惠民保vs百万医疗，这些差别你都知道吗？

又是一年投保季，各省市惠民保陆续重启投保通道，开始了2021年的投保热潮。

惠民保属于普惠型城市定制医疗险，由于模式跟百万医疗险相似，又有很大的价格优势，所以很多朋友在挑选医疗险时就开始纠结：

是买惠民保好，还是买百万医疗好呢？

今天十步就全方位给大家对比一下惠民保和百万医疗险，看看二者究竟有哪些差别。

01

监管背景

很多惠民保在上市初期，都打着“政府出品”的旗号，这其实是一种误导。

惠民保本质上也是商业医疗险。

只不过是响应了政府补充医保的号召，在价格和投保条件上具有一定的惠民性质。

如果非要和政府扯点关系的话，惠民保应该说是在政府部门的指导下，为该城市医保参保人量身定制的保险。

不管是惠民保还是百万医疗，都是严格受到我们国家银保监会监管的。

并且，银保监会也没有偏向谁，上个月刚加强了短期百万医疗的监管，这个月又出了规范惠民保的通知。

去年惠民保产品井喷式的大量上市，热卖的背后也存在不少问题。

比如部分产品缺乏风险测算，定制保障方案的数据基础不足，导致产品与当地经济发展，医疗水平不相符，总之就是并不实用。

再比如，参保人数庞大，但售后服务水平跟不上，导致咨询及理赔各种延误。

针对这些实际发生的问题，银保监会出台了整改政策。

要求保险公司依法合规，严格按照商业保险的经营规律和市场化原则，科学合理制定保障方案。

并且要加强监管力度，规范服务流程，查处低价恶意竞争，虚假宣传等乱象，维护良好的市场秩序。

俗话说得好，无规矩不成方圆，这次惠民保的整改和短期医疗险是一样的，明贬暗褒。

短期内是有不少产品受影响，但最终目的都是为了整个行业的健康良性发展，规范产品模式，是对老百姓利好的政策。

总之，从监管背景来看，惠民保和百万医疗都是银保监会的“好大儿”，该夸就夸，该打就打，没有明显差别。

02

投保规则

在投保规则上，惠民保优势明显。

惠民保主打的产品亮点就是投保条件宽松，一般都不限年龄、不限职业、无需健康告知。

只要你是当地医保的有效参保人就能投保，哪怕是有既往病史也能带病投保。

而这些都是百万医疗险做不到的。

大多数的百万医疗险都有非常严格的健康告知，对职业和年龄也有一定的要求。

一般身体健康状况较差的人群、高危职业人群，以及60岁以上的老年人都很难买到百万医疗险。

03

保障期限

惠民保都是缴1年费用保1年的产品，并且不保证续保，明年产品会不会停售，会不会涨价都是未知数。

而百万医疗在保障期限上要比惠民保靠谱很多。

百万医疗险分成短期和长期两种。

短期，也就是1年期的产品，同样也是不保证续保的，但产品稳定性要比惠民保好很多，轻易不会更改价格和保障内容，也不容易停售。

而长期百万医疗险的稳定性会更好。

比如超越保2020，可以保证续保6年，这6年内无论是身体健康状况改变还是发生过理赔，都不影响续保。即使是产品停售了，也能保障到6年期满。

目前长期百万医疗险最高可以保证续保20年，非常适合50岁以上的中老年人群投保，可以让你在疾病高发期安心拥有保障。

04

保障内容

这一回合就是百万医疗险的主场了，各方面都领先于惠民保。

1

报销范围

百万医疗险的报销是不限医保目录范围的，医保内外的医疗花费都能报销。

而从我们去年整理的几十种惠民保产品来看，大多数惠民保只能报销医保内的花销。

2

报销项目

百万医疗的报销项目非常广泛，住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊都能报销。

而且，目前绝大多数百万医疗险还带有质子重离子、肿瘤院外用药保障，对癌症患者非常实用。

相比之下惠民保就略显单薄了，它只能报销住院医疗和癌症特药两类。

癌症特药的种类也不像百万医疗险那样有几十上百种，它的癌症特药一般只有10-20多种。

3

免赔额

免赔额也叫起赔线，是医疗险的报销规则，个人自费超过免赔额的部分医疗险才给报销。

百万医疗险的免赔额一般都是1万元，罹患重疾时还可享有0免赔政策，更容易获得理赔。

惠民保的免赔额要高很多，一般住院医疗免赔额都在2万以上，多数特药医疗也有上万元的免赔额。

免赔额高的缺点就是理赔门槛高，参保人还需要自己承担不少费用，不能有效缓解经济压力。

