人生穷富的关键
美国著名理财大师乔治 S·克拉森说过一段话：“财富就像一棵树，它从一颗种子萌芽。你存下的第一个铜币就是种子，它能长成一棵财富的参天大树。你越快播下那颗种子，财富之树就会越快开始生长。你持续不断地储蓄，越虔诚地为这棵财富之树浇水施肥，你就能越快地享受到它的荫庇。”
一、理财
1、什么是理财？
管理不好自己的时间，每天都很忙，但是每件事情都没有做好
管理不好自己的交际，吃饭的朋友很多，但是走路的朋友却越来越少
管理不好自己的钱财，每天都在努力挣钱，但是存下的钱则越来越少
也许你会说，等我有时间了......但是似乎你永远没有时间
也许你会说，等我有钱了......但是这是你三年前或者现在乃至一直在说的话
那么我想轻轻地问一下，你现在有钱了吗？
如果你有了，恭喜你，你现在应该要明白什么是理财了，也许你正在做
如果你还没有，更应该恭喜你，因为这一篇文章可以让你更早的意识到人生穷富的关键。
那到底什么是理财？简单地说“理”就是管理，“财”就是钱财，理财就是有计划的管理钱财，跟我们管理自己的时间，生活，与工作是一回事。比如制定家庭消费计划，投资计划、保险计划、教育金计划、养老金计划这些都属于理财的一部分。
有很多人说自己自己没钱，觉得理财和自己没关系，其实并不是，理财和每个人息息相关，你的每一笔花费，每一次收入的分配，都是在理财。我们每个人或每个家庭，一生中都会过手几十上百万或者更多的钱，所以我们要通过正确的理财，让这些钱发挥出最大的效用。直观的讲理财就是把钱支配在更正确有价值的地方，并且能够增值，产生更多的钱，由此让我们的财务状况变得更好也更健康。
2、理财不等于投资？
很多人一听理财，就觉得是投资，认为会投资等于会理财。这其实是一个误区。凡是涉及到跟钱有关的安排，都是理财，投资确实是理财中一个比较重要的部分，但也只是一个部分而已。“对于多数人来讲，学会投资固然重要，但是如果你想要真正的做好理财这件事，那么除了投资以外，你还要能够做好其他同样重要的环节。”
比如消费模式的转变，每个月是否可以强制自己存下一笔钱，日积月累，积攒起人生的第一桶金。比喻学会记账，了解自己的钱从哪里来，到哪里去，是否可以在业余时间增加自己的收入渠道，而在支出方面是否可以更进一步防范和减少自己不必要的开支。在生活上是否懂断舍离，能否拒绝“拿铁因子”，分得清什么是需要的，什么是想要的，这些都是理财的重要环节。
理财不仅仅是为了赚钱， 理财理的还是一种生活态度（认清自己），理得是你和金钱的关系（主导金钱而不被金钱主导），理得是一种思维，价值，和格局。通过当下对现金流的管理，来满足未来生活中的各种需求，让人生有更多的选择。
3、没有钱更要理财
很多人觉得理财那是有钱人的事情，或者觉得等自己有钱了再理财，毕竟自己没有钱，想理也理不了呀。这对于理财是最大的误解，也是对自己最大的欺骗，你真的想过没有？你会等到什么时候才会有钱？是等升职加薪跳槽吗？还是等拆迁中彩票，或者是自己创业成功，嫁给高富帅，迎娶白富美。大部分人梦想北上广，可现实是乡村爱情。
所以你根本就不会等到你有钱的那一天，你只是一个普普通通的人过着简简单单的日子拿着不多不少的工资做着不痛不痒的事，而唯一可以让你在普通人的路上实现财富自由，那就是更早的理财，越没钱的时候越理财。
事实上，理财也并不仅仅意味着钱生钱这么一件事，更重要的是塑造思维，让你发现更多开源赚钱的机会，然后再对手中的钱优化配置，让钱为自己工作，而自己就能够自由自在、从容不迫。
李笑来老师说：“资金要想成为资本，需要具备金额，时限，智慧这3个要素，它们的重要程度，按照如下顺序排列是最合理的：智慧>时限>金额
二、理财的三个步骤
1、储蓄
第一步很简单，就是积累。规划好自己的收支，让自己的钱有稳定良性的积累。
