未知，所以投保时，绝大多数都是除外承保。
不过，现在的B超检查中，有一些大型三甲医院是可以做“分级”诊断的。
比如甲状腺B超分级（TI-RADS）和乳腺B超分级（BI-RADS），保险公司可以依据分级结果直接给出核保结论，而不需要客户再去做穿刺病理检查。
建议有这两类疾病的朋友，去大的三甲医院先咨询一下，是否可以做这两个B超分级诊断，如果可以，一定要做一个。
2，对结节慎之又慎的保险公司
虽然大部分结节是良性的，离癌症很远。但患结节人群想买保险，不那么容易。
根据国家癌症中心2018年全国癌症报告及保险公司的理赔报告，肺癌、乳腺癌、甲状腺癌都是高发癌症。
这就让保险公司对结节是慎之又慎，宁可错杀一千也决不放过一个。
重疾险对于乳腺结节、甲状腺结节大多除外责任承保，即买了，乳腺、甲状腺的疾病也不赔。
肺结节，由于肺位于人身体深处，不像甲状腺（脖子上）、乳房还能通过触诊来检查。
也不适合做创伤小的穿刺活检来明确良恶性，手术切除再活检对身体伤害又太大……
总之，性质更不好判断，而肺癌又是目前发病率和死亡率最高的癌症。保险公司就更加小心了，重疾险除外、延期、拒保都有可能。
听着似乎不那么乐观，但还是有几家公司愿意对结节网开一面。
尤其是一些支持智能核保的网销保险，满足一定条件，有机会标准体买。
核保时，保妹也建议，优先考虑能智能核保的，通过就直接买，通不过再转人工核保。
但意外险比较特殊，它只管意外，不管疾病。有结节也就不影响，直接买。（保猝死的意外险，通常有健康告知，不满足就别买了）。
下面一起来看看。
3，甲状腺结节，能买什么保险？
对于甲状腺结节，如果健康告知问到了“甲状腺结节”、“是否有性质不明的结节、肿物或肿块”、“甲状腺疾病”，就不能买，得走核保。
核保时，保险公司会根据是否手术分别处理：
1、已手术，且明确良性
重疾险、寿险标准体；医疗险除外或标准体。
2、未手术，需提供半年或1年内的甲状腺B超报告。
看报告是否有异常描述（如低回声、血供丰富/血流信号、形状不规则、钙化、淋巴结肿大等）、TI-RADS分级情况等。
有可能标准体、除外或拒保。
而实际中，很少有人会因为甲状腺结节去做手术或穿刺活检。即想标准体买，有门槛。除外责任算不错的结果了。
但依然有产品能标准体。保妹找到了几款。
1.重疾险
1）星悦重疾险
TI-RADS分级为1、2级能标准体。
2）康惠保旗舰版
如果没有TI-RADS分级，那康惠保旗舰版可以考虑。
要求半年内的超声检查无上述7项异常（完美避开所有风险因素），符合就标准体。
2.医疗险
1）好医保长期医疗
其健康告知非常宽松，都不问结节，如果近2年没有因为结节住院、手术或连续服药30天以上，就直接买。
要是治疗过，满足下面条件，就除外责任。
好医保长期医疗对甲状腺结节除外责任情况
但要注意，根据好医保长期医疗的条款，投保前2年内发现的甲状腺结节，就算标准体承保，后续治疗，比如做结节切除手术，也是不赔的。
要是结节3、4年前就有了，或投保后，发展成甲状腺癌了，都会正常赔。
2）平安e生保
已手术切除或穿刺活检，病理检查为良性，标准体。
反之，就除外或拒保。
平安e生保对甲状腺结节除外责任情况
3）乐享一生（4月1日零时停售）
满足以下条件，可直接买。
乐享一生对甲状腺结节标准体承保情况
3.寿险
1）大麦定寿、瑞泰瑞和
健康告知都不问甲状腺结节，大胆买。大麦定寿更便宜，可优先考虑。
4，乳腺结节，能买什么保险？
乳腺增生、乳腺结节在25-45岁的女性中很高发，常常体检发现。
要是健康告知有问“乳腺结节”、“肿块或肿物”，就不能买，得核保。
保险公司评估时，通常会要求提供半年内的乳腺彩超或乳腺钼靶检查报告，看BI-RADS分级，是否手术切除、病理检查是否良性、术后复查有无异常等。
BI-RADS分0-6级，分级时会参考结节大小、血供是否丰富、有无钙化、有无淋巴结肿大等。
一般0-2级可标准体，其余除外责任或拒保。
能标准体承保、又能线上买的，保妹找到了几款。
1.重疾险
1）星悦重疾险
2）康惠保旗舰版
这两款都支持智能核保，即使被拒保，也不会留下任何不良记录。可优先考虑。
2.医疗险
1）好医保长期医疗
