孩子的教育金怎么办？8款理财保险测评
孩子的教育，不仅要投入大量精力，也需要足够的资金储备。
深蓝君一位朋友年轻时很随性，但自从孩子会走路后，就开始操心小学、初中、甚至留学的事了。
很多人会被主打“ 教育金 ”的理财型保险所吸引，那理财险适合做孩子教育规划吗？应该如何选择这类保险？
今天深蓝君就结合自己的经验，和大家聊聊这个问题。
买理财险，这两大问题要知道！
哪种理财险，适合做子女教育金？
教育金规划，避开这四个误区！
一、想买理财险？这些要早知道！
很多人买理财险时，都是稀里糊涂的。
听说别人都在买，看起来收益挺高...过几年才发现和预期不符，退保损失又大，左右为难。
保险只是一种金融工具，使用前一定要明确自己的需求。
如果你对理财险感兴趣，深蓝君建议你先问自己几个问题：
1、保障类保险，配置足够了吗？
深蓝君接触过很多年轻父母，自己没有任何保障，却花几万块给孩子买理财险。
要知道，理财险几乎是没有保障杠杆的。
一旦疾病或意外来临，重疾险能赔几十万保额，医疗险能报销上百万医疗费，而理财险说不定还没回本...
在科学投保五大原则中，深蓝君就反复强调：先保障，后理财。
如果家人连基础的意外险、医疗险、重疾险、定期寿险都没做足，不建议考虑理财险。
2、理财险的优劣势，你都了解吗？
衡量一款金融产品，主要看三个指标：收益性、流动性、安全性。
在我有 20 万存款，应该如何理财？中，深蓝君就详细分析过不同投资渠道的差异：
可以看到，在众多理财渠道中，理财险优势明显：安全性高，强制储蓄。
但劣势也同样突出：
灵活性差：一旦买了理财险，这笔钱就很难拿出来了，要被套牢很多年，退保损失大。
收益不高：虽然不同类型的产品收益不同，但总体来看理财险的收益并不高，有的产品甚至十几年都不能回本。
如果你对比了各种投资方式，且充分了解理财险优劣势后，还是决定要用它来给孩子做教育金规划，那接下来我们就看看具体如何操作。
每个家庭的教育理念、经济状况不同，对孩子的教育规划也是有差异的，我们大致分为 3 种：
放养型：对孩子没太高要求，一切随缘；
保守型：一定要孩子上大学，接受高等教育；
土豪型：对国内教育没有安全感，希望孩子以后出国留学。
不同的教育规划，成本也不一样：比如在国内上大学，四年总花费 10-20 万，但如果出国留学，一年的花费可能就要几十万。
为方便大家理解，我们以小 A 家庭为例，看看如何规划一份教育金：
小 A 夫妇在深圳打拼，孩子刚出生，计划以后在国内念大学，找一个稳定工作。
在开始教育金规划前，小 A 要先量化一下自己的问题，这些也是理财规划的核心：
1、什么时候用钱，要用多少？
以目前一线城市物价水平，假设大学四年花费 15 万，按 4% 通胀率估算，未来大概要准备 30 万的教育费用。
2、能投入多少钱？
由于每月要还房贷，夫妻俩每年只能投入 5 万，持续投入 3 年。
3、能承受多大风险，期望收益多少？
大学是一笔刚性支出，夫妻俩不想承受太大风险，希望保底的同时有一定的增值空间。
考虑清楚这些问题后，我们就可以去匹配产品了。
目前市面上的理财险种类比较多，深蓝君选取了几类典型产品为大家分析，主要包括 3 类：
万能型年金
专项教育年金
专项养老年金
接下来我们一起看看，不同类型的产品，是否能达到教育金规划的需求。
近几年来，市场上卖的最火的理财险，就是 万能型年金险。
这类产品“见钱快”，一般交费后第 5 年就返钱，返的钱不领取，进入万能账户复利生息。
万能账户收益率分为：低、中、高三档。其中，只有低档收益是能保证达到的。
目前几乎每家保险公司都有这类产品，比如：国寿鑫享金生、平安金瑞人生、太平卓越至臻、友邦传世金生等。
那么，万能型年金适合做教育金吗？
我们以小 A 家 0 岁孩子，每年交 5 万，交 3 年 为例，对比两款热销的同类产品。
