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银行理财，被天然认为是“刚性兑付”的产品，最近却频频亏损。有媒体就统计，截止到今年的7月，一共有300多款理财产品出现亏损，亏损幅度最大的达到40%。
就连特别擅长理财的财经博主也不幸中招，自称亏损了足足35万。
更不可思议的是，由工商银行代销的某款理财产品，收益只有区区的4.1%，前段时间也被曝出暴雷。据说客户只能拿回本金的60%，如果想拿回全部本金，就还要再等1年。信托，大家对它的印象普遍就是“高收益、零风险”，因为这个行业最看重的就是信誉，不然客户就会流失，所以以往哪怕资金出现亏损，为了维持信誉，机构还会帮忙擦屁股，但近几年也逐渐打破刚兑。有数据就显示，今年上半年信托违约次数高达159起，涉及违约的资金有900多亿。除此之外，风险极低的AAA级别债券，也出现了违约。就在前不久，两家资产千亿的国企华晨汽车和永城控股，先后显示债券到期日无法偿付足额本息。以前随便买个理财产品，都能轻松有10%的收益，但现在收益只有4%的产品都存在违约风险，理财环境已经大不同，很多投资风险在增加。然而，我们人生中总有一些钱是不能亏损的，比如给孩子的教育金、自己的养老金，应急资金等等，难道这些闲钱没有地方放了吗？当然不是，还是有100%稳赚的地方——国债、50万以下的银行存款和储蓄类保险。其中储蓄类保险很多人都没听过，但它也是十分安全且收益出彩，下面我以产品“万年禧”为例，给大家讲一下如何用储蓄类保险规划闲钱。
万年禧是一款两全保险。什么是两全保险呢，就是身故赔钱，满期生存了也赔钱的保险，真正的100%赔付，100%稳赚。它的保额是不固定的，而是以一定的利率增值，所以时间越长，保额就越高。如果保障期间需要用到钱，也可以通过减保，从现金价值帐户里取部分资金出来应急。什么是现金价值？钱放银行叫存款，放保险公司叫现金价值，可以随时取出。因此万年禧也是一个现金流规划工具，可以用来规划孩子的教育金，自己的养老金等等，领取非常灵活。更关键的是，未来能拿到多少钱，万年禧都写进了合同里的，所以只要不是太早退保，是绝对不会有亏损的。而且就算它背后的保险公司破产了咱也甭操心，因为还会有其他保险公司接管，原来保单显示可以领多少钱，换了家公司还得照样给，这也是白纸黑字写在法律条款里的：《保险法》第九十二条：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
万年禧的保险公司是恒大人寿，虽然成立时间短，但却非常优秀。截止到2019年，恒大人寿的总资产是1885亿，在合资人身险公司中排名第一名，还被评为“2019卓越竞争力寿险公司”。根据公开的信息显示，恒大人寿最新季度的综合偿付能力是142.65%。风险把控能力还是很不错的。而且它背后的股东，更是大有来头，分别是“恒大集团”和“大东方人寿”。恒大集团就不用我多说了吧，地产界和国足界的巨头之一，连续5年荣登《财富》世界500强，今年排名第152位。大东方人寿则是马来西亚最大，最古老的保险公司，实力也很强，2017年的总资产是845亿新币。
放进万年禧里的钱，每年都会以3.5%左右的利率滚动，我以40岁男性年交10万，连续交10年为例。
在他第64岁时，现金价值就有200万了，如果换算成单利，高达6.82%。在他第98岁时，保单就有649万了，本金的6.5倍，换算成单利16.83%。
我把它和同样很不错的如意尊2.0、传世壹号对比，还是以40岁男性年交10万为例。前期万年禧的表现是比较一般的，但越往后，就越突出。像一次性缴费、分3年缴和分5年缴，大约从第七八年开始，万年禧的现金价值就超过它们了。
如果是分10年缴，基本上第4年就超过了如意尊2.0和传世壹号。
万年禧的保障期是到100岁，如果被保人超过100岁还生存的话，万年禧就直接给付一笔生存金，这笔生存金就是当年的现价。
放进万年禧的钱可以随时取出，只要保单满2年，而且不限次数不限金额，只是要求领取后的最低现价不低于2万。我们可以用万年禧来规划孩子的教育金，或者自己的养老金。比如给0岁的娃年交10万，连续投5年，孩子在18岁时，这笔钱就滚到了86万，我们可以每年从里面取8万出来给孩子交学费，如果孩子是在国内上的大学，这笔钱是足够的了。等孩子毕业后，累积领取的金额就是32万，但此时万年禧帐户里还有50多万，这笔钱还可以用来资助孩子创业，也可以继续放保单里，每年继续取8万出来给孩子使用，比如交房租啊、买衣服啊。
也可以用来规划养老金。还是以40岁男性投保100万，分10年缴为例。假如是60岁退休，他就可以从60岁开始，每年从万年禧里领8万出来，补充自己的养老金。领到70岁，累积领取就有88万了，但此时帐户还会剩下142万。领到90岁， 累积领取是248万，帐户还剩57万。
千万别以为有了社保就不需要自己补充养老金了，实际上收入越高的人，越需要养老金。养老金的缴纳其实是有上限的，比如广州的缴纳基数只有2万，那么无论你是收入5万还是10万，都只能按照2万来缴纳，这就容易导致你退休前后的生活质量出现巨大的差距。我国目前的养老金替代率只有45%，也就是说，大部分人到手的养老金其实不到自己退休前收入的一半。所以如果你想让老年生活过得有品质一些，那就需要自行补充养老金了。
万年禧返现是比较快的，还是以40岁男性年交10万为例。无论是一次性缴费、3年交和5年交，万年禧从第6年开始的现金价值就超过已交保费了。如果是10年缴，第7年就超过了。
假如中途急需资金周转，比如创业遭遇资金链断裂，工资被减半，或者是发现了更好的投资去处，就可以通过保单贷款，贷部分资金出来应急，同时还不影响保单增值。以开头的案例为例，假设在保单第11年贷99万出来，连续贷5年，还款131万，但此时保单增值到了147万，净赚是16万。值得一提的是，万年禧的服务也是非常给力的，只要保费1.5万起就，就能享受绿通服务。万年禧的绿通服务非常丰富，包括在线预约挂号，专家门诊、专家病房、专家手术、重疾专家远程二次诊疗等，除此之外，还有2000~5000元的交通住宿补贴。
总的来看，万年禧是一款很不错的产品，公司经营稳健，收益高，100%稳赚，服务也好，非常适合用来放置闲钱。不过有一点需要注意，只有是长期不能动用的资金，才适合放万年禧里面，如果是一两年内就要使用，建议还是放银行，或者是余额宝等低风险的地方。
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