重疾险新出王炸：一份价钱，两份保障！
第 493 篇产品测评
在注定不平凡的 6 月，有两款必须要关注的重疾险火热上线：
一款是今天 618 上线的达尔文 3 号，另一款是下周二上线的超级玛丽 3 号 max。
网上铺天盖地的宣传达尔文 3 号，但很少有人提到后续还有超级玛丽 3 号 max。
其实，这两款产品都极具性价比，将整个重疾险市场推向巅峰。
今天，深蓝保实验室先来 360 度测评 达尔文 3 号， 另一款下周上线后也会及时帮大家测评。
主要内容如下：
达尔文 3 号重疾险，全网首发测评！ 360 度全面测评，帮你排坑 达尔文 3 号，选购策略分析
达尔文 3 号是 2020 年的重磅新品，可以放心选购，简要结论如下：
它和之前很火的 超级玛丽 2 号 max 非常像，这一类产品相比线下重疾，多了额外赔付。
不过达尔文 3 号势头更猛， 60 岁前患重疾，能赔 1.8 倍保额，直接刷新了赔付的上限，几乎等于买一送一。
如果你连重疾险有哪些分类都还不清楚，强烈建议先看下《重疾险到底怎么选？》这篇文章。
下面深蓝保实验室为你详细分析，这款产品保障如何？
达尔文 3 号 最大的特点是：60 岁前患重疾，赔付 180%。比如买 50 万保额，60 岁前得重疾一共能赔 90 万。
此外，我们还为你寻找了其他的 3 个特色：
高发心脑血管疾病 2 次赔：不典型心梗、微创冠状动脉介入、微创冠状动脉搭桥、中度脑中风不仅发病率高（点击查看），也容易复发，间隔 1 年以上就能再多赔 1 次，还是挺不错的。 原位癌 2 次赔：赔了一次原位癌后，再次患原位癌，还能赔 1 次，必须要求不同器官才行。 轻症、中症赔付比例高：像原位癌这种 轻症，按保额的 45% 来赔；而中度脑中风这类中症，按 60% 赔付。
这款保险不仅重疾能赔 1.8 倍，高发疾病额外赔，还能附加癌症 2 次、心脑血管 2 次、身故赔保额。
保障可谓是很全面了，和线下保险相比，简直加量不加价。
综上所述，达尔文 3 号是 2020 年让人眼前一亮的新品，我们会在第五段为大家详细分析选购策略。
下面接着来看病种是否有坑。
这个大家完全可以放心，深蓝保实验室会帮大家详细排坑，下面一起来看下：
1、 高发重疾，理赔宽松吗？
重疾险最高发的 25 种疾病，每家公司理赔条件都一样，但有 6 种疾病 的赔付年龄，保险公司能自由设定，需要留个心眼。
以达尔文 3 号为例，双目失明、双耳失聪、语言能力丧失在 3 岁以上才能赔。不过其它产品大多也这样要求，主要为了防止故意伤害儿童。
根据保险业协会公布的《重疾定义规范》逐一对比，结论是：达尔文 3 号 前 25 种疾病定义并没坑，可以放心选。
2、轻症疾病，保障好不好？
轻症就是早期的重疾，目前没有统一定义，也是市场上最不规范的地方。
为此，深蓝保实验室对比了数百款产品的条款，并跟核赔员反复确认，最终将轻症按理赔严格程度，分为五个维度：
严格
较严格
一般
较宽松
宽松
达尔文 3 号的轻症表现如下：
直接说结论：
达尔文 3 号 有 5 个疾病相对宽松，4 个表现一般，2 个较为严格，整体还是挺好的。
由于疾病分析十分复杂，我们建议大家重点关注较严格的疾病，以不典型心梗为例，达尔文 3 号 要同时满足两个条件：
肌钙蛋白升高 心电图 ST 段有改变，未见病理 Q 波
有些心梗患者的心电图，不一定会满足上述要求，这样就可能达不到理赔条件了，而市面上有一些更宽松的心梗条款（点击查看）。
此外，这款产品的视力严重受损也较严格，要同时满足视力小于 0.1、视野半径小于 20 度，而宽松的只要满足其中之一就行。
除了以上两个病种，其它高发疾病都很不错，可以放心选购。
没有一款产品所有疾病都宽松，只要大部分疾病都不错，就是能接受的，大家理性看待就好。
3、中症疾病，保障好不好？
中症是介于轻症和重疾之间的疾病，不是每款产品都有，同样也没有行业标准。
建议重点关注两类：
高发轻症升为中症，能赔更多的钱：比如轻度脑中风赔 22.5 万，升级到中症就能赔 30 万。 高发重疾降为中症，理赔更加容易：比如一个肢体缺失按重疾是不能赔的，现在就能按中症来赔。
