看病越来越贵了……
一、看病越来越贵了......
早上一来，同事小黑就跟我们抱怨说，
周末，帮女朋又在药店买了两盒普通的感冒药，没买其它的，结果花去了他一百五十多，付钱的时候，都是一脸震惊的。
开玩笑说，他以后连药店大门都不敢进了。
不知道大家有没有这样的印象，
10年前，十几块钱能治好我们的感冒，现在去一趟药店，买一点消炎药就得花去百八十块，如果去医院，千把块可能就没了。
更别说价格昂贵的ICU病房、医疗器械治疗了。
所以有人抱怨说，以后可能连感冒药都吃不起了。
不是没有道理，医疗费正在以肉眼可见的速度上涨，越来越多老百姓已经“看不起”病了。
而这，就是医疗通胀。
通胀指的是钱不值钱了，比如以前10块能买十斤苹果，现在只能买两斤苹果。
而医疗通胀，就是你花同样的钱，享受不到和之前同样的医疗服务，在医疗上花的钱会越来越多。
医疗通胀远比通货膨胀更快，上涨姿势贼恐怖。
根据美世11月4日发布的《2020年全球医疗趋势报告》，2019年，保险公司报告的费用增长为9.7%，是通货膨胀的3倍。
预计2020年，医疗费用将上涨9.5%，是通货膨胀的3.5倍。
而且到2021年，医疗通胀还会进一步上涨。
这些数字是什么概念？
假设通胀率如果保持在10%左右，则意味着医疗费每7年就能翻一番，
也就是说，每隔7年一个阶段，医疗价格会直接翻一倍。
通货膨胀翻一倍，需要20多年，但医疗成本翻一倍，只需要7年半时间完成。
这就是医疗通胀的可怕之处。
医疗通胀导致的最直接后果是，老百姓越来越看不起病了。
而根据2018年国家卫健委发布的数据显示：
中国人均预期寿命在77岁，但健康预期寿命却仅为68.7岁。
也就是说，中国人有8年多时间是带病生存的。
有些人或许因为看不起病，被病给拖死了。
所以一是个底层百姓没钱治病，一个是因病返贫，最后也落得人财两空，
这样的例子真的太多了。
在知乎上，有一条近500万浏览的问题，问的是：倾家荡产去治疗身患癌症的老人，值得吗？
下面最高赞数的回答，是一位医学博士从理智角度做出的一个解答。
别说没几个人能接受得了倾家荡产，这种落差感，我们恐怕也难承受。
千万别不信，一场大病，是可以让原本并不富裕的家庭更加雪上加霜，而富裕的家庭重返赤贫的。
公子找到了一篇财经网上的报道：
2017年国家卫计委主任透露，经多方面、深层调查核实，至2016年底，因病致贫、因病返贫的家庭553万户，涉及734万人。
医疗发展的同时，医疗成本也越来越高。
根据2001年-2015年新药研发数据，每年新药数量稳定增长，到2015年，研发的新药数量是2002年的2倍。
而研发一款新药需要多少钱呢？
根据德勤的研究报告数据，这个答案是20亿美元左右，换成人民币是130亿。
从图可以看出，新药的研发成本逐年上升，
由于新药对疾病治疗效果更佳，所以用不用就是你我能决定的了。
另外，据智研咨询统计报告显示，
我国医疗器械市场在2010年就突破了1000亿大关，这个数字还在增长。
仅2018年，进口器械达到221.65亿美元。
这背后说明了什么？
是药品、技术的垄断，进口医疗设备凭借先进技术，购买价格昂贵。
以上种种，最终羊毛出在羊身上。
成本的增加，都会落到普通老百姓身上。
有人会说，不是还有国家医保吗，当它是摆设吗？
医保确实能报销一部分医疗费，但在大病面前，医保就显得渣渣了。
没到起付线不报，过封顶线不报，自费、自付部分不报，自费指价格昂贵的高档药品、项目不报销，自付指报销比例限制。
关于医保报销，大家可以参考我这篇文章：
再过30年后，银行卡里的100万可能相当于现在的60万，如果是看病，钱更不禁花。
什么都在涨，你的工资有没有跟上？有信心能跑得过通胀吗？跑得过医疗通胀呢？
面对医疗通胀，其实保险可以替大家解决一部分问题，