4

报销比例

超过了免赔额，下面比较的就是报销比例了。

百万医疗险有无医保都是按照100%全额报销的。

只有当你有医保，但未经医保结算的情况下，报销比例会降低一部分。

而惠民保的投保条件是必须有当地医保，所以无有效医保，或者有医保未结算都是不能报销的。

并且在能报销的情况下，惠民保也不是100%全额报销，大多数的报销比例都在70%-80%之间。

5

报销医院

惠民保和大多数百万医疗险，规定的就医机构都是二级及以上公立医院普通部。

但是像北上广这种一线大城市，公立医院普通部就医太紧张了，有一部分人群差的不是钱而是时间，这时候就需要特需医疗来帮忙了。

惠民保是没有特需医疗的，只有部分百万医疗险拓展了公立医院特需部、VIP部和国际部的医疗保障，还有一些高端医疗险支持在私立医院就医。

但要注意的是，这类产品虽然报销医院范围广，但价格会稍贵一些，适合预算充足的人群购买。

05

保费价格

价格便宜是惠民保的另一大亮点。

一般的惠民保年保费都在几十上百元不等，大龄参保人可能保费会稍贵，但一般也不会超过500元/年。

百万医疗险不同年龄段的价格差异就比较大了。

一般二三十岁的年轻人保费较低，一年二三百块钱，跟惠民保差不多。

年龄越大保费越贵，五六十岁的中老年人，每年保费能达到一两千块钱，跟惠民保相比贵了不少。

综上，惠民保和百万医疗险差别还是很多的，但都是社会医疗保险的有力补充。

整体来看，百万医疗险的保障要优于惠民保，而惠民保在投保条件上更有优势，二者各有适合的人群。

百万医疗险适合人群：

①身体健康的人群一定要首选百万医疗险，保障全面可靠，理赔门槛低。

②看重续保条件的人群，适合购买长期百万医疗险，尤其是50岁以上的中老年人，如果能买保证续保20年的产品，一定不要犹豫。

③如果对就医医院有特殊需求，可以考虑特需版的百万医疗险或者是高端百万医疗险。

拓展公立医院特需部、VIP部和国际部，支持私立医院就医，有效解决一线城市就医紧张问题。

惠民保适合人群：

①身体健康状况不太好，或者职业、年龄不满足百万医疗险投保条件的人群，建议购买惠民保。

②低收入人群。

好像提到保险，低收入人群都会选择性忽略它：日常生活都不容易，怎么可能一年拿出几千块钱，买这种不知道什么时候会用上的东西呢？

然而，低收入人群同样需要保险来解决重大疾病的高额医疗费问题。

惠民保虽然保障没有百万医疗险全面，但一年几十块钱的价格，给低收入人群提供了很好的投保机会。

能用最少的钱得到一份基础的保障，最起码能有钱治病。

06

产品推荐

下面给大家推荐几款全国可投保的惠民保产品。

如果你所在的城市还没出专属惠民保，可以考虑购买。

1

全民普惠保

众安这款全民普惠保，在四款产品中可以作为首选。

住院医疗社保内外都能报销，报销比例为80%，特药涵盖种类也最多。

保费价格也便宜，0-29周岁每年保费才18块钱，整体性价比较高。

注意：全民普惠保虽然带病可投，但以下这些既往症的相关费用是免责不赔的。

2

全民保·普惠医疗

全民保的优势是肿瘤特药0免赔额，报销门槛低。

住院医疗未经社保结算也能按50%报销，不像其他几款如果未经结算就不能报销。

但它的报销额度没有全民普惠保高，社保内外一共能报销100万，并且社保外只能报销癌症医疗费用。

注意：全民保有健康告知，以下7项疾病不能购买。

3

360城惠保

360城惠保价格便宜，无年龄和健康告知限制，但住院医疗不能报销社保外，保障上要略差一些。

注意：它也有既往症免责不赔的约定。

以下既往症可投保，但保障期内因该疾病或其并发症产生的住院及特药费用不予赔付。

4

58惠民保

58惠民保保障方面不错，社保内外都能报销，增值服务也多。

注意：它有健康告知，并且问询的疾病较多，有以下疾病的人群不能投保。

07

总结一下

无论是惠民保还是百万医疗险，都是社保的有力补充，在有社保的同时，别忘了按个人需求给自己增加商业医疗险保障。

再提醒大家一下，医疗险是不能重复报销的，一般累计报销金额也不会超过实际花费，所以医疗险不用买多份。

尤其是买了百万医疗险的朋友，就不用买惠民保了，百万医疗的保障内容可以完全覆盖惠民保。

另外，惠民保产品也规定每人只能购买一份，不能叠加购买。