达尔文 3 号 一共有 25 种中症，我们整理如下：
如图所示，25 种中症里，覆盖了 9 种高发中症，还是比较齐全的。
其中，有 3 种较严格，以重度头部外伤、脑膜炎后遗症为例：
这两个疾病都要求 180 天后，无法完成六项基本生活中的两项；而宽松的条款只要求 90 天，或满足六项中的一项即可。
我们觉得中症保障算是锦上添花，大家留意一下就好。
综上所述，达尔文 3 号的病种，经过深蓝保实验室的详细对比，大家完全可以放心选购。
另外，我们也会把下周即将上线的超级玛丽 3 号 max 纳入其中，期望你能在信息对称的前提下做选择：
直接说结论：
如果预算不多：超级玛丽 2 号 max 保到 70 岁很不错，60 岁前患重疾多赔 60%，价格并不贵，已经够用了，非常适合普通工薪家庭考虑。 如果在意重疾额外赔： 达尔文 3 号 非常值得考虑，不仅重疾能赔 1.8 倍，还有高发心脑血管疾病 2 次赔。
相比达尔文 3 号，超级玛丽 3 号 max 轻症、中症赔付比例高一些，但没有心脑血管轻症 2 次赔，两款是同门兄弟，差异不大，不用过分纠结，早买早保障。
达尔文 3 号今天上线，如果对这款产品感兴趣，在公众号菜单栏 “保险严选” 可以找到。
达尔文 3 号虽然性价比高，但经过深蓝保实验室全面研究分析后，仍然发现了两点不足：
1、 投保限制比较多
一般来说，交费时间越长，保费压力就越小，选 30 年交是比较推荐的。
不过达尔文 3 号这方面会有些限制：
保到 70 岁时，只有 30 岁以下才能选 30 年交。 保终身时，35 岁以下才能选 30 年交。
如果你想减轻点缴费压力，可以试试 嘉和保、康瑞保， 40 岁以下都有机会 30 年交。
2、 品牌不够大
相比于常见的平安、国寿，信泰人寿的知名度要小很多，我们整理了信泰人寿的相关信息：
信泰目前的分支机构还不是特别多，如果你非常在意线下服务，可能没那么方便。
关于大小保险公司选择的问题，之前有专门分析过，点击这里就能看到>>>
以上就是达尔文 3 号 的不足，同步给大家。
如果给孩子买，建议加上投保人 豁免，如果大人不幸罹患了大病，孩子后续的保费不用交，保障还仍然有效。
这款产品还能 附加癌症 2 次赔、心脑血管 2 次赔、身故赔保额。到底要不要附加呢？
我们来帮大家具体分析下。
1、癌症 2 次赔付
癌症已经是公认的人类杀手，不少朋友会担心，附加癌症 2 次赔作用大吗？
我们咨询了某主任医师：
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从医生的回复来看，癌症 2 次赔还是有一定作用的。
达尔文 3 号无论癌症的新发、复发、转移、持续都能 2 次赔，而且 赔付比例高达 1.5 倍，具体如下：
首次重疾非癌症：间隔 180 天后，罹患癌症，按保额的 1.5 倍来赔。 首次重疾为癌症：间隔 3 年后，第 2 次罹患癌症，也能赔 1.5 倍的保额。
为了方便大家了解，实验室整理了一张对比表：
直接说结论：
虽然达尔文 3 号价格要高一些，但第二次癌症赔 1.5 倍保额，60 岁前患重疾还能多赔 80%。
如果你不差这几百块，达尔文 3 号 是目前非常不错的选择。
2、心脑血管疾病 2 次赔
达尔文 3 号除了自带轻症心血管疾病的 2 次赔，还能附加 急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症 这 3 种重疾的 2 次赔。
这里也和同类产品做个对比：
如果看重心脑血管保障，可以优先考虑达尔文 3 号。最高发的心脑血管轻症、重疾不仅可以赔两次，而且赔付比例高。
而 康惠保 2.0 虽然少了脑中风后遗症 2 次赔，但一共有 12 种心脑血管疾病，覆盖的范围更广，可以作为备选，详细测评可以点击查看>>>
此外，附加身故保障后会贵 40%，我们觉得不是必须附加的，具体可以查看《重疾是否要带身故》。
无论你是想保到 70 岁还是保终身，都是目前非常不错的选择。
如果你觉得基础保障还满足不了你，还可以附加癌症 2 次赔、心脑血管重疾 2 次赔，第二次赔付的比例高达 1.5 倍。