就比如，百万医疗险。
二、百万医疗险，是解决方案里，很划算的一种
百万医疗险，是面对医疗通胀，家庭必备的神器。
既然看病越来越贵，甚至于看不起病，
通过购买百万医疗险，就可以把医疗风险部分转移掉。
起码能报销大部分医疗费，这样我们在面对人生种种不测时，能轻松很多。
你想象不到百万医疗险可以有多便宜，每天不到1块钱，最高能报销几百万，
这也是这些年来，百万医疗险频频制造爆款的原因。
它可以说是家庭最实用的一份保险，人人都该买上。
无论是因为生大病还是意外事故，要去医院了，
除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司几乎都能报销。
最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块！
花小钱，就能转移主要的医疗风险，
妥妥得要为自己安排上一份。
至于百万医疗险该怎么选，我们已经说过多遍，要遵循四大原则：
1. 基本保障要全
2. 续保条件要好
3. 增值服务要留意
4. 保额和免赔额要防坑
接下来，我们来一一介绍这四大原则：
1. 基本保障要全
医疗险，报的就是我们医疗费用，
医疗费用简单可以划分为四部分：
住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
（微医保条款）
但是，有些产品可不是那么老实。
比如只报销住院医疗，那么需要花大钱的如化疗、放疗，住院前后的门急诊，它都是不保的。
还有些鸡贼的产品，会偷偷少赔一点。
比如之前已经停售的某产品，只报销癌症化疗和放疗的费用。
所以像《我不是药神》里面，那种每个月几万块的靶向药，是不给报的。
所以，大家买百万医疗险上要留意，不能在基本保障上犯糊涂。
2. 续保条件要好
百万医疗险，最大的不确定性在于：
今年买了，明年还能不能买到。
比如我今年体检查出来个新毛病，或者已经发生过理赔了，这款百万医疗险还能给我续吗？
这就要说到百万医疗险续保条件的差别了，
目前市场上，暂时没有能一次保终身的百万医疗险。
前面讲过医疗通胀的问题，未来医疗价格难预测，
所以终身医疗险对于保司风险极高，医疗险控费既是个大问题，自然不敢轻易开发。
目前最好的产品，也只能做到一个较长阶段内保证续保，
在目前的续保条件中，建议：
20年保证续保（可调价）＞6年保证续保＞无保证续保约定
在其中，续保条件最好的产品是好医保.长期医疗（20年版）和平安的e生保.长期医疗，都可以保证20年保证续保。
好医保.长期医疗（20年版）
这20年内，无论是身体出现了变化，或者是产品下架了，也不影响这20年的保障。
只从续保条件看，保证20/15年续保产品无疑是最受人瞩目的，但是这类产品牵扯到，因为医疗通胀的存在，自然会越卖越贵。
也是比较无奈的地方。
次优的，还有一种只保证6年续保产品，比如好医保长期医疗（6年版）：
好医保.长期医疗（6年版）
这6年内，无论是身体出现了变化，抑或是产品下架了，也不影响这6年的保障，
续保条件要稍微差一点，但完全可以放心购买。
剩下的就是“单纯”的1年期产品了，
这类产品不保证续保，今年买了，明年可能就买不了了。
一定要选这类产品，最差也要选择“只要不停售，不管健康状况发生什么变化，都可以接着买，也不会单独提高保费”的产品。
还有一类产品需要大家留意，不要踩坑，
比如这款产品的续保条件，续保要重新审核，
理赔和身体状况也会影响保费，一旦发生过理赔，要么需要加费，要么直接不让买了。
遇到这种产品，就要慎重考虑了。
3. 增值服务要留意
增值服务很多，无用的增值服务更多，
建议重点关注那些实用的增值服务。
比如外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等。
