想赚个安心钱，这1类产品值得考虑｜保本又灵活

大家好，我是简保君。

前段时间和大家聊了聊年金，不少朋友给我留言：

“虽然算下来收益不错，但这笔钱可能一放就是二三十年，如果中间要用钱了怎么办？”

这个顾虑，挺能理解的。

说白了，在这个利率下行的大环境下，大家更迫近的需求是：

余额宝也靠不住了，我的长钱还能买点啥，安全又实惠，最好也能灵活点？

如果有一款产品，能和年金险同样安全、但能有更多的灵活度，就好了。

还真的有。

01 

近期市场上大火的增额终身寿，就因为能保本、而且长期收益也不错（不少能到3.5%的水平），受到了很多关注。

“增额终身寿”，听名字就知道，它本质上属于终身寿险，有一定的身故保障作用，但更多人买它，还是为了用于储蓄和理财。

简单理解，你可以把增额终身寿险看作是在保险公司开的一个身故保障+储蓄账户，我们按约定存钱进去，账户里的钱会每年增值，未来需要用钱的时候，可以从账户里取钱。

以某款增额终身寿产品举个例子：

30岁的小芯，是一个3岁孩子的妈妈，如果她为自己投保一份增额终身寿，分10年缴费，每年交5万。

那么整个产品的现金价值增长，是这样的：

（现金价值，可以简单理解为退保能拿回来的钱，也就是属于你的钱。）

部分年份略去

你会发现，第9年，还没结束缴费，小芯就已经回本了，比起同类产品（尤其是对比很多年金险），这个速度还是很快的；

第25年，现金价值变成了2倍

第37年，变3倍

第46年，4倍

越往后，增速越快，第52年，变5倍

如果真能活到104岁，这笔钱最后会变成总保费的11倍。

而小芯的实际收益率，会随着持有年限的增长，不断接近3.5%。

就像是在保险公司开设了一个固定年息3.5%的存款账户。

而且这个账户，比存款还安全。

02 

除了安全、有确定的收益，增额终身寿这类产品还有个优点，是能灵活领取。

这个灵活性是通过减保来实现的。

简单理解，通过减少保额，让保险公司提前退给我们对应的现金价值。

还是用上面的例子：

假设小芯在投保之后，打算未来用它支付孩子的学费，还有自己的养老费用：

- 15年后孩子18岁，连续4年，她每年提取4万元，给孩子用作学费支出

- 自己60岁开始，每年提取5万元，一直到80岁

这些资金需求，都可以通过减保来实现的。

而且，在累计领取了121万元之后，到小芯100岁（如果她还健在），那么账户里的现金价值还有近90万。

在整个保单持有期间，只要账户里还有钱，小芯的用钱需求，都可以通过减保来实现。

但咱们也要注意，增额终身寿需要足够的时间来累积生息，如果我们刚投入没多久就要提款，可能会不太划算，甚至会有亏损。

所以，它更适合我们一些长期的财务需求，比如孩子教育、未来的养老等，或者用一个账户，同时满足多个需求。

对于10年以上用不到的钱，增额终身寿是个非常安全的理财选择。

03  

最后，想再花点时间和大家聊聊收益率、以及产品的选择。

从聊年金开始，就有人问我，储蓄型保险的收益，好像都不高啊。

朋友们，这类产品设计的出发点，就不是为了让我们赚大钱的。它求的是一个「稳」字，来放置那些我们「经不起风险」的钱。

但凡理财产品，都逃不开「不可得三角」定律：那就是它的安全性、收益性和流动性，很难同时兼得。

所以，想清楚你到底为啥买，很重要。

想要灵活、安全又高收益，对不起，真没有；

5年以内的钱，还有很多选择，这类长期选手，不合适；

10年以上的需求，想要赚个安心钱，这类产品值得考虑。

好啦，关于增额终身寿，今天就聊到这儿。

如果你对具体产品感兴趣，可以扫码加下小助手微信，回复「增额寿」，帮你看下具体需求。

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