阳光万元护：一款小额住院医疗险

题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

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前言

应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：阳光财险住院万元护医疗险。对于万元护这种小额医疗险，各家保险公司都是有的。不过有的被附加在了重疾险下面，有的是以卡单的形式存在。

对于这种小额医疗，历来都有两种观点：

1-因为是0免赔，用到的概率会很大，很实用；

2-这些小额医疗没啥大用，1万块钱的医疗费大部分家庭都能承担的起。

对于这两种观点，只能说仁者见仁，智者见智。自己根据自己的实际情况来选择即可，对于这种保障类的产品，如果费用够就都带上，保障也会更全面一些。

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保障责任

主险：个人意外伤害保险条款（2014 版）

主险：个人医疗保险条款（2012版）

附加险：附加个人意外伤害医疗保险条款（2010 版）

点评：

1-这款产品同样采用了意外险附加疾病住院医疗的组合结构；

2-这种小额医疗保费都不贵，就算买错了产品也亏不了几个钱，更何况医疗险很少会有买错这一说。即便某款医疗险的责任再不好，也比你一份保险都没有要强。

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免赔额及赔付比例

点评：

1-并不是说小额医疗，就没有免赔额的；

2-这款产品的意外伤害医疗保险金免赔额100元，经社保报销，扣除免赔及已赔付部分后100%报销；未经社保报销，扣除免赔后80%报销；

3-住院医疗保险金免赔：0-9岁每次300元，10-39岁每次200元，40-50岁每次500元，经社保报销，扣除免赔及已赔付部分后100%报销；未经社保报销，扣除免赔后80%报销。

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主险：意外身故

点评：

1-主险为意外险，意外身故为基本责任，意外伤残为可选责任；

2-发生意外事故，且180天内身故或伤残，赔付约定的保险金额。

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住院医疗

点评：

1-住院医疗部分由“低段、中段、高段”三部分组成；

2-每个阶段的保障责任，在合同里面也有明确的定义，这里就不复读了。

3-需要注意的是：这里的住院治疗是根据“保单签发地”社保规定的药品目录、诊疗项目以及服务设施范围和支付标准来确定。

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意外医疗

点评：

1-这款产品的意外门诊免赔100元；

2-对于具体的金额计算公式，合同里面也给出了详细的计算方法。

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延长治疗30天

点评：

1-保险期间内发生住院治疗，在保险期满还未结束治疗的，可继续承担30天的医疗费用；

2-即使延长30天，但理赔金额超出了保额部分，或者总治疗天数超过180天，合同也就结束了。

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反复纠结

很多人选保险，都容易陷入两个极端。要么什么也不管，直接掏钱投保；要么为了20块钱，30块钱的价差纠结半天。其实对于医疗险，真没必要这么纠结。这种一年期的产品，指不定哪天就停售了。更何况这种产品，也就百十块钱的事情。即便你买错了，又能亏到哪里去？所以，有这个时间纠结这20块钱、30块钱的价差，还不如纠结一下自己的保险方案是否完备。

本文结束

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