解读和人人相关的社保这些事儿，有社保还需要买商业保险吗？

Hello，大家好，欢迎来到今天的《如何买对保险避开坑》的保险课堂——《仅有社保够了吗》。课程开始之前，先给大家讲一个发生在我身边的小故事。

小李，是一家事业单位的工作人员，收入和福利都不错，妻贤子孝，一家三口住在一套漂亮的三居室里，过着幸福的生活，亲戚朋友都很羡慕这幸福的一家人。

但是天有不测风云，去年，小李身体不适，到医院检查，发现身体内长了肿瘤，需要手术切除。手术进行的很顺利，医药费社保报销了大约50%，单位报销了大约30%，但剩余的20%，也让小李感觉很有压力。家里的房子是贷款买的，孩子也正是花钱的时候，而且手术后不能马上去上班，需要很长一段时间康复疗养，出院后的药品费用、房贷让他倍感压力，特别后悔没有买份保险，现在却失去了买保险的资格。

很多人觉得，有社保，没必要买商业保险，而实际上，我们的社保是国家对个人的一种福利体现，是广覆盖、低保障的，社保“保而不包”，能给我们的是基本保障，比起巨额的医疗费只是杯水车薪，万一有大事，只靠社保得到的“基本”治疗，是完全不够的，比如，明明特效药能治好，却拿“青霉素”来给你治疗，你能接受吗？

绝大多数人在患病后，会面临3笔费用支出：

1、住院期间的治疗费用，这是刚性需求。

2、病人和家属的误工收入损失。

3、其他间接支出，如四处就医的交通食宿费、康复疗养费、营养费、定期复查理疗的费用等等。

这些费用加起来也是一笔不小的数目，尤其是后两项的费用可能远远超过第一项费用。

今天我们通过这个图来解读一下社保：

1、首先看图中有2条线，一条是下边的起付线，另一条是上面的封顶线。起付线以下绿色部分，社保是不报销的；封顶线以上蓝色部分也是不予报销的，只有两条线中间部分，给与报销。但是并不是100%报销的。每个城市的起付线和封顶线是不一样的。您可以关注一下自己所在地的报销限额！

2、其中，紫色部分是需要自己承担的，另外蓝色部分，也就是自费药和进口药等，社保不予报销。

3、社保有药品种类的限制：所有药品都必须属于《国家基本医疗保险药品目录》范围内，才可以报销。药品主要分为甲、乙、丙三类，甲类药1858种，100%报销；乙类药817种，自付10%-30%；丙类药，192455种，大病的进口药、特效药全在丙类药这里，社保是不予报销的。算一下这个药品可报销的比例，仅有1%点多，还有一些诊疗项目、医疗服务的设施，icu等都不在社保所保障的范围之内。

4、营养费、护工费、交通住宿费用社保是不报销的。尤其是异地就医，这部分支出也不是小数目。

5、因病无法工作的收入损失，医保不会报销，而此时如果还有车贷房贷，医保是解决不了的，这种情况可能会让家人陷入窘境。

社保和商业保险是一种互补的关系，社保是基础，商业保险可以弥补社保的不足之处。两者互相帮衬，搭配使用。

另外，有了社保还需要商业保险的理由是：

1、社保没有身故保障，身故无法得到理赔，而商业保险可以。

2、社保没有豁免保费的功能，即使遭遇疾病，仍然需要交费。而商业保险包含保费豁免的功能，假如发生合同所列的疾病，保费可免除，合同依然有效，视为已经交过保费。

3、社保没有投资功能，没有预定利率和分红。

4、社保没有贷款功能，急需用钱时，不能抵押贷款。

5、社保没有灵活交费功能，需要按法定交费。

6、社保无法提前给付，重大疾病无法提前获取，只能事后报销。商业重疾险可以提前给付，解决燃眉之急。

7、社保无法获得额外住院补贴。

俗话说，辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。如果配上适合的商业保险，即使遭遇大病，也没有经济压力，可以用最好的药品和医疗手段，康复的也更快一些。

举个例子，张三和李四，两人都有社保，但是张三没有商业保险，而李四有商业保险。

假设两人都因重疾需要花费70万：

此时张三是否手头刚好有70万呢？假如没有的话，借钱或者卖房是否来得及？社保报销30万，自己还需要承担40万损失。后续的疗养、持续治疗是否还有钱，没钱压力大吗？

再看李四，重疾需要花费70万，幸亏有重疾险理赔100万，不用到处借钱，不用欠人情，也不用卖房卖地；社保报销30万，商业医疗险报销剩余40万，最后手头拿着重疾险理赔的100万，手头有钱，心不慌，疾病康复的也快很多。

所以说，社保加商业保险的组合才可以让我们后顾无忧，让生活更美好！