就医绿通在目前医疗资源很紧张的当下非常实用；
而质子重离子手术可以大大提高癌症患者的生存率。
外购药需要单独拿出来说一下，
在很多疾病的治疗中，不可避免需要用到外购药，而且外购药通常都很贵，如果不报销外购药费用，就医肯定会受到很大限制。
而外购药报销可以解决医院没有药，需要外购的需求，只要医生同意，就可以买其他正规渠道的药，也给报销；
而像是靶向药、特效药，在医院比较难买到，通常需要拿着处方外购。
所以外购药报销非常重要，这项责任最好有。
这几个都是相对比较实用的责任。
而如费用垫付、基因检测、法律费用、健康奖励这类实用性一般的服务，
有是好事情，没有也就算了，不必过分关注。
4. 保额和免赔额要防坑
尽管很多医疗险虽然号称 300 万、600 万保额，
但多数情况下，这么高的保额是远远用不了的，大家看看就行。
还有免赔额的问题，
免赔额是自己需要自担的部分，超过免赔额，保险公司才会报销。
以社保报销70%来算，
免赔额1万，就意味着总的医疗费用要到4万，才能用上这保险。
免赔额2万，就意味着总的医疗费用要到7万，才能用上这保险。
目前较好的百万医疗险，免赔额是1万，重疾/癌症0免赔，
但长期医疗险，重疾一般都有1万免赔，不是大问题。
明确了几条挑选百万医疗险的原则后，我们去看市场上的医疗险，
它们又如何呢？
三、百万医疗险测评
通过不断对比筛选，下面这四款百万医疗险更值得入手：
1. 好医保长期医疗（20年版）
尽管长期医疗险产品已经有好几款了，但好医保长期医疗（20年版）无疑是现阶段保障最好的那个。
一般住院医疗最高报销400万，年免赔额1万；
100种重疾医疗最高报销400万，与一般医疗责任共享，年免赔额都是1万。
增值服务非常优秀，
质子重离子治疗，100%报销，400万报销额度；
还有重疾津贴，给付1万块；
如果是外购药，可90%报销，最高报销100万；
同时可选癌症海外治疗服务，报销70%的费用；
除此之外，还赠送了重疾绿通、医疗垫付等服务。
都是一些实用性很强的增值服务，非常不错。
目前的保费很便宜，
5岁199元，10岁196元，30岁男259元、女326元。
但长期医疗险都保留了调价权的，这一点要知道。
但好医保（20年）也有缺点，既往症条款比较严格，如果医生已经诊断的疾病，需要主动告知。
好医保（20年版）最大的亮点还是它的续保条件，有20年保证续保期。
但20年续保期满后，如果还想继续续保，则需要经过保险公司审核同意才能续保。
能保证续保20年，也不错了。
综合来看，好医保（20年版）无疑是非常优秀的一款产品，说它是目前最值得买的百万医疗险一点也不夸张。
2. 超越保2020（计划一）&(计划二)
超越保2020保证6年续保，保障优势非常明显。
不同于其他类型产品，医疗险排他性较强，买一款即可，这一款超越保2020恐怕已经上升为最为推荐的产品了。
在保障责任方面，
一般医疗报销额度200万，特殊医疗报销额度400万，保证够用。
免赔额也很有意思，第一年是1万，第二年开始每年递减1千。（未理赔情况下）
而且还保障甲类及按甲类管理的乙类法定传染病危重型疾病保险金（新冠肺炎就属于甲类管理的乙类传染病），很贴心。
续保条件上，
超越保2020保证6年保证续保，
在这6年中，不因产品下架或身体变化而拒保或加费。
6年内，即使产品停售，也能续保，6年后，只要产品没停售，也可续保。
超越保2020做到了保证续保六年，也挺不错。
但是，保险公司针对这款产品具有调价权，保障期满，保险公司可以根据医疗费用的变化调整费率。
意味着这款产品可以随着医疗通胀，而涨价。
比较拧巴的是，条款只明确了保险公司拥有调价权，但是未提及如何调价。
银保监会的要求，其实是有标准的，但有不能写在这条款里，就很拧巴。
