祖国辉煌迎华诞，汽车金融谱新篇

跌宕起伏的历史时刻，总能让人内心激情澎湃。纵不能亲身经历，亦神向往之。所以就有了那首经典的作品---梦回唐朝。“咸阳古道新丰酒，落日长河大漠烟。铁马金戈吟塞外，杏花春雨赋江南。”何等痛快，何等豪情。人生一世，莫过如此吧。

恰逢祖国七十年华诞，一句我爱你中国已经不能完全表达对祖国的热爱之情。思来想去，还是在这个伟大的时刻，用自己最擅长的笔写下这篇文章，一是祝贺，二为纪念吧。

不知是我等之幸或是不幸，在已经习惯过着安稳日子的时代中，主动或被动要参与到一场巨大的时代变革之中，当从相对稳定向不稳定再向稳定更迭的过程中，每个人都要重新定义自己的位置，重新思考自己的未来。从而连锁引发一个岗位、一个公司、一个行业发生变化，从而引发经济模式和走向的变化，最终传导于国家层面，而起展现的结果，我们可以把其称之为---国运。

从这条完整的逻辑链不难看出，我们的命运和国家民族的命运是紧密联系在一起的。所以判断自己以及自己所处的行业发展轨迹，我们不妨采用扩大观察视角的方法。短期的趋势很难判断，但当我们把视角放大，很多不确定的事情也就会慢慢的变得清晰了。

譬如发展，可以是稳定的发展，也可以是快速的发展，也可以是快速稳定的发展，也可以是稳定快速的发展，定义不同，顺序不同，其中的重点自然不同。稳定意味着一切可控，这里也自然包含着风险。而快速本身就是一个不稳定的因素。至于是哪一种选择，其实和我们所处的位置和内外大环境的因素所影响的。

网络时代的最大特点就是快速迭代，快速沟通，快速互联。用一个高频词概括就是在不断的颠覆。之所以称它为一个时代，是因为它有能力打破千百年来一直固有的稳定结构，给整个世界的经济和政治模式的变革带来了诸多的不确定性。在一个新的时代中，总会有人想要借助时代的大势改变一些什么，成就一些什么。这是无法避免的，但是改变了多少，成就了多少，就必须要放在一个大盘子里整体平衡了。

时代的发展速度与整体的管理水平很难成为相对应的正相关关系，这其中充满了博弈。当两者的矛盾积累到一定的时刻，自然而然就会产生诸多问题。譬如说我们行业中的“套路贷”，就是一个典型的博弈关系下产生的实际问题。

在诸多的汽车金融产品中，“车抵贷”和“售后回租”，也就是我们常说的真回租往往最容易产生套路贷的情况。如果我们认真的剖析其中的每个环节，也不难发现其中存在的问题。希望大家能够和我一起从一个不同以往的视角去分析一下，从而看清趋势，稳健而快速的走下去。

先让我们从概念入手，看看车抵贷和售后回租与传统的以购车为主的汽车金融该业务有什么区别。无论车抵贷还是售后回租，都和纯粹的为购置自用车辆和经营车辆有着本质的不同。购车车辆是一个从无到有的过程，而车抵贷是一个自持资产变现的过程。通过将自有车辆资产产权抵押给银行或转移给租赁公司，实现以物融资的业务品种。

由于车辆属于贬值较快的产品，所以一般的该类产品应属于短期周转，临时救急类资金产品，所以也就必然会设计成一款高收益产品。然而市场上的真实场景确是把一个短期资金周转类产品生生的做成了一个中长期融资产品。资金的使用性质发生了变化，其中的问题也就会自然而然的随之产生了，也就会引导出风险的大概率发生。为了保证自己的权益不受损，资方就必然要求渠道代偿或者加强催收手段。

特殊的客群必然对应特殊的从业者。在巨大的利益诱惑前，就一定会出现某些渠道，某些从业者打着汽车金融的幌子，实际却做着违法的勾当。通过阴阳合同，暴力催收等手段，非法谋取不当利益。这也是必然会被打击的对象。

一项金融服务，一款金融产品，通过满足市场的需求，获取合理的利润是无需质疑的。但是当它成为一些不法分子披着合法的外衣，非法赚取高额利润，骗取，强占客户钱财，就是完全不一样的性质了。

