工银安盛御享颐生，整体还不错，但买之前要先了解这些坑
工银安盛的御享人生是一款重疾分组多次赔付重疾险，它没有中症责任，轻症分4组赔3次，间隔期180天。
终于工银安盛在2019年底又推出了一款保障全方位超越御享人生的新产品——御享颐生，这回重疾直接不分组。那产品责任如何，价格会不会贵上天，值不值得买呢？
御享颐生重疾可赔2次，不分组间隔期365天。比分组的御享人生180天间隔期更长，但这不能算一种倒退。因为不分组的理赔风险要远高于分组，目前市面不分组多次赔付的重疾险间隔期普遍都是一年。
轻症可赔3次、中症可赔2次，不分组无间隔期。轻症30%基本保额起步，以10%基本保额逐次递增，这比市面许多以5%基本保额逐次递增的产品要优秀 不少。中症50%基本保额也算目前主流水平。
除了基本保障，御享颐生的特色保障也不少。保单前10年重疾额外赔，未成年人投保10种少儿特定重疾双倍赔，特定部位肿瘤切除也能额外赔付。
御享颐生最高免体检保额只有40万，41-45岁最高只有30万，作为一款定位高端的重疾险限额有些过低。
保险期间仅限终身，身故责任、特定疾病保障全部都为必选，投保灵活性较低，这也是线下产品的通病。
有许多明面上不分组的重疾险，背地里还是存在隐形分组的。分组的手段就是在重疾条款后加一句“三同赔一”的约定，即同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外事故导致的多种重疾，只赔一次。
这就会导致许多关联重疾最终还是只能赔一次：
而御享颐生的重疾是真正不分组的。它的条款里虽然也有相似的约定，但我们仔细看就会发现，二者意思其实是不同的：
条款中虽然也有同一原因、同次医疗行为只赔一项等字眼，但前提是多项疾病同时发生。
我们说的真正不分组，是指发生A重疾1年后又发生关联的B重疾可以二次赔付。显然与御享颐生这项条款说的不是一回事。我们再看前面“三同赔一”条款，并没有“同时”的要求。
市面许多重疾险只要等待期内发生轻、中症的一种，合同就直接解除了。而御享颐生仅终止对应的轻症或中症责任，其他责任依然有效，让被保险人不至于因等待期出险而失去全部重疾险保障。
御享颐生高发轻症覆盖全面，唯一不足的是把较小面积III度烧伤放入了中症列表，并且定义中达到15%或以上烧伤面积也是中症的要求，轻症的要求应该是全身面积10%。这样虽然理赔金额更高，但被保险人获赔难度却更大。
御享颐生18岁后身故赔基本保额，18岁前身故也能退回200%已交保费，市面大部分产品只能退100%已交保费。
御享颐生身故责任真正的优势在于没有等待期的要求，这是市面大部分产品都做不到的。比如今天生效明天就突然猝死了，其他产品只能退保费，御享颐生能赔基本保额。
如果0-45岁投保，前10年重疾保额额外增加50%基本保额。
现在新上市的产品，几乎都要增加这项额外保障。御享颐生虽然加保保额高达50%很给力，但它还不是最优秀的。目前优秀的产品，不仅加保保额高，而且一不限制投保时年龄，二加保时间最长可达15年。
如果是未成年人投保，御享颐生还对以下10种重疾进行额外100%的赔付。由于这10项疾病在重疾列表中都有包含，被保险人一共可以获得200%基本保额的赔付。
以上10项疾病除了自体造血干细胞移植术外都是儿童高发重疾，含金量很高。但由于病种数量太少，儿童高发重疾中的严重Ⅰ型糖尿病、重症肌无力、严重癫痫等并没有覆盖到位。
另外这项责任还有两个使用限制：
1、保障年龄仅限18周岁前。儿童高发疾病并不是未成年人专属，成年人同样有一定几率会发生，目前这方面做的最好的是复星联合妈咪保贝儿童重疾险，不仅高发疾病覆盖全面，而且保障没有年龄限制。
2、若首次重疾非少儿特定疾病，则该项保障终止。这个设置就很不合理了，因为御享颐生明明能重疾多次赔付，疾病也不分组，凭什么少儿特定疾病发生在第二次重疾就不能享受额外赔的保障了呢？
和超级玛丽2020一样，御享颐生也引入了良性肿瘤的额外保障。尽管条款并未写只保良性肿瘤，但却规定给付首次重疾保险金后，特定肿瘤切除责任终止。
也就是说如果是恶性肿瘤的话，首次重疾就会赔付，随即肿瘤责任也就终止了。所以很明显这项责任保障的就是良性肿瘤。
如果发生以下部位的肿瘤切除，可以按比例赔付基本保额，每个器官仅能赔付一次，虽没有总次数限制，但总保额不能超过基本保额的20%。
通过表格可以看到，覆盖的器官还是非常全面的，但缺失了脑部肿瘤的保障还是比较遗憾的。
复星联合家的产品，不仅单次赔付产品有网红康乐一生2019，在不分组多次赔付产品中，也有性价比极高的妈咪保贝和倍吉星（这两款产品也支持单次赔付）。
通过价格对比我们发现，御享颐生价格尽管最贵，但并没有比单次赔付的康乐2019贵出一倍。可见御享颐生还是有一定竞争力的。
而妈咪保贝和倍吉星，价格比御享颐生更为便宜，主打儿童重疾的妈咪保贝比自家的康乐2019还要便宜。但他们也有自身的不足，那就是由于主打性价比，在重疾多次赔付上是存在“三同赔一”隐形分组的。
所以我的建议如下：
如果给孩子购买，首选择妈咪保贝，儿童高发疾病双倍赔付覆盖全面，重疾二次赔付价格比其他单次赔付产品更便宜。
如果成年人购买，倍吉星的前十年额外赔是没有投保年龄限制的，而且重疾保额逐次递增，轻症保额增幅虽然不如御享颐生，但是首次赔付保额更高，综合性价比高于御享颐生。除非不差钱，不然还是不建议首选御享颐生。
御享颐生作为一款不分组多次赔付重疾险，重疾没有隐形分组是它的一大优势，但换来的是性价比的降低。
轻症中症保障中规中矩没什么大问题，特定疾病保障病种覆盖不错，但少儿特定疾病责任仅在首次重疾有效、保障年龄仅限18岁前、特定肿瘤必须发生在周次重疾前都显得非常不合理。
总体来看御享颐生的保障还是不错的，在没有隐形分组的多次赔付产品中价格也具有一定优势，不过这类产品整体价格水平依然很高，不是所有人都适合购买的。如果你预算有限，还是优先买够保额再考虑选单次赔付、分组多次赔付还是不分组多次赔付。
完