再过一个星期，就买不到长期看护保险了！

由永明人寿保险公司发行的长期看护保险马上就要退出市场了，6月14日是购买的最后期限。总有人一直在犹豫究竟要不要赶上这趟末班车，犹豫的点在哪里呢？

1 价格会不会涨很多？

长期看护保险可能会涨价，是的，很多人担心未来它的价格会不会涨到最终无法承受？

首先，保险公司不能无限制地涨价，它必须向监管机构证明它的这款产品真的是在亏损，在获得批准之后才可以涨价。

其次，涨价的原因之一是超低利率，而我们不可能也不应该长期停留在现在这个近乎于零的低利率时代。

第三，亏损也说明索赔的人真的很多，说明投保人真的需要用到这款保险。

保险公司承诺每一次价格变动至少保持5年不变，也就是说最快是每5年调整一次价格，当然也有可能在6年或者7年之后。

为了尽量减少受到涨价的影响，投保人可以选择有限时间付清保险，比如对于年轻人来说是支付保费到65岁，而对于超过40岁以上的人来说则是保证25年付清。

这样就算日后保险公司多次涨价，也只能在有限的年头里影响您的价格。

为了避免涨价后的价格过高，投保人现在可以选择价格比较低的产品设计，比如降低周保额，从1000块每周赔偿额降低到800块或者500块每周，这样价格就降下来了。最后再按照每5年都涨价10%-15%左右来计算一下自己的风险承受能力。

还有一个方法可以抵消涨价的不利因素，就是购买死亡返还条款，这样就算保险公司怎么涨价，反正最后要么靠赔偿都拿回来，要么过世之后把保费都拿回来，反正不会亏钱就是了。

2 究竟是否需要死亡返还条款？

其实死亡返还条款就相当于一个保到100岁的人寿保险，保额就是您缴纳的全部保费。

如果您的年龄还小，这个条款并不贵，增加不了多少费用，买上的确是多了一层保护。

但是如果您的年龄超过50以上，这个条款的价格就基本上跟看护赔偿的部分一样价格，选择了这个条款，整个保险的价格几乎翻一倍。

这是因为中老年人的人寿保险价格就贵了，再加上看护部分的保费也要比年轻人高，所以整体费用会高出不少。

所以保险这个产品，一定要在年轻的时候就开始考虑啊。

如果您的年龄超过50岁以上并且自己已经购买过其他的人寿保险的话，那么这个死亡返还条款并不是必须加上的。

去掉这个条款，保险价格可以便宜不少。

3 要不要夫妻两个人一起购买？

长期看护保险有一个其他保险都没有的好条款，就是夫妻双方共同购买，如果保险生效10年以上，或者两个人的年纪都超过85岁的话，一方开始索赔，另外一方就无需再继续支付保费了。

这个条款对于进入索赔阶段的老人家来说应该是非常有用的。

夫妻之中一旦有一个人开始需要长期看护，那么家里的支出一定会不少，如果一边拿着赔偿金，一边还要支付另外一个人的保费，的确是加重了生活的负担。

为了这个条款，很多夫妻都是两个人一起购买。而且两个人购买的产品设计不必完全相同，可以一个人是终身支付，一个人是保证付清；一个人周赔偿1000，另外一个人周赔偿500之类的。

夫妻当中，总有一个人身体好一点，另外一个人身体弱一点，另外，如果夫妻年龄差距不大的话，先生的价格往往会比太太低好多。

有些家庭中的先生比较抗拒保险，因此什么人寿、大病之类的保险都没有，他们多数只想考虑自己能用上的保险，而不是想把钱转给下一代，好多太太们买不了保险是因为先生们的阻拦。

那么尝试一下两个人共同购买长期看护保险吧，并且加上死亡保费返还条款。

一则，如果老了之后需要人照顾，这份保险是投保人自己需要使用的保险；二则，万一用不到，死亡返还条款还可以把缴纳的所有保费全部留给下一代。所以有需要自己先用，万一没用上还可以留给孩子，这岂不是两全其美。

而且很多先生有吸烟的习惯，而人寿保险和大病保险的吸烟级别往往价格会提高不少，可是长期看护保险的价格对于吸烟和不吸烟的人是一样的，这对于喜欢吸烟的先生们来说无疑是个好消息。

就算两个人一起购买长期看护保险也不会太贵，负担不会太高，先生也许会同意的。

4 该买长期看护还是该买大病保险？

有些投保人一直两种保险之间犹豫不决。如果说要拥有全面的保障，答案是，两个都要买。

大病保险是一次性赔偿，而长期看护保险是每周赔偿。两种保险所覆盖的疾病种类并不相同。

有些疾病可能落在大病保险的范围之内，比如致命性癌症，这时投保人获得的一次性的赔偿，可以用于支付各种应急费用或者生活。而一旦做了手术之后，有些人可能不得不卧床休息，这个时候可能就符合长期看护保险的索赔条件。

是的，长期看护保险照样理赔短期看护索赔。因此投保人又可以获得每个星期固定的赔偿额。

等到投保人身体完全康复了，又可以回去工作了，大病保险的赔偿已经结束，保险也终止了。可是长期看护保险还可以继续下去，万一老了还需要人来照顾还可以继续索赔获得每个星期的赔偿。

如果无法决定先买哪一个呢？当然是先买长期看护保险了，因为它还有一个星期就不卖了！

5 长期看护会不会很不容易索赔？

长期看护保险的索赔条件主要是两条，第一，脑损伤和失忆，在这种情况下，投保人即便是四肢健全也一定需要其他人的照顾才可以正常生活。第二，丧失6种生活自理能力当中的2种，在这种情况下，投保人也一定是需要其他人来照顾才可以生活的。

那么如何认定呢？保险公司的规定是需要美国或者加拿大的注册专科医生来判断。这就是为什么会要求在索赔阶段病人要生活在北美地区。

不同的国家对于病人需要照顾的认定条件可能是不同的，而美国和加拿大基本上使用同样的标准，这样保险公司才可以依据这个标准设计产品。

当然在索赔期间，投保人是可以出国旅行的，只不过每一次连续旅行的时间不能超过8个星期。

6 什么类型的人不太适合购买长期看护保险呢？

如果您确定自己退休之后不会生活在北美地区，那么就不要购买长期看护保险了吧，或者一定要加上死亡返还条款，这样您的保费才不会浪费。

如果您在退休之后会有大量的现金或者资产可以负担各种私人看护，那么也无需保险公司来提供保障。

最后，如果您对价格的变化非常敏感，那么也不要考虑这款长期看护保险，毕竟这是一款可能会涨价的保险，5年或者10年以后您不知道自己的价格承受能力，到时候如果后悔了想要取消保险，恐怕会损失很多。