隔壁老王买了一百万保险……

隔壁老王，身强力壮，一个老婆，儿女一双，父母健在，身体棒棒，买张保单，风险预防。

我怎么那么有文采！

老王给自己买了张 100 万的人寿保单，不管是疾病还是意外，挂了就能赔 100 万身故金。

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先看看，这身故金和一般的遗产有啥区别。

首先，有指定受益人的身故受益金不视为遗产，不按照《继承法》来分配。指定谁，就由谁来领取，就算有更多的合法继承人，没指定，也无权分得收益金。

假设老王有 100 万现金，100 万保险，没有遗嘱，保单指定的唯一继承人是妻子。

那么，100 万现金是老王夫妻共同财产，所以只有属于老王的 50 万视为遗产。这 50 万，太太、儿子、女儿、老王的父母都是第一顺位继承人，共同继承，平均分配。每个人 10 万。儿女未成年的情况下，由监护人代持。

而 100 万的身故受益金，因为保单明确指定受益人是太太，那保险公司就会把这 100 万全部给到太太，跟老王的父母儿女没有半毛钱关系。

如果老王在保单上没有指定受益人，那这 100 万就视为遗产了，按《继承法》来操作。

反正关哥的女同事们，老公的保单受益人百分百写的都是自己……

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身故受益人可以写一个，也可以写几个。如果写两个人或两个以上，可以规定比例，也可以安排顺序。

我们来个进阶练习：

基础版：

老王偏疼女儿，觉得女孩要有钱傍身，受益人只写女儿的名字，女儿有权领取全部 100% 的收益金，别人一分也拿不到。

升级版：

老王想着一旦有什么事儿，钱留给父母养老。保单只写父母两个人的名字，可以一人 50% 对半分，也可以母亲 70%，父亲 30% 规定个比例。

烧脑版：

老王想防着太太，受益人只写父母和子女，但是怕父母去世，又怕儿女太小。于是受益人写母亲和女儿，母亲顺序为 1，女儿顺序为 2。如果老王死的早，母亲还在世，受益金就 100% 由母亲继承。老王去世的时候，母亲已经不在了，那女儿来领取这 100% 的身故受益金。反正跟别人也没关系。

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那么问题来了。

1. 如果老王半路改主意了怎么办？

可以改。前提是投保人和被保险人都同意并签字。

所以如果如果保单是老王自己买给自己的，这事儿就简单了。但如果是太太买给老王的，太太是投保人，老王是被保险人，那想改就得俩人达成一致咯。

反正关哥的女同事们，老公的保单投保人百分百也是自己……

投保人被保险人的概念点这里复习~

2. 买保单的钱是夫妻共同财产，可受益金可能没太太的份儿。这怎么行，打官司把钱要回来！

直接给结论：就算是用夫妻共同财产购买的保单，仍然会按照指定受益人来分配。但配偶可以追回购买保单所花费的保费的一半。

关哥的女同事表示，我们都懂，你甭管了……

3. 老王买房子的时候贷了 100 万的贷款，老王一挂，银行来要帐，发现哎呀，有 100 万身故金，刚好！还钱吧！

身故金受益权高于债权。这 100 万赔偿金，银行无权动用也无权追讨。当然了，配一个和家庭贷款匹配的寿险，也是个常见的做法。

先说这么多，大周末的，谁也不爱动脑子。

重点是：100 万身故金是保险公司额外给的啊！老王可能只交了几万块而已。好多人觉得保单不合算，不如放在自己手里做投资。拜托！一旦哪天不小心挂了，变成鬼帮家里炒股吗？那么会赚钱，拿出一点来做风险管理，真差这点收益吗？确定晚年不会得老年痴呆吗？哼！

财富管理第一步，就是先正视风险的存在，面对自己不是万能的事实。

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# 关哥唠嗑儿 #

1. 又是飞机上的一篇。妥妥的又晚点了，所以发的晚。感谢国航【翻白眼】。旁边坐了两个东北大哥，这一路唠的呀，还给我介绍了个客户。东北人民真热情。

2. 写得狂抓头发（参考羞羞铁拳里卷帘门的徒弟），因为这块很容易乱。也不知道你们看没看明白，反正隔壁老王心很累……

3. 最近约了三个稿，内容是肝病核保、怎样立遗嘱、以及投保心路历程，全是关哥的朋友和粉丝。哎呀～粉丝里面也是藏龙卧虎啊。我都替你们觉得关注了我有多值回票价。【然而并没有收票钱好吗！】

说完了，回家啃大螃蟹去了！拜拜！

嗯，发文章的时候已经吃到了！😂

老规矩，觉得有用就点个赞吧！