银行悄悄把利率降了

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前几天，我打开招商银行的app，发现3年期的大额存单最高的只有3.48%，去年的这时候还有3.61%的可以选。
而且不止这一家银行的大额存单利率下降了。
证券日报网有一篇文章就称，很多国有银行的大额存单利率都在3.8%以下，而且只有3年期产品，没有5年期产品。
《部分银行大额存单销售降温 利率多为3.8%以下》证券日报
融360大数据研究院的文章《2020“保本高息”产品退市，2021“刚兑”时代将划上句号》还显示，银行理财产品和结构性存款的收益率都下跌了。
2020年年初，银行理财产品的平均预期收益率还有4%，但是到了12月，下跌到了3.79%。
银行的封闭式理财产品的实际兑付收益率也在下降，2013年平均收益率还有4.51%，2020年只剩4.44%。
结构性存款在2020年1月的平均收益率是3.71%，到了12月只剩3.17%。结构性存款指的是普通存款加衍生品工具组合，也是一种保本产品，收益通常比定期存款高，但风险也高。
我不知道大家发现了吗？我们已经进入了一个利率下行的时代。不管是银行存款的利率，还是理财产品收益，已经在逐渐走低，而且以后还会越来越低，甚至银行存款的利率都有可能是负的。
为什么？
因为现在的经济环境太差了，很多国家的经济增速都非常缓慢，老龄化问题更让经济雪上加霜。因为老人变多，整个社会的投资和消费需求也会下降，同时还会增加国家的福利开支，进一步加重经济负担。
而利率是资金使用的成本。当经济过热的时候，国家会通过调高利率来降低资金的流动速度，让经济降温。当经济增速放缓的时候，又会反过来调低利率，从而降低企业的融资成本，达到盘活经济的目的。
以下是世界主要经济体近几十年来的十年国债收益率，都在走低。
我国一年期的存款利率也是一降再降。
未来我国的经济形势更加不容乐观。一方面是因为经济体量比较大，增速会放缓，另一方面是老龄少子化的情况比较严峻，以后利率可能还会在底线附近试探。
两年前中国人民银行前行长周小川在某次论坛上就说：中国可以尽量避免快速进入负利率时代。言外之意就是，中国一定会进入负利率。
什么是负利率？假如是银行存款负利率，意思是你把钱放银行不仅没有利息拿，还要给银行一笔管理费。假如是国债负利率，那就是说你把钱借给国家，还要给国家补贴钱。
所以建议大家提前用储蓄险锁利。
保险的利率一旦定下，必须终身执行。以后哪怕外界的利率变得再低，甚至是负的，都不会对保单有任何影响。
现在比较好的储蓄险预定利率有3.5%。不要小看这3.5%，假如我们放100万进去，20年后，保单变成196万，放40年，保单就有391万。现金价值是我们退保能拿回的钱，可以只退一部分。
 
这笔钱白纸黑字写进合同里，保证一定兑付。
但如果我们把钱放入大额存单，同样放20年达到190多万，需要的单利利息是4.5%，假如是放40年达到380万，需要单利利息是7%。
现在已经没有7%和4.5%的大额存单了，大部分在3.8%以下，以后随着利率下行，3.8%还会再降。大额存单最多只能锁定3到5年，唯一能锁利终身的产品只有储蓄险。
人生中总有一笔钱是不能亏损的，比如养老本、孩子的教育金，家庭的准备金等等，建议放入安全、可以长期锁利的储蓄险。
储蓄险是可以分期投保的，前面我以一次性投保100万为例，实际上我们也可以分10年投保，每年投10万。分期投保的话，经济压力就不会太大。
而且建议尽早上车。
2019年我们买年金险，还有4.025%的可以选，现在只剩3.5%左右的。以后，3.5%的保险还会不会存在，也是个未知数。
前几天，我们就接到了保险公司的通知，有几款3.5%的增额终身寿将在这个月的月底下架。
而且我们预计，下半年将有一大波的储蓄险限制领取额度。
什么意思呢？比如你放100万进去，最多每年最多只能拿20万出来。
现在大部分的产品是没有领取限制的，你想拿50万也可以，80万也行，自由度很高。
好的储蓄险所剩不多，且买且珍惜。
对储蓄险有兴趣的朋友，可以微信咨询我们。微信号：tbs610

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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