A 产品保底收益 3 %，B 产品保底收益 1.75 %，二者中档收益均为 4.5 %。
为了让结果更直观：我们假设返还的钱不领取，到 22 岁时因为用钱退保，看到底能拿多少钱。
如果看保证收益：保底利率高的 A 产品可领取近 30 万，达成了教育金目标，而 B 相差甚远。
如果看中档演示利率：A、B 两款产品都达标，但我们要明白这是不保证的。
即便有些产品目前的实际结算利率能达到 5%，但在整体利率下行的趋势下，再牛的保险公司都不敢保证持续十几年的高利率。
因此在选择万能型年金时，尽量优先选择保底利率高的产品，这一点深蓝君在一文读懂年金险中也强调过。
总体来说，即使按不保证的中档收益、复利十几年来计算，这类产品收益率都很难达到 4 %，很可能跑不赢通货膨胀。
除了万能型年金，保险公司也推出了一些专项教育金产品，特点如下：
收益确定：你交多少钱、上学年龄能领多少钱，都是固定的、写入合同的。
保障期限短：一般只保到 22 岁或 30 岁，比如 22 岁上完大学，保障就中止了。
深蓝君分析了多款专项教育金保险，并从中挑选了 4 款不错的产品来做对比，主要包括：
恒安标准人寿筑梦未来
信美相互天天向上
渤海人寿 i 宝贝
复星保德信星宝贝
除了专项教育金外，养老金保险也可以用来做教育金规划，这里也对比一款代表产品：
信泰人寿信泰如意享
可以看到，在专项教育金中，恒安筑梦未来、信美天天向上、渤海 i 宝贝（趸交），收益会相对突出。
对很多家庭而言，18-21 岁一定会支出这笔钱，即便与万能型年金不保证的中档演示收益相比，这类短期教育金收益也更可观。
另外像信泰如意享这种养老年金，其实也可以用来做教育金规划，甚至还更加灵活：
如果上大学要用到这笔钱：可以提前取出一部分钱，用作教育金。
如果到时家庭经济条件好：可以继续放着增值，未来作为孩子的婚嫁金、养老金等。
总体来说，不论是专项教育金还是养老金，收益都是白纸黑字写入合同的，更能给人安全感。
但如果你非常看好某家保险公司，相信它可以保持十几年的高利率，那就可以考虑万能型年金。
以上，深蓝君只是为了给大家提供一些解决问题的思路。具体如何选择，还是看个人需求。
误区 1：只要是年金险，都能当教育金
前文我写了几种年金险，都有教育金功能，但并不是任何一款产品都能用作教育金。
举个极端的例子：孩子今年 8 岁，在 18 岁要用钱，但是某款保险产品在 10 年后还没有回本，稍微理性一点的人都不会买吧。
教育是一笔刚性支出，孩子达到具体年龄后，一般就要取出来使用。如果教育金还没回本，不但解决不了问题，反而增添了烦恼。
误区2 ：买了分红险＝保险公司的股东
很多业务员在推销时说：买了分红险就等于成为保险公司的股东，参与企业利润分配。其实，这是一个极大的误区。
分红险分的是这款产品的投资收益，而不是保险公司的经营利润。即便保险公司赚得盆满钵满，也可能这款产品一分钱都不分给你。
还是那句话，买保险就是买保障，对于万能、分红这类带投资属性的理财险，深蓝君一直都是持保守态度的。
深蓝君见过很多父母，早早就给孩子存教育金，报各种才艺班、培训班、国际幼儿园、重点小学...
可是，这样真的就是重视教育吗？
扪心自问，我们自己学习过多少育儿书籍，和孩子一起读过几次绘本呢？
望子成龙，是每个父母的心愿，但是很多父母一方面焦虑孩子落后于人，一方面人到中年早已失去了对人生和事业的追求。
殊不知，父母的言传身教，才是对孩子最好的教育。
在如何教会孩子，在社会竞争中成功？中，深蓝君写过一些自己的育儿经验。在这里，也非常希望听到你关于孩子教育的故事。
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育儿即育己 ：）
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