好医保长期医疗险，保6年or保20年？

京哥保，专业精算师主笔

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大家好，最近很多朋友问我，好医保买20年的还是6年的？今天终于抽出了时间，把这个问题好好盘一下。

关于基本保障和价格，我不想过多对比，因为大家都差不多，这两款也是。大家想了解的话，可以看本文末的附录。

在这里，我只想分析三个重要问题：

第1：保证续保20年，是不是比6年好？

第2：既往症规则好不好？

第3：外购药责任好不好？

第1个问题，是重中之重，大家都关心，毕竟，保障时间都不能保证，就不谈责任好不好的问题。

第2、3个问题，95%的人会忽视，因为根本没这个意识，京哥在这里提出来，希望大家重视。

当然，你也可以先读读我的这些文章：外购药、癌症特药、续保、既往症

接下来，我们直接分析。

第1个问题：保证续保20年是不是比保6年好？

在续保上，有2个相同点：

第1：在保证续保期间内，都可以无条件续保，不受身体健康变化、历史理赔、产品停售的影响；

第2：在保证续保期间内，产品如果停售，保证续保到期后，均承诺无条件续保公司的其他医疗险。

关于第2点，虽然承诺续保其他医疗险，但并没有说是什么医疗险，保险公司自由发挥空间很大。不过有这个承诺已经很好了，毕竟，敢这么承诺的，全市场仅好医保一家。

不同之处在：

保6年的好医保：在产品没有停售情况下，保证续保期间过了之后，无需审核，可直接进入下一个6年保证续保期间；不过如果产品价格上涨，进入新的6年保证续保期，你必须得接受；

保20年的好医保：在产品没有停售情况下，需要审核通过之后，才可以进入下一个20年保证续保期间；在价格上，条款明确写了，产品上市的第4年开始，可以提高价格，每次提价上限是30%，每次调费间隔时间最短是1年。

注意理解这里的不同之处，这关系到保6年好还是保20年好。关于这个差异，分析两点

第1：价格调整

这一点上，由于无法预测未来的赔付情况，所以不好去评判。

我们只需知道：两款产品都有调价的可能，保6年的好医保，在下一个6年，如果价格提高，就得接受；保20年的好医保，上市3年后，便可以开始调价，后续每间隔一年可再次调整。

这一点虽然重要，但由于无法预测，我们不去判断好坏。

第2：保6年的好医保，停售的可能性大吗？

如果不停售，保6年的好医保，可以无条件一直续保。比起保20年的好医保，需要审核，才能进入下一个保证续保期间，要靠谱得多。毕竟，经历20年，谁也不敢保证自己的身体情况，还能不能通过审核。

原则上，这个问题不好判断，但京哥大胆主观判断，保6年的好医保，停售可能性不大。

原因1：保费规模大，客户多，停售非常影响公司声誉

翻看承保公司人保健康2019年年报，好医保长期医疗险，贡献了接近60亿保费，排公司销量之首。

同时，保守估计，保6年的好医保，承保客户超过3600万。

如此大规模的产品，一旦停售，不仅会让公司无续保保费可收，还会严重影响公司声誉。

原因2：有效控制亏损，比停售给人的感觉更好

保6年的好医保，如果面临亏损，可通过控制责任成本、提高费率、转换到新产品的方式，解决产品亏损问题。

这种软着陆的方式，比粗暴的停售，要好太多了，没有哪个公司，傻到白白流失千万级别的客户吧？

实际上，保6年的好医保，确实是在控制成本和提高价格，这款产品升级过，升级之后，健康告知变严格了，价格变贵了，不过补充了部分保障。

具体可参考我的文章：支付宝上的好医保升级了，新产品值不值得买？

综上，京哥认为，保6年的好医保，停售的可能性不大，大概率可以每隔6年（不排除无缝转为其他保证续保年限产品的可能性），续保一次；不会面临保20年的好医保，20年一过，需要审核的问题。

第2个问题：既往症规则好不好？

好医保的既往症，是我认为最需要吐槽的地方，我为什么一只推荐尊享e生2019，正是因为这个原因。

我分别将尊享e生2019，保6年、保20年的好医保，既往症规则截图下来了：

这3款产品，从上到下，越来越严格。

尊享只规定了疾病是既往症，而好医保把症状也当做既往症。这个症状，说实话，完全可以自由发挥，给保险公司留下了更多空间。

相比尊享，两款好医保（第1条免责），对于有诊断，从未治疗过的情况也算作既往症。这一点，其实就是为了给“症状”搞后勤服务，因为很多体检异常症状，医生会说没问题，不需要治疗，这一条，就巧妙的把这种情况囊括进去了。

不仅如此，20年期的好医保，在6年期的基础上，又加了第4条，已经治愈的，都不可以保。

其实，针对这个第4条，我以前专门问过人保的客服，保6年的好医保也是不保的，这次，只是写清楚了，不容易扯皮。

总之，保20年的好医保既往症还是一样的严格，而且还减少（增加的第4条）了你和保险公司理论的筹码。

多说一点，好医保既往症这么严格，主要目的是为了让健康告知变宽松，好让客户进来。

毕竟在支付宝上销售，客户如果整不明白健康告知，会无形增加理赔纠纷、同时加重客服工作。

第3个问题：外购药（肿瘤特药）责任好不好？

两款产品都可报销外购药，这一点没有毛病，但是在报销外购的肿瘤特药上有差异。

Ps：20年期的好医保，支付宝客服说癌症特药以外的外购药不保，我觉得不对，因为我从产品的保障责任、药品费定义、责任免除规则中，没看到不能保的规定。

最直接的差异，在赔付比例上：

20年的好医保，外购癌症特药比例为90%，6年的好医保，比例为100%。

另一个差异，在用药清单上：

20年的好医保，在条款中明确了癌症特药有药品清单限制，目前的清单是93种用药可报销，条款也说了，药品清单会逐步更新。

不过，我个人觉得，能报销所有上市的癌症特药，更有诚意，所谓的逐步更新，只是为了遮羞。

6年的好医保，就有一点奇葩，我一直认为是不限制清单的，因为条款没有说有限制，只要是医生开具的合理用药都可报销。

但我去问支付宝上的客服，就说有清单限制，我不太懂这种操作。

总之，外购药上，20年的好医保，单凭赔付比例限制，那就一定是变严格了。

总结

分析完毕，3个核心问题，保20年的好医保均没有优势。

所以，如果在好医保中选择的话，请买保6年的好医保。

最后，关于如何买百万医疗险，我的想法还是不变：

第1、50岁以下人群，如果身体小毛病多、体检有异常，建议买尊享e生2019，如果对自己身体很自信，买保6年的好医保。

原因很简单，我在上面也说了，尊享e生既往症规则好，好医保既往症规则不好！

第2、50-60岁以上的人群，可直接考虑尊享e生2019，因为费率比好医保便宜，个人感觉性价比更高；61-65岁人群，可以买尊享e生2020爸妈版。

具体不多说，有兴趣看我这篇文章：这次，我要把最值得买的「百万医疗险」梳理清楚！

本文完，希望对大家有帮助。

附录：两款好医保责任对比

在基本保障上，区别不大，在这里就不罗列了，看图即可

在价格上，相比保6年的好医保，保20年的好医保，费率有了调整，0-17岁，男女价格一样，18岁开始，男女开始分开定价了。

我猜测，这几年，积累了一定的理赔数据，发现男女之间理赔有差异，所以对费率做了区分。

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