3月，网络互助的两大巨头：水滴互助和轻松互助，接连宣布关停。两个TOP级别的互助平台关停，说明互助计划的风险和不稳定性非常高。同时也说明，大病保障绝对不能只靠不稳定的互助计划，今天奶爸就来聊聊，我们这些普通工薪阶层，如何获得安全稳定的大病保障。
互助平台，为什么关停？
互助平台关停，互助会员怎么办？
解决大病保障问题，还有哪些渠道
奶爸总结
互助计划，就是大家加入互助平台，一人生病，治疗费用众人分摊，共同抵御重大疾病风险。自2011年的抗癌公社成立以来，先后出现了相互宝、水滴互助、轻松互助等大大小小几十家互助平台。而轻松互助和水滴互助的关停，并不是首例，例如最近的两起：很多朋友会觉得互助平台的关停很突然，但其实并不是无迹可寻：互助平台的运营很大程度要靠庞大的会员——也即是分摊的参与者，来达到维持互助平台出险赔付的功能。分摊人数从今年1月第一期的10100.76万，下降到最新一期的9463.49万，短短3个月，退出的人就有637.27万，之后分摊人数也可能会继续减少。相应的，分摊人数一直减少，就会使分摊金额持续增加：相互宝大病互助计划最新一期的分摊金已经达到了6.36元，而最初的分摊金只有0.03元，翻了211倍。一旦又退出一部分人，分摊金再涨，再逼一部分人退出，就已经陷入了恶性循环。其实大家加入时也都知道，平台可以随时变更条款或终止计划：部分罹患了大病的会员，也因达不到计划的赔付条件而被拒赔：
2019年，王女士在加入一家大病互助平台483天后，不幸确诊了盆腔癌，申请互助理赔时，平台以王女士确诊时被检查出肾囊肿，认为其未如实告知，拒绝赔付。
在监管越发严厉的情况下，互助平台的生存空间将越来越窄。3月24日前完成最后一次分摊，均摊后的用户余额将返回用户微信钱包；为会员购买一年期最高保额50万的健康险，替代互助计划，保费将由平台承担；3月31日18点前确诊大病的会员，自确诊日起180天内仍可发起互助申请；两个平台的大病保障都是截止到3月底，分摊过的钱也不会再退回。水滴互助比较人性化，补偿了会员一份一年期的水滴健康保医疗险，报销因重疾产生的住院、特殊门诊、住院前后门急诊费用，最高保额50万。虽然同样保障的是重疾，但作为一份赠险，保障聊胜于无。绝大多数不得不被“清退”的会员们，还能从哪里获得大病保障呢？没有了互助计划，万一不幸得了大病，除了风险自担，能依靠的就是保险。奶爸以商业险中的百万医疗险为例，跟互助计划做个对比：可以看到，相对互助计划来说，除了百万医疗险保障的内容更丰富，保障的安全性和稳定性是互助计划无法保证的。
重大疾病保险，当被保人罹患合同约定的重大疾病，保险公司会按照合同约定一次性给付相应的保险金。例如买50万保额，得了大病后，可以一次性获得50万理赔金，用来治病，或者后期的康复、加强营养或日常生活。保障责任一般包含重疾、中症以及轻症，如今大部分产品有额外赔付，还有二次癌症保障、二次心脑血管疾病等多样的可选责任。当然，由于是一次性赔付的产品，重疾险的价格相对比较贵。男性的保费，20岁要3012元/年，30岁要4140元/年，40岁要6999元/年，
无论被保人是因为意外，还是生病需要住院治疗，保险公司都会按照合同约定会报销相应的治疗费用。一般会保障外购药、住院前后的门诊费用等，部分产品还有医疗垫付、多学科会诊等丰富的增值服务。大多数百万医疗险只能交一年保一年，也有保证续保6年~20年的长期险。简单来说，生了大病，重疾险可以一次性赔一笔钱，百万医疗险可以报销相应的住院医疗费。选择互助计划，一部分人是因为信赖的互联网平台的推荐而熟知，例如支付宝里的相互宝；一部分人是因为不了解保险，不知道还有百万医疗险这样的产品；或者对保险有偏见，不相信保险。还有一些是因为年龄大了，或者身体状况比较差，买不到商业保险。但如今大家也都知道了，靠互助计划来做大病保障，其实是不靠谱的。国家医保+百万医疗险+重疾险，搭建出一个完整的大病保障体系。国家医保不用多介绍，是最靠谱、最便宜、最具性价比的保险。百万医疗险能够以几百块/年撬动上百万的保额，性价比非常高，而且许多百万医疗险如今都能够医疗垫付，被保人无需先交钱治病。而相互宝里最高30万互助金的大病互助计划，最新一期的分摊金额为6.36元，一个月分摊2次，那么一年就是153元，两者保费相差并不大，更别说相互宝的分摊金额或许还会涨。而45岁投保，每年保费也还不到650元，平摊到每个月才54元，也就是两个快餐钱。60岁投保，保费虽然稍高，但平均下来一个月也只用118块，就能获得百万保额的大病保障，性价比没话说。配置百万医疗险后，如果想要给付型的保障，之后再慢慢搭配上重疾险。互助计划不是保险，转移因重大疾病带来的经济风险，还是社保跟商业保险更靠谱。
如果今天的文章对你有帮助，别忘了点个“在看”支持一下奶爸。
