不同年龄阶段，如何购买保险？
之前我们通过两篇文章手把手教大家如何做好保险配置方案。
（想复习的话，戳这里）
今天我们再从第三个维度来跟大家侃侃，不同年龄阶段的人，如何买保险。
如果看完这三篇文章，你还不懂怎样搭建保障体系，你来打我。
很多家庭的第一份保险都是从给宝宝买开始的，而且买的往往是教育金之类的理财型保险。给宝宝最好的，是每个父母的天性，奶爸能深深理解这种心情。
看过奶爸文章的人也知道，奶爸强调，一定要在大人的保障配好后再给小朋友配，因为孩子不创造经济价值。家庭的经济支柱保障好了，才是对孩子最好的保障。
给孩子投保，我们主要考虑三种：意外险、医疗险、重疾险
1、意外险
小孩子生性活泼好动，很容易发生摔伤、烫伤等意外。所以，奶爸认为意外险是刚需。
意外险一般包括意外身故、残疾和医疗三部分责任，往往几百块就能保上百万的意外身故责任，投保时我们应该要特别关注意外医疗的保额。
2、医疗险
医疗险作为医保的补充，也是有必要的。但是，0-4岁的保费会稍贵，5岁后较便宜。投保时关注保额和免赔额。
3、重疾险
想对医疗险，重疾险更多的是收入补偿作用。所以，如果预算充足想给小孩买重疾险的话，奶爸建议买消费型（不带返还或理财功能）重疾险，并且只要保障10年或20年就足够了。因为20年后保险行业发展很大，等小孩成年了，我们再考虑为期补充终身的成人重疾。
另外，小孩高发的疾病种类和大人有区别，比方白血病，几乎占了50%儿童恶性肿瘤，所以，重疾险的选择上注意儿童重疾要覆盖白血病等常见的特定重疾。现在市场上已经出现很多针对少儿特定重疾的重疾险，奶爸就认为这类重疾险特别有针对性，特别好。
很多大人在给小孩买保险时最容易犯的两个错误是：
1、投保了寿险，尤其是终身寿险。寿险以死亡为赔付责任，适合承担了家庭收入来源的大人购买，作用是为了预防万一大人意外身故而影响孩子以后的生活和教育，所以并不适合小孩子购买。
2、预算有限，保额未配足的情况下，买了“教育金”。“教育金”看似兼顾理财和保障，但其实理财收益很低（跟余额宝差不多水平），而且保障额度很低。所以，保障未配足，而且预算有限的情况下，奶爸不建议买“教育金”。扎实有效的保障才是对孩子未来最好的保护。
这个年龄阶段一般处于事业初期，收入不太稳定，生活开销也不少，还要为结婚、首付存钱，经济压力不小。这个阶段奶爸建议配：意外险、重疾险、定期寿险、医疗险。
1、意外险
意外在每个年龄段都容易发生，意外险保费一般都不贵，所以奶爸觉得每个年龄段都应该配置意外险。而且年轻人旅游和出差都较多，所以更应该配置。
2、重疾险
这时候处于青壮年阶段，身体状况好，一般不容易患病，但一旦患病，对未来的生活还是影响很大的。
这个年龄段保费较为便宜，所以可以考虑投保定期的甚至一年期的重疾险，这样能有效缓解经济压力，同时也得到较为全面的保障。预算足的话，也可以直接投保终身的重疾险。
3、定期寿险
刚步入社会工作的成年人，经济压力较大，虽可能还没成家立业，但未来仍然要承担赡养父母的责任。如果考虑到这部分责任，也可以考虑投保定期寿险。这个年龄段投保，保费便宜，杆杠率高，能有效保障父母年迈后的生活。
4、医疗险
年轻时候医疗险一般保费非常低，两三百块就能保障几百万。作为医保的有效补充，配置一定的医疗险也是可以的。
1、不建议买终身寿险，因为保费是定期寿险的几倍，不能发挥寿险的真正作用。
2、不建议买理财型保险，因为收益低，而且年轻人理财手段多样，理财并非这个阶段的痛点。相反，能管住手乱花钱就已经很不错了。
这个阶段往往已经成家立业，事业小有成就，可能要承担房贷、车贷、家庭生活费、小孩教育费、老人赡养费等支出，而且40岁后健康状况逐渐开始走下坡路，所以是压力最大、责任最大的年龄段。
这个阶段是经济风险最大的阶段，是保障需求最大的阶段，所以奶爸建议全面配置意外险、重疾险、寿险、医疗险。
1、意外险
保费便宜，刚需，不用考虑，必备。
2、重疾险
推荐购买终身性重疾险，而且越早买越好，因为越年轻保费越便宜，而且越迟投保就越有可能面临万一身体出现小毛病需要住院或者实施小手术，从而导致以后想投保时保险公司拒保、加保费或者限制保障责任的困境。这种例子奶爸身边就有好几位朋友了。所以，对于重疾险，奶爸一直认为，能尽早投保就尽早投保。
如果预算足够的话，也可以考虑终身重疾险跟定期重疾险组合的方式来减少保费支出，提高阶段性保额。
3、定期寿险
强烈建议购买，在这个责任最大、压力最大的年龄段，万一不幸身故，无论对父母还是妻儿都是沉重的打击，因此非常有必要配置高额的寿险来抵御早亡风险。
大家都知道，对于寿险，奶爸一直都极力推荐定期寿险（保障至五六十岁就可以了），因为保费便宜，杠杆高，性价比高，能用较少的钱获得较高的保障，最大限度抵御家庭经济风险最大的二三十年。
4、医疗险
现在市面上已经有很多款性价比很高的中高端医疗险，几百元就能保障几百万。所以，作为医保的有效补充，这个阶段的医疗险也是很有必要的。
这个阶段经济风险最大，保障需求也最大，所以应该优先考虑保障型产品。保障足够了或者年龄快接近退休了，才需要考虑理财型保险或者养老计划。
50岁后，基本已经卸下家庭经济支柱的负担，健康和养老就自然成为关注重点。
1、意外险
意外与身体状况及年龄都无关，因此每个阶段都必备。
2、防癌险
50岁以后可能就购买不了重疾险了，即使买得到也是很贵，可能出现保费倒挂现象。但是防癌险还是可以选择的，当然了，老人防癌险也不便宜，就看怎么综合衡量预算了。
3、医疗险
年纪越大患病治疗概率越大，所以医疗险也越贵。这个年龄段的医疗险已经不便宜了，往往都要一两千以上。这就要综合考虑预算了。
这个阶段的重疾险（防癌险）、医疗险都已经不便宜了，所以要我们综合衡量预算及保障水平。奶爸提醒，相比买保险，给父母定期做身体检查也是很有必要的。
奶爸说
每个年龄段都有自身特殊的需求，所以每个年龄段都有不用的保障方案。
保险体系的搭建并不是一次性就能搭建完成的，也并不是一份保单就可以一劳永逸、高枕无忧的，而是需要我们结合自身特点，针对每个阶段的需求进行调整的。