母婴保险，没一个让人满意的啊

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各位伙伴好！

我们今天来聊聊母婴保险产品，通俗的讲，就是保障怀孕的保险。

很久前也跟大家专门分享过这个话题，当时给出的结论是，母婴保险这块儿，没有好的产品推荐。

今天结论依旧如此，依旧没有让我特别满意的母婴保险产品。

下面来详细说。

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作为一个准备要小孩的人，我对怀孕的风险担忧最主要有三个：

1. 大人身故；

2. 小孩有严重畸形；

3. 小孩有智力障碍；

这三种情况对每一个家庭的打击都是巨大的，相比较而言，其他的一些小毛病都不是问题。

如果说要保障怀孕风险，最需要保障的也是这三方面，目前有没有保险产品能保障这三方面的风险呢？

大人身故这一风险很好保障，在怀孕前买一份定期寿险就可以了。

定期寿险是专门保障各种原因导致身故的，免责条款也没有怀孕相关免责，所以妊娠身故是在保障范围内的。

但小孩的两项风险就没有相关产品可以保障了。

目前部分母婴险产品虽然包含有先天性疾病保障，但保额普遍偏低，3-5万不等。

我们对小孩畸形的担忧，更多的是担心因为有严重畸形导致不能正常工作、生活，需要有长期的经济收入来源保障，所以需要一个比较高的保额。

保障小孩智力障碍的产品，更是完全没有，但实际上该项保障我认为是最重要的。

小孩智力障碍对一个家庭造成的负担是最大的，我们经常看到年迈的母亲照顾智力障碍的儿子等类似新闻，不用亲身体会，仅仅是想一下，就知道日子一定过得很艰辛。

并且，严重先天畸形还可以通过B超等筛查防范，而智力障碍则完全无法预先干预。

在这里也呼吁一下，如果公众号有从事保险产品开发的伙伴，不妨评估一下是否能设计此类保险产品，我觉得这才是消费者真正需要的母婴产品。

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现有的母婴保险产品都提供哪些保障呢？

我从网上找了几款，它们提供的保障总结如下：

仔细看看这几款产品提供的保障，你有什么感受？

我看完后的感受只有一个：

真正有用的保障一个没有，没用的保障放一大堆，各项保额还都这么低，作用实在有限，不买也罢！

以妊娠身故来说，保额只有5-20万；新生儿身故就更搞笑了，保额1-2万，不是说新生儿身故需要更高保额，而是这项保障根本就没必要有；难产、流产也大部分只有一两千的保额，没实质作用。

目前的母婴保险产品最有保障作用的，我认为有两项：妊娠并发症保障、先天性畸形保障。

但这两项保障的保额也普遍不高，上述几款只有几万额度。

这就是目前母婴类保险产品的现状。

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如果想加强妊娠并发症及儿童先天性畸形保障，更推荐考虑平安幸孕星孕妇婴儿疾病保险。

就保障来说，我认为这款产品相对不错，主要保障三大方面：

平安幸孕星能保障26种妊娠并发症，我看了一下，疾病种类设置很良心，一些高发的并发症都在范围内，比如最常见的妊娠糖尿病。

另外，也能保障小孩出生15天内住院医疗费用，比如病理性黄疸、新生儿肺炎这些；

妊娠并发症跟新生儿住院这两项保障是共用保额的，并且这两项保障本质是医疗险，是住院报销医疗费用的，仅限社保范围内费用。

它还保障10种小孩先天性疾病，这一保障是赔保额的，类似重疾险的赔付。

之所以跟大家推荐平安幸孕星这款产品，更重要的原因是它能买到比较高保额。

最高可以买到3+10万保额，比上面表格中几款的保额都要高一些。

根据有无社保及是否有用社保、生育保险先报销，医疗费用报销比例从60%到80%不等，并且还有1000元免赔额。

从保障上来说，肯定是更推荐大家买3+10万的贵妇版，但是由于平安人寿一贯特性，保费相对偏贵，买贵妇版最低需要1580元。