独家｜百信银行首度披露业绩：授信人数超百万，累计放款超150亿

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“百信银行将主要针对传统银行服务薄弱和未触达的空白领域进行错位发展。”

4月3日，百度高级副总裁朱光在中信集团品牌主张发布会上透露，百信银行自2017年11月18日开业以来，截至2018年3月底，已授信用户数超100万人，短短百余日，首笔代销理财业务、首笔对公开户业务、首笔汽车金融业务均已成功落地，累计放款额超150亿元。

朱光表示，在百信银行的合作中，中信共享了金融治理、战略管理水平及金融资源，而百度共享了技术、客户流量，体现了双方共生共享的精神，也创造了金融业务发展的“互联网速度”。

中信银行的风险管控体系、产品研发能力和线下渠道资源、客户经营，以及百度公司人工智能、大数据和云计算等先进技术，是百信银行打造智能普惠银行最重要的基础。公开资料显示，中信银行及百度公司于2015年11月联手发起筹备百信银行。2016年12月30日，百信银行获批筹建。2017年8月15日，百信银行正式获银监会开业批复，同年11月18日，百信银行正式开业。

拆解金融赋能术 

据悉，在百信银行的建设过程中，百度的主要工作是将消费金融系统产品化，在满足银行业监管要求的前提下，形成独立产品能力。

经济观察报了解到，百信银行目前上线的三大类业务，分别是财富管理、消费金融和小微企业金融；对应的主打产品为智慧宝、百分贷和百兴贷。

“百信银行将主要针对传统银行服务薄弱和未触达的空白领域进行错位发展。”百信银行行长李如东曾表示。以消费信贷项目为例，从2017年4月25日入场到2017年10月28日百信百度联合贷业务上线，半年时间里，百度金融采用开放的技术架构为百信银行建设了一套完全去IOE（去掉IBM的小型机、Oracle数据库、EMC存储设备,代之以自己在开源软件基础上开发的系统），分布式架构的消费信贷系统。

“这套系统包含一个应用架构基础平台和两个关键业务系统。应用架构基础平台是百度FSG自研的分布式架构技术－金融网关平台，利用金融网关平台实现了百信银行交易的分布式处理，消费信贷秒级审批，同时此平台已应用到行内其他30多个系统，实现全行级别的应用，成为百信银行最基础的应用架构技术。两个业务系统则分别是消费信贷风控系统和消费信贷账务核心系统，实现了百信银行消费信贷的全流程管理，客户秒级授信申请，灵活计息定价和贯穿全流程的风控控制。”百度金融相关负责人表示。

据介绍，目前，消费信贷系统输出了联合贷、OCR（光学字符识别）、风险名单、多头查询、LBS地址校验、多种模型分（PreA模型分，收入模型分、欺诈模型分）、安全SDK等七大金融科技能力，使得百信银行获得了智能获客能力、客户风险评估能力和系统安全的保障，保障了百信银行业务能够快速开展，快速上规模。

“针对不同需求的用户，我们分别判定风险，给予不同的额度。有的高频用户作为日常生意周转，遇到垫资场景需要随借随还的贷款产品；而有的大额、低频用户只是用来在旺季、进货期这样的特定时期周转；同时，应对一些针对不定期的特殊需求用户，面临扩张、转型、搬家等突发状况需要垫付周转也都有相应的产品。”上述负责人介绍。

朱光透露，百信银行60%以上的员工为IT人员。而百信银行的客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。

缔造智能生态圈

“中信银行有着强大的金融风控技术和客户运营能力，同时还具备丰富的产品开发、技术创新的经验，这些能力和经验，贯穿金融领域的前中后台，对百度开展金融业务大有裨益。通过这个项目，我们积累了丰富的金融科技输出经验，了解了更多的银行监管需求。目前金融平台部在建设完百信项目后，正在将经验带回百度金融，进行新一代的系统重构。”据悉，百信银行现已成为百度金融AI Fintech新技术重要实践基地，和输出前沿金融科技能力的创新应用中心，“我们会在这里探索最新金融科技应用，在取得好的成果之后再向整个行业推广。”

事实上，百度与中信集团特别是中信银行的合作始于百度钱包成立之初两家机构在支付领域的合作接洽。“过去，中国的企业分为传统企业和新兴企业；现在应该分为创新求变型企业和固守封闭型企业。按照这个分法，中信集团与百度拥有共同的理念、共同的企业发展方式。”朱光认为，双方在理念、资源、愿景的匹配成为此后合作成立百信银行的重要基础。

百信银行定位为“为百姓理财，为大众融资”，这种普惠金融的理念就是来自于两大股东的共识。而资源方面，能在金融、资源能源、制造、工程承包、房地产等板块，涉及近60个行业的企业并不多，中信集团不仅横跨这些领域，更在各个板块均能实现领先，足见其创新及资源整合能力。而百度作为互联网公司，在内容分发、连接服务、人工智能等业务领域中领行业之先，也始终以开放的姿态与外界合作。两家资源互补，不仅可以打造直销银行、快速创新金融产品及服务，满足客户个性化金融需求。

当下，全球正在经历第四次工业革命，人工智能正在迅速地改造着社会生产、生活的方方面面，'AI+’正成为最大风口。百度每年在人工智能科研领域投入上百亿，在数据、技术和人才储备方面形成了一定的行业优势，但这些优势要实现场景化落地，还需要银行、保险、医疗、教育、文娱等各个领域的合作伙伴的助力。

“技术没有好的场景很难发展，场景也需要技术注入活力。我们期待人工智能技术能在中信集团各领域的应用场景中落地，希望百度和中信在引领新经济、引领创新上越走越远。”朱光表示。分析人士认为，百度希望通过百信银行能将'O+O’（Offline+Online，即'线上+线下’）和'B+B’（Bank+Business，即'银行+商业’）作为发展模式，将银行服务深度融入到包括生活消费、医疗健康、汽车出行、电子商务、文化娱乐、产业互联网等各类场景中，建立泛场景生态圈。另一方面，百度也希望未来能和中信集团旗下的保险、证券、基金、信托等金融子公司展开密切合作。与百度的智能获客、身份识别、大数据风控等人工智能技术相结合，共同打造智能金融生态。