保险经纪人自己给娃买的教育年金，是什么样的？
◎本文作者 | T博士
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你好，我是T博士。
最近，我自己作为投保人，给孩子买了一份教育年金。身为一名保险经纪人，见过的保险产品很多，手头可挑选的也不少，那么，我选择的是哪一款呢？
容我卖个关子，先说说我买教育年金的原因。
前几天，朋友圈有人晒出了一款自己买了两三年的理财产品。最开始买的时候预定利率有5点多，18年3月变成4.8%，上个月已经降到了3.52%。
朋友感慨说：这么一路降啊降不知道明年会变成啥……
我自己也是深有感受。
最近有一笔结构性存款快到期，查看了一下新产品，最高利率只有3.6%了。两年前在这家银行买的时候，还是4.7%的保证收益率。
还有另一家银行的一款半年期理财，上一期还是3.95%，这一期已经变成3.7%了。
过去两年，把钱从这个银行挪到那个银行，从这款产品换到那款产品，费心费时，但也抵挡不住利率越来越低不断下行的大趋势。
利率下行的同时，刚性兑付也正在被打破。2018年“资管新规”落地后，各大银行的保本理财产品持续清退，虽然监管部门对过渡期进行了延长，但截至目前，包括交通银行、邮储银行、兴业银行在内的多家银行保本理财已经彻底清零。
显然，我们能抓住的收益确定的东西已经越来越少了。
在这样的背景之下，年金险这类长期保本锁利的理财型保险越发显得弥足珍贵了。
很多人相信只要有自己在，孩子以后的上学费用就不会有问题。却忽略了，生活的走向有时会跳脱出我们的掌控。
比如今年的疫情，就给了很多人突然一击。
智联招聘发布的《2020年白领生活状况调研报告》显示，疫情之下，37.34%的公司白领遭遇工资缩水的问题，另有30.68%的人在疫情中被裁员。此外，工资无法按时发放、到手的offer被取消、所在企业破产倒闭的现象也很普遍。仅两成的受访者得以幸免。
我有个朋友，三月底遭遇公司裁员，原以为凭着自己的能力和经验找新工作不难，没想到今年大环境这样不好，到现在还没有找到合适的工作。
身边创业的朋友也受到了不同程度的影响。
一个朋友做酒店布草生意的，年初停工焦虑得不行，之后虽然复工了，但疫情下的酒店业元气大伤，他接到的订单也寥寥无几。拿他的话来讲，今年就一个字，“惨”。
还有一个开广告公司的，前几年各种单子接到手软，今年在全球经济下行与疫情的叠加冲击下，不是项目暂停就是客户预算大幅缩减，前几天在朋友圈自嘲说，现在几百块的小单子都开始接了。
如果有一天我们失业了，破产了，收入滑坡了，孩子的学业该何去何从呢？会不会因此放弃更好的机会甚至被迫中断呢？
未来的经济环境和收入水平都是我们无法预知的。但是通过教育年金，我们可以提前规划出一笔确定的钱，这笔钱不会被提前动用，并且百分百安全，可以支付孩子上大学或者留学时学费和生活费，给孩子一个确定的未来。
在众多产品中，我选择的是恒安标准人寿的恒盈年年年金保险。这是一款什么样的产品呢？
■ 15年锁定年利率4.84%
恒盈年年是一款非分红型年金险，它的收益是确定的，保证的，写在合同里的。
保险期间15年，算下来相当于每年4.84%的年利率。这15年里，不需要费心更换产品，也不用担心利率会跌到什么地步，这笔钱都会雷打不动地以4.84%的年利率稳健增值。
而且，对比了市面上的多款年金和增额终身寿之后发现，保费和缴费期相同的前提下，恒盈年年在保单第15年时领取的总金额是最高的。
■ 一笔领取，支配自由度更高
市面上大多数教育年金险的设置都是在特定年龄段逐年领取，比如19-22周岁时每年给付一定数额的大学教育金，23-24岁时每年一笔深造教育金。
而恒盈年年可以在15年满期时一笔领取所有钱，保单第11～14年给付的生存年金可以选择不拿出来，留在里面生息，在保单到期时和期满金一并取出。
假设给一个3岁的女宝宝投保，年交20万，3年交，保单第15年也就是她18岁时，可以一下子领取100.7万元。
这种设置的好处在于，我们可以根据当时的实际需求去支配这笔钱，自由度更高。在国内还是国外上学，本科毕业后要不要读研读博，都要看孩子以后的意愿，而具体情况不同，钱的分配方式也会不一样。如果孩子上大学时家里经济条件好，不需要动用这笔钱，还可以用来支持孩子创业，或者给孩子结婚用。
■ 可指定投保人为生存金受益人
传统教育年金的生存金受益人大多都是保单的被保人，即孩子，而这款产品很特别的一点是，投保时可以指定投保人自己为生存金受益人。
这是什么意思呢？意思是，满期以后，保险公司会直接把保险金打到投保人的账户，父母作为保单投保人，对于这笔钱怎么支配有绝对的掌控权。简单来说就是，谁投保，谁做主。
■ 可以设立第二投保人
年交保费达到20万时，保单可以设立第二投保人。设立第二投保人有什么好处呢？
如果保单没有第二投保人，万一合同有效期内投保人不幸身故了，那么，这张保单就会变成他/她的遗产，可能会被退保分割现金价值；就算不退保，还需要各个遗产继承人提供书面声明文件同意变更投保人，要是家庭关系不和睦，有人不愿配合的话，就没法操作。
但如果保单设定了第二投保人，这些隐患和麻烦就都不会有了，万一投保人发生不幸，第二投保人可以作为新的投保人继续持有这张保单。
当然，恒盈年年这款产品也是有局限之处的。
首先，它的缴费期只有一种选择，只能3年交。如果你想给孩子多存一些教育金，但手上一时没有那么多流动资金，希望拉长缴费年限的话，这款产品就不太合适了。
其次，它是15年必须到期，不管到时候你是否需要使用这笔钱，都必须取出来，不能放在里面继续增值。
对于想要细水长流地存教育金并且终身锁定利率的朋友，更推荐信泰的如意尊（2.0版）增额终身寿。
如意尊（2.0版）虽然是一款终身寿险，但它的保额和现金价值都是不断递增的，越往后钱越多，有储蓄理财的功能，也是储备教育金的好工具。
相较于恒盈年年，如意尊（2.0版）在保单第15年时可领取的金额要低一些。同样以3岁女宝宝为例，年交20万，3年交，第15年时如果退保可拿回约96万，比恒盈年年少了约4.6万。
但它的优势在于：
1）目前最长缴费期为10年，总保费同样60万的话，分10年缴费，每年只需6万，大大降低了交费压力。
2）锁定终身3.5%的复利，如果孩子上大学不需要动用这笔钱，或者不需要动用全部，可以留在里面继续复利增值，以后用来给自己养老。
总的来说，对于需要储备教育金的朋友，这两款产品都是不错的选择。
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。