保险不仅保障，保单还能贷款？ / 四六文摘

养孩子、房子、车子，大多数人平时开支都挺大的。有时候遇上手头缺钱，除了找亲朋好友借，找银行贷款，找小贷公司，还能有什么办法？

如果你手上有一份长期保单，那它可能可以解一时之急。奶爸今天要和大家讨论的就是保单贷款：

什么是保单贷款？

保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。保单贷款过程中的保险约定的保障不受影响，保单依然有效。简单来说和房贷、车贷差不多，只是抵押物变成了保单而已。

不是所有的保单都能够拿去贷款，能拿去抵押贷款，肯定是有价值的保单。怎么知道保单的价值？那就要去看保险合同里面的“现金价值”了。

某保险合同中的保单贷款

一般来说，只有具有储蓄性质的人寿保险、养老保险、年金保险、重疾保险等才可以申请保单贷款。某些消费性质的定期寿险，也可以申请保单贷款，但是现金价值一般不高。

其他诸如短期险、投连险、已经豁免保费、自动垫交或正在进行理赔申请的保单都不可以申请保单贷款。

保单贷款有哪些特点？

保单贷款最大的好处是，借到钱的同时，不影响我们的保障。此外，保单贷款也有一些特点：

1、手续相对简单、所需材料比较少。一般情况下，投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款的申请声明亲自到保险公司办理。有的甚至可以自助操作，比如保险公司和银行的联卡在自助机上办理，或者险企的APP上办理。

2、贷款速度快。保单贷款申请速度比较快，快则几个小时，慢则几天就可以搞定。

3、贷款利率相对较低。一般情况下，保单贷款的利率，都会在银行6个月贷款利率基础上小幅上浮，约5%-6%，利率相对还算比较低。

能快速简单地借到钱的微信微粒贷，根据差异化定价日利率为0.02%-0.05%，折合年化利率是7.2%-18.25%。

4、还款方式比较宽松。投保人还款方式很宽松，可以先还利息再还本金，也可以到期一次性还本息。

5、贷款额度要看现金价值。保监会2016年下发的76号文，有明确规定：保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。

保单贷款怎么办理？

保单贷款最简单的办法是去承保险企办理，此外还有银行或者、小额贷款公司等办理渠道。下面我们看看险企和银行两个渠道的对比：

承保险企渠道保单贷款

投保人只需带齐保单原件、保险单发票、有效身份证明原件、保单贷款申请表，亲自到保险公司办理（须经被保人签字同意）。此外还有上面提到的银行自助机，手机APP等自助办理方法。

险企的贷款时间一般为6个月，需要在下一保单周年日前偿还，到期可以续借。要注意的是不同保险公司对续借的要求不同。

银行渠道保单贷款

相对来说，从银行渠道做保单贷款会复杂一点，而且大部分银行只接受大额的保单贷款。小额的保单贷款对于银行来说，人力成本过高，没利可图。

如果你有大额保单，想在银行贷款，除了上面险企贷款的资料，还需要保险公司给出如保单现金价值、保单冻结证明等相关证明。

银行保单贷款有个优势是贷款额度可以突破80%的现金价值，贷款时间更灵活一点。

总的来说，保单贷款手续都比较简单，对大多数人来说，在承保险企办理是最方便的，最快捷的。无论在哪个渠道贷款，都一定要注意把握好自己的资金情况，及时还款。保持良好的信用对我们非常重要。

万一还不上保单的贷款怎么办？

要是一时真的还不上保单，也不用太着急，办法总是有的。

上面提到，如果你在承保公司贷款，保险公司会提供续贷的服务，续贷前需要把上一期的利息先结清。

最后，奶爸必须提醒一下：

很多保险代理人/经纪人在推销保险时，会以保单贷款为噱头引诱你购买，尤其是养老保险、年金险、分红险等高现金价值的产品。

记住，保险最重要的功能是保障。像定期寿险、定期重疾险等纯保障型产品，虽然没有什么现金价值，但是性价比非常高。买保险不能本末倒置喔。

保单贷款虽然是一个不错的借钱渠道。但一定不能因为“现金价值高，可以保单贷款”而去购买。买保险一定要从自己的实际需求出发。

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保险不仅保障，保单还能贷款？