健康告知不问乳腺结节，那和甲状腺结节一样，只要2年内没住院、手术、长期服药，就大胆买。
有治疗，则除外责任。
同样要注意：投保前2年内发现的乳腺结节，之后的治疗不赔；
但如果乳腺结节发现2年以上；或等待期后，结节发展成癌了，都能赔。
2）尊享e生旗舰版、微医保
乳腺增生才能买。若是结节，无论是否手术，最好结果也就除外。
3.寿险
1）大麦定寿
不问乳腺结节，直接买就行。
还有其他异常，就走智能核保。
2）瑞泰瑞和
要是大麦核保没通过，那健告更宽松的瑞泰瑞和可以考虑。
5，肺结节，能买什么保险？
如果说乳腺/甲状腺结节还有机会，肺结节因确诊、治疗都更复杂，我国肺癌发病率又居高不下，导致肺结节想买到保险，更加困难。
目前网销、能智能核保的重疾险/百万医疗险/定期寿险，大多对肺结节直接拒保。
比如星悦、康惠保旗舰版、康乐一生B/C、达尔文1号、哆啦A保、健康一生、大麦定寿、尊享e生旗舰版、微医保，肺结节都买不了。
不过，锲而不舍的保妹还是找到了三款能标准体买的。
1）不问肺结节
好医保长期医疗、瑞泰瑞和都不问肺结节，只要没有其他异常，大胆买。
2）得满足条件
平安e生保/平安e生保（保证续保版)，已手术、且满足下述条件，可标准体：
平安e生保对肺结节标体承保情况
未手术，但符合以下情况，则除外责任。
平安e生保对肺结节除外责任情况
可以看到，肺结节想标体买，并不容易。
所以，能除外肺部承保，保妹认为，已经算是比较好的结果了，至少有保障，肺之外的其他疾病还能赔。
要是肺结节比较小，或发现时间长，近3年内的肺部CT报告，显示结节无变化，甚至有缩小或消失的，那不妨大胆走下核保，可能标准体或除外责任买。
当然了，最省心省力的方式，是趁着身体健康时及时投保，你还能对保险挑挑拣拣。
一旦体检有异常，就会比较被动，此时变成保险公司挑你了。
6，核保要注意这几点
1.曾经线下核保被除外，线上投保受影响吗？
在大部分线上保险的健康告知中，都有这么一条描述：
是否被保险公司拒保、延期、加费或除外责任承保（其它任何形式的合同修改）？
这里面提到了“除外责任承保”，那如果之前在线下申请投保时，保险公司提出了“除外责任承保”，该怎么办？
其实，依据就是你现在投保的这份保险的健康告知和核保（不论是智能核保还是人工核保）结论：
如果健康告知根本没有问询你之前被除外的疾病或症状，那就可以正常投保，没有影响。
如果健康告知问到了，且核保结论是标准体/除外/加费中任意一种，那都是可以按这个结论进行投保的，也不受之前的影响。
因为每一家保险公司，对同种疾病的核保尺度是不一样的，能不能投保，还是以当前产品为准。
我也问过资深的核保人士，为何健告中都要加这么一条看似不太合理的内容呢？
得到的回答是：健康告知的询问是有选择性的，不能保证面面俱到，所以会用这类问题来辅助筛查未询问到或未知的风险。
2.之前有过结节，但现在没有了，怎么投？
一般情况下，结节是很难自行消失的，但也不排除会出现这种情况。
比如一年前体检查出有结节，今年投保前去医院确诊，没了。
很简单，依据最新的结论进行投保即可。
3.结节被除外了，我想等等再买
保妹想说，这种做法其实是不对的。
首先，结节对应就是某一个部位的恶性肿瘤而已，其余部位的恶性肿瘤、心脑血管疾病、免疫疾病、重大器官疾病等几十种重疾风险依然是存在的。
等待是解决不了问题的，还会等来更多问题。
其次，像甲状腺结节这种症状，纵使不幸恶化为甲状腺癌。
但由于甲状腺癌的特殊性（不易复发和转移，被称为“懒癌”），其治愈率也是极高的，花几千元就可以做一个切除手术，之后跟常人无异。
所以，切勿因小失大，让风险钻了空子。
总结
1，虽然标题是说肺结节、乳腺结节、甲状腺结节该如何买保险，实际上本文的内容适合其他所有的健康异常。
2，如果你想买保险，如果你有健康异常，不妨根据本文的建议，多看看其他产品，多试试智能核保，再不行就试试人工核保。
3，保险产品的确很多，有智能核保的也很多，每个人的情况也各不相同，还是得你们自己多花点心思去寻找，才能找到满意的产品。
最后，希望各位伙伴都能买到好保险。
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