总而言之，这款产品其实是“准长期”的医疗险。
六年保底，往上可以通过涨价来解决。
保费也很有优势，
0岁保费是556，30岁保费是232。
并不贵。
而且超越保2020还有个计划二（特需版），
保障范围扩展到了特需部/国际部/VIP部，非常优秀。
特需医疗的优势非常多，包括点名手术、加班手术、全程护理、特需病房、专家门诊等等。在医疗资源紧缺的当下，相当于医院里面的飞机头等舱、高铁商务座。
计划二，0岁保费是1169，30岁保费是1119。
这个保费，是一个普通中产家庭完全能承受得起的。
几万的高端医疗险买不起，但这个保费却是在射程范围以内的。
计划二的免赔额略高，1.5万。
但这个免赔额，还算比较合理。
我帮大家算一个账，
百万医疗险免赔额1万，一张床位费两三百一天；
保特需免赔额1.5万，一张床位费轻松破千。同样生病需要住院半个月，其实是后者更容易达到免赔额。
超越保2020计划二这版，
保证六年续保+特需病房的搭配，对于一二线城市中产家庭，实用性比较高。
3. 好医保.长期医疗（6年版）
作为曾经第一款保证6年续保的产品，当初在保险圈炸开了锅。
好医保最大的特点是：保障全，巨便宜。
从责任来看，
一般医疗报销额度200万，且6年内共享1万免赔额。
6年之中，前后住院自费破1万的，可以报销。
100种重疾，400万报销额度，0免赔。
质子重离子手术，报销100%。
此外还赠送了重疾绿通、医疗垫付、癌症特药等服务。
从保费来看，好医保.长期医疗也很便宜，
0岁保费是609，30岁保费是259，
和超越保2020差不了多少。
好医保属于“模版式”的好产品，后面出得爆款产品基本都是对照着它来的，没太多好说的，大家按照自己家情况挑选即可。
4. 平安e生保.长期医疗
e生保长期医疗最大的优点是20年保证续保，也是现阶段续保条件最好的产品之一。
保障责任方面：
e生保长期医疗基础责任还是不错的，保障完整、保额高。
一般住院医疗最高能报销200万；
120种特定重疾医疗最高报销400万；
但另外增加了保证续保期内800万的限额。
这也就是说，如果在20年保证续保期间内，报销金额超过了800万，就不能再续保了，合同结束。
好在20年800万对我们来说，无论你怎么看病，也基本够用了，几乎没什么大影响。
增值服务方面：
e生保长期医疗实用性的增值服务较少，一个就医绿通，一个专案管理。
这两者在实际就医过程中提升服务体验，还算不错。
但e生保长期医疗对所有外购药都是不报销的，建议搭配它的特药险购买。
续保条件和好医保（20年版）几乎是一毛一样，就不多说了。
0岁买，保费是540，
30岁买，男保费294，女保费282，
由于是长期险，所以保险公司同样保留了调价权。
整体来看，它有一定竞争力。
但平心而论，外购药不报销是很大缺陷，如果搭配它的特药险购买，保费也贵一些。
以上这四款产品，
如果你在意保障，前三款大家任选一款即可，
如果家庭预算充足，可以选择超越保特需医疗版本（计划二）。
如果在意续保条件，建议优先考虑好医保长期医疗（20年版）。
对很多中老年人来说，身体变化比较大。如果身体够得上续保条件好的，优先选续保条件好的。
回到文章第一部分，
没有什么能和医疗通胀抗衡，如果未来想从容面对高额医疗费，保险还得买。
至少像百万医疗险这么便宜的一份保险，直接能报销医疗费用，应该人手一份。
1、如果对保险知识不清楚，我下方有完整的保险攻略，可以具体了解；
2、如果有人给你推荐保险，不清楚好不好的，备注【保单诊断】，我会安排人帮你诊断；
3、如果不清楚自己家庭该怎么买保险，备注【保单规划】，我也会安排规划师进行咨询服务。
4、如果对保险存在任何问题，我可以帮你搞懂。
5、已经加过肆大财子合伙人别的微信号的朋友们，给别人机会，不必重复加了。