精算师是怎么考虑买保险的？

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最近我和一些保险公司的精算师聊天，问他，你们作为保险皇冠上的“明珠”，是怎么考虑给自己买保险的？

然后，他们的答案是：定期寿险排第一，重疾险排第二。

为什么是这样的答案呢，就定期寿险来说，他们觉得这样的产品最纯粹，是最能够代表保险的内核的产品，且杠杆高，作用大，提前锁定“赚钱能力”。

就重疾险来说，他们觉得，长寿时代，只要人活的足够长，就肯定会生病，因此有备方能无患。

可能很多人在购买保险的时候，都多多少少会有这样的疑问：这个保险产品是怎么设计出来的呢？

那么今天我们就从精算师的角度，来看一看保险产品是怎么设计出来的。精算师在设计一款保险产品，需要计量的因素都有哪些？

第一步，就是人寿保险是怎么定价的呢？

人寿保险的假定前提是：随着年龄的增加，人的死亡概率就会越高。比如说，你今年是35岁，那么这个年龄的死亡概率是比较低的，因此，保费相对便宜，随着年龄的增加，死亡概率就增加，保费就会贵一些。

以上海市杨浦区的人口年龄结构情况为例，我们看到，当过了55岁之后，人口呈现出线性的快速锐减状态，而在20岁到50岁之间，人口结构比较稳定。这就是保费计算以年龄为主要计量因素的原因。

保险公司是怎么计算保费的呢？假设某个年龄的死亡率是千分之三，死亡发生后要赔付1万元，那么每个人的保障费用就是10000*0.3%=30元。

知道了这一点，就很容易明白，网络互助平台是靠不住的，因为它的费率计算是不可持续的。

比如，我国癌症的发病率在千分之三左右，如果一个平台承诺的救助金额是每人30万，每个人的收费就应该是30万×0.3%=900元。如果只收几十元，肯定不会持久，因为会入不敷出。等你需要的时候，那个平台恐怕已经不在了。

今天，你在市场上看到的最便宜的保险产品就是一年期的定期寿险。明年，它的费率就会提高，因为你的年龄增加了，死亡率也提高了。

所以，随着年龄的增长，保险产品的费率会越来越贵。

医疗险、健康险和寿险，都是一样的原理。保费跟死亡率或者发病率同步变化，这个在保险行业内叫自然费率，就是随着年龄增大，保费会更贵一些。

当然，因为婴儿的死亡率和患病率相对高一些，所以小孩子的医疗险也会贵一些。

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以长期健康保险为例，在费率厘定时，除了前文提到的年龄因素，还有至少五个因素也被纳入精算假设当中。

第一个，是发病率。影响发病率的因素很多，如性别、年龄、职业、婚姻状况、生活习惯、业余爱好、社会经济水平、气候和居住条件等，但最主要的影响因素还是年龄和性别。

第二个，是预定利率。预定利率是寿险产品在设计中最大的一个挑战，因为不管是定价利率，还是根据基准利率、市场利率、通货膨胀率、保险公司投资收益率的平均收益率和目标利差，即便考虑到未来经济条件下的综合利率，都只是一种前瞻性假设。

在实际操作当中，投资收益率是很难和预定利率达到一致，当实际投资收益率低于预定利率时，就产生了利差损。

第三个，是续保率。如果出现大量非正常退保，容易导致现金流和资产负债匹配管理出现问题。如果大量退保发生在保单初期，将会使得保险人为取得保单的大量前期投入费用无法在以后若干年度摊销，而被迫将其计入当期损失，减少盈利。

第四个，是经营费用。这块费用包括承保费用，也就是销售佣金、广告费等；维持费用，就是保单管理费用等；理赔费用，就是理赔时的调查费、法律纠纷费、给付手续费等；一般费用，包括研究费用、税金、工资、租金、执照费等。

第五个，是趋势估计。比如长期来看，未来的医疗服务费用的增长情况会如何，被保险人群体的发病率、死亡率、退保率等长期趋势如何，等等。

通过对这些因素的数学集成，形成一个算法，然后得出的结论就是承保保费。例如，某保险公司三次给付方式重大疾病保险趸缴纯保费的计算方式是这样的：

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既然保险公司的产品精算是如此严密的，那为什么我们常常能够听到，说买了保险之后，出险后保险公司拒赔呢？

咋回事呢？

比如说，有个读者前不久突发急性阑尾炎，去医院做了个手术。手术结束后，他拿着保单去申请理赔，却被保险公司拒赔了。

我了解了一下，原来他买的综合意外险，用这个申请阑尾炎手术费用，你说保险公司会赔付吗？

这里我普及一下意外险的概念，就是以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

意外伤害必须符合以下要件：

1、外来因素造成的，如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等。

2、突发的，指在瞬间造成的事故，如落水、触电、跌落等。

3、意外发生的，指被保险人未预料到和非本意的事故，如飞机坠毁等。

4、非疾病的，疾病所致伤害是人体自身产生的结果，不属于意外事故。

这样一看，想用意外险理赔阑尾炎手术，肯定是不行的！

同样的，我还有个朋友，抱怨说某安保险公司不靠谱，我问怎么回事，原来他买了某安的意外险，后来发生了点意外，去医院做了意外伤害治疗，结果某安表示不赔付。

其实，他买的这一款意外险是不包括意外医疗保险责任的。所以赔不了。意外险和意外医疗险有区别的，大家要认清。

从上面的两个例子我们看出来，他们被被拒赔，是因为理赔的项目不在保单的保障责任里面。

保单，其实就是一个法律合同，保险公司理赔，都是按照条款来的。符合合同条款约定，就赔。就这么简单。

所以，合同条款很重要，要研究。

保险条款怎么研究？主要就是两条：一条是看保险责任，就是看保险责任具体是保障哪些内容，有什么保险利益；另外一条就是看免责条款，免责条款就是看哪些情况是被保险公司除外的，一般来说，是指战争、军事冲突、违法行为等情况。

以某款保险产品为例，

大家可以看到，故意行为、违法犯罪和部分不可抗力，都是不保的。

如果被保险人由于酒后驾驶，产生的保险事故，也是拒赔的。另外，免责条款还包括战争、暴乱、核爆炸、感染艾滋病毒等情况。

当然，这只是举例了一家保险公司的一款产品，事实上各家保险公司的免责条款差异还是比较大的，大家在买保险的时候看清楚哦~

最后，还有一点就是投保保险时，要如实告知。这一点也很重要，如果刻意隐瞒，有可能在将来赔付的时候，会被保险公司拒赔~

总之，在老陈看来，人往往排斥自己不了解的东西，但往往这个东西其实是个好东西。

就像保险一样，只要了解了，就会明白它的好。