前面我们聊到过，社会运转模式的变化，必然会对经济模式和市场管理发生影响，互联网发展的越快，市场信息越透明，市场需求变化越快，产品更新迭代也就越快。一个“快”字把如今的时代演绎的淋漓尽致。但是金融市场、金融产品恰恰需要的是一个“稳”，所以又快又稳才是金融市场发展的核心理念。只取其一者，往往都难以长久。

而快与稳本身又似乎是一件很矛盾是事情，追求其微妙的平衡也就成了我们不二的选择。全球经济以及运行模式都已经进入了一个调整期，未来会发展成什么样，我们无法预测，在一个各种思想，各种理念碰撞的时代，就必然要通过不断地尝试和试错去寻找可持续的稳定的一面。所以说，现在金融市场上出现的乱象，从本质上看是必然会出现的，就如同唐僧取经路上的八十一难，一难也少不得。

我坚信一个市场、一个产品的成熟是需要一个循序渐进的过程，在成熟的过程中总会经历从试探、到入场、到竞争、到无序、到整顿、到有序的一个过程。最终良币终会驱逐劣币。看看我们的汽车金融市场，我们也就一目了然。新车市场通过浴血厮杀，头部已现。无法生存的玩家开始向二手车市场渗透，进而进一步挤压二手车市场的落后玩家向车抵贷市场转移，这一步步的渗透和挤压，自然而然就形成了每一个市场的格局和整体组织与客群的特点。

所以我们最主要的是通过这些现象看清事情的本质。市场总会一步步的完善，这也绝非是一日之功。总会有人得利，有人失落，有人坚守，有人离场。这些都是再自然不过的事情。但是这种降维打击的方式却是不变的。汽车金融是有专业性的，是有操守的，是有底线的，是有情怀的一种盈利模式。做好汽车金融业务同样需要学习、需要敬畏、需要谦卑。汽车金融这四个字是有尊严的，绝非是某些不法之徒敛财的伪装。

所以在这个举国欢庆的时刻，我呼吁汽车金融界的同仁们，坚守本心，努力创新，稳步前行，坚决抵制套路贷，坚决不挣昧心钱。配合国家向一切黑暗现象宣战，净化我们的行业，维护我们行业的尊严。

行业的竞争是残酷的，汽车金融行业也是如此，最终的市场格局终会向头部企业聚拢。而一切的实践总会梳理出真知，总会向着越来越规范的方向发展。目前的市场参与者众多，但也就意味着洗牌和整合的不可避免。如果经济仍处在高位，那么繁荣会适度的掩盖问题，可以让我们在空中飘得更久。而经济一旦下行，那么生存压力也就随之而来。我们面临的就会是迫不及待的调整和选择。

既然我们都面临选择，不妨就和大家分享一下我们选择的依据有哪些？

第一，行业发展趋势。行业的发展一定是趋于稳定，趋于风险可控两大原则，那也就意味着一定是专业的事情专业人干，职责不同、能力不同、分工也就不同。如果您不想离开这个行业，也就首先要找好自己的定位。

第二，行业的拨乱反正需要一个过程，一个两笔逐渐驱逐劣币的过程。过程需要实践，需要磨合，需要梳理。也就意味着会有很多细分市场成为头部的机会。所以我们大多数从业企业和从业者更多的应该是从小处着手。鱼跃龙门是可以化龙，但是也要关注能跳过龙门的鱼的数量。这本身就不是一个大概率的事件。如果说找好自己的定位是从大处着眼，要看清形势；那么关注细分市场，做好自己的强项，就是从小处着手了。

第三，越是不成熟的市场越有机会，但也就需要搭建更多层次的结构，以缓冲和稀释风险。如保险行业的信保就是这样的产品。目的是增信，为何增信，因为有瑕疵，所以有需求。银保监的合并必定会涉及到银行和保险公司的充分融合，通过有效组合来减低市场整体金融风险。如果是这样的话，那么就形成了一个资金+资管的大的框架模式，也就必定会形成新的市场机会。

我们有幸生于变化的时代，就放开双手去拥抱变化，但是我们也不能忘记，拥抱变化的目的依旧是寻求稳定性。我们始终生活在各种矛盾之中，也在需求各种平衡。所以您在变化中占了便宜，一定要懂得适时收敛的道理。同理，你在变化中迷失了方向，那就莫不如重回原点，去坚持自己该坚守的东西。

本文到此为止，祝福我们的祖国繁荣昌盛，祝福我的朋友们幸福安康。国庆快乐。