达尔文超越者VS超级玛丽旗舰版，“风云”重疾险如何选择？
京哥说保，真精算师主笔
只推荐京哥看得上的保险
各位粉丝，当你看到这篇测评文时，可能仅能够帮助你解释清楚标题提到的两款极致重疾险的好坏，同时帮助你在这两款重疾选择上作出一个比较中肯的评价。
由于达尔文超越者昨天刚上线，这篇文章，内容、配图、排版等工作是从昨晚8点开始的，真的要了京哥半条命。如果你希望在这两款产品中择优，这篇文章可能会帮到你。话不多说，我们进入正题。
01
产品背景
最近光大永明人寿一直在搞事情。对，就是那家开光大银行的集团公司。在此之前，上市了超级玛丽旗舰版单次赔付重疾，这款产品最厉害的地方便是附加癌症二次赔付真的非常划算。这次，又搞了一款达尔文超越者，直接对标自己的超级玛丽旗舰版。
经京哥分析，达尔文超越者VS超级玛丽旗舰版，均是两款非常不错的可以附加癌症二次赔付的产品。无论是承保公司还是性价比，两款产品均没得说，且称其为重疾险中的“风与云”吧。
02
“风云”重疾险，在同类产品中竞争力如何？
接上篇测评文，2019年重疾险”四大天王“时代到来，康惠保旗舰版已走下神坛！，当时达尔文超越者并未上市，这次将新它加入，基本对比如下图，供大家参考：
上图中，标黄部分均为比较有优势的保障方案。由于新加入的达尔文超越者和超级玛丽旗舰版相似，总体结论和上次文章基本一致，那便是：
第一位考虑达尔文超越者和超级玛丽旗舰版，同时附加癌症二次赔付。即使不附加癌症二次赔付，这两款产品的竞争力也比较高，也值得入手；
第二位考虑健康保2.0的必选责任（重疾+中症+轻症）。原因是价格便宜，轻症病种分类更合理，且轻症赔付额度递增；
第三位，如果是男性，同时想配置终身保障，可选择芯爱重疾。原因是芯爱对心脑血管疾病比较友好，冠状动脉介入手术可以赔付两次。
03
相比超级玛丽旗舰版，达尔文超越者升级了哪里？
不过以上并非今天的重点，今天的重点是达尔文超越者和超级玛丽旗舰版，到底差别在哪里？
首先说产品责任。如上图所示，两款产品最显著，也是最重要的差别在两点：
差别一：京哥最为推荐的附加癌症二次保障方案，两款产品的二次癌症赔付额度不一样，达尔文超越者二次癌症赔付120%保额，而超级玛丽旗舰版赔付100%保额；
差别二：两款产品均提供40岁前投保，首次重疾可额外给付35%保额的保障，不过达尔文超越者是在保单的前15年承担责任，超级玛丽旗舰版是在前10年。
除以上两点重要差异之外，达尔文超越者中症和轻症责任比超级玛丽旗舰版各增加了5个病种，不过这没什么大影响，无需太关注。
此外，达尔文超越者可附加的特定癌症责任和身故赔保额也请各位粉丝无须关注，价格太高，没必要，完全可以用多花的保费把重疾保额做高。
从以上两个重要差别可以看出，达尔文超越者保障相比超级玛丽旗舰版略微占了一些上风。
其次我们看产品价格。在此京哥将两款产品必选责任（重疾+中症+轻症）和附加癌症二次赔付后的价格进行了对比：
以上图30岁人群为例子，达尔文超越者必选责任相比超级玛丽旗舰版多支出2%左右的保费；附加癌症二次赔付之后，达尔文超越者将多支出3%-4%左右的保费。
另外一个重要的点和大家说明，此前上市的达尔文1号重疾，一个显著的优势是单位保费现金价值比同类产品更高。由于这款产品叫达尔文超越者，京哥专门将它的现金价值与超级玛丽旗舰版作了对比，两者几乎没有差别，所以这一点大家无须关注。
基于以上分析，关于“风云”重疾险，一个较为中肯的评价为：达尔文超越者相比超级玛丽旗舰版保障更丰满，主要表现在癌症二次赔付和额外35%重疾保额保障上，不过需要多承担一定的保费，但并不多。
04
两款产品如何选择？
重疾险真的已经越来越复杂了，估计很多朋友看到这篇文章会很晕，所以先冷静一下，如果预算有限，纯重疾也是一个非常不错的选择，可以参考文章：这类纯重疾险产品没谁给你推荐过，但便宜实用!
京哥从来都不觉得重疾险产品责任越多，且在同类产品中价格越便宜便是最好的，这并不是评判一款重疾产品好坏的唯一衡量标准。
就比如，包含身故赔保额责任的重疾一直不是京哥所推荐的，大家可以参考文章：三问“身故赔保额重疾险”，说它是重疾险中的糟粕一点不过分！
对于重疾保障，包含重疾、轻症、中症其实已经非常完备了。当然如果有癌症二次赔付也算是一个不错的选择，毕竟两次患癌概率确实不小。
所以，超级玛丽旗舰版和达尔文超越者附加癌症二次赔付，性价比如此高确实会有点让人心动，这也是京哥的真心话。
不过话又说回来，达尔文超越者相比超级玛丽旗舰版多出来的保障责任，撑死也就值贵出来的那些保费。
既然都交了一大笔支出配置重疾险，多出3%左右的支出让癌症二次和首次重疾额外35%保额的保障更充足一点，又有什么不好呢？
所以，如果希望配置重疾+中症+轻症+癌症二次的保障，还是优先考虑达尔文超越者吧。
产品分析
保险理念
重疾相关
医疗及定寿相关
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