你可以想象你财富的像一个水桶，你的收入是一个“进水口”，支出则是一个“出水口”，如果长期都是进多少水，出多少水，那么这个水桶桶则永远都不会装满。
这个水桶桶其实映射了当下很多年轻人的财务状况，赚一块花一块，再甚至赚一块花两块。养成了借贷透支的习惯，每月靠信用卡，借呗续命。
所以对于大多数人年轻人来讲，理财的第一步真的不是想着怎么去投资，而是先树立意识，改变你的消费习惯，学会合理的储蓄，说直白点就是你得把钱攒下来。
2、规划好你的钱
这一步就是要对你现有的钱做规划分配
比如用来应急流动的钱
日常开支的钱
投资增加收益的钱等等
这只是大概的举例，每个人根据自身情况的不同，所做的规划自然也会不同，但是其核心都是一样，把钱科学的进行管理分配，来实现它的最优价值。就好像你经常听到的个人资产规划还有家庭资产规划之类的词，其实都是一个意思，就是针对个人和家庭的具体情况进行钱的分配和资产配置。
3、让钱生钱
这一步就是增值，简单说就是投资
比如：股票，基金，债券，不动产等
这是理财最重要的一个环节，也是最复杂的环节，所以需要你去学习并拥有一定的知识。当你有了足够的知识和经验，去操作落实的时候，就可以避开很多的风险，让自己的钱稳定增值，产生滚雪球的复利效应。反之，如果没有任何学习，盲目的进行投资，大概率你的钱不会有多少增值，甚至很容易会亏损（例如一些零经验的小白去炒股，还有之前的P2P暴雷。）
所以总结下来
关于理财你需要做好的只有三步
1、存住你的钱，2、分配好你的钱，3、让你的钱生钱。
也许你会遇到很多在你看来理财很厉害的人，他们所做的其实无外乎也就是这三件事，只不过他们把这三件事都做到了很好的标准
三、人生穷富的三大资产
什么是资产呢？简单说，就是一切可以用“货币”计量的东西。例如：房子、车子、票子、手机、电脑、桌子、椅子、锅、碗、瓢、勺、盆、股票、基金、古董、收藏品、祖传文物等等都是资产。
但是请记住：资产真正的内涵是现金流
它跟水一样是有流向的，流向你的口袋，就是现金流入，流出你的口袋，就是现金流出。
所以基于资产产生现金流的不同，我们可以把资产分成 3 种：
生钱资产
耗钱资产
其他资产
这三大资决定着人生穷富的关键
1、到底什么东西可以帮我们赚钱
那就是生钱资产，那什么是生钱资产呢？
生钱资产，就是你在持有它时，它可以持续不断的给你带来净现金流入的东西。这里要强调一下“持续”很重要。持续指每月、每季度或每年等不断给自己带来净现金流入的。如果持有期间没有持续的给你带来净现金流入，当你卖的时候才能获得价差收益，那就不是生钱资产。比喻你10年前自住买了8000一平买的房子，10年后涨到5万一平卖了，获得了价差收益，虽然收益很高，但是它不是生钱资产。
现在大家喜欢谈论的一个收入叫做“睡后收入”。为什么叫“睡后收入”？就是你睡着以后生钱资产还在持续不断地为你赚钱，生钱资产和人的区别是它可以24小时工作，全年无休地为你赚钱，并且它还感觉不到累。比喻你有一栋公寓，里面有10间房，每间月租1000元，月租金1万。这就是生钱资产。几年后哪怕房价下跌，房租变成800一间了，但这依旧是生钱资产！
资产价格短期内有涨有跌无法预测，但不同的是生钱资产即使价格下跌了，依然可以为你带来持续的净现金流入。并且由于优质的生钱资产，它的内在价值非常高，即使价格短期内下跌了，但是长期来看它依旧会涨上去。因此持有生钱资产，你会同时获得净现金流和价格上涨的双重收益，所以长期来看生钱资产的收益率会变得更高！
2、哪些东西会让我们亏钱呢？
生钱资产可以持续不断的让我们赚钱，那如果持续不断让我们亏钱呢？这就是耗钱资产。
“耗钱资产”就是在持有期间给你持续带来净现金流出的东西。也就是所谓的“睡后支出”。
耗钱资产需要被人养。比如我养的狗，它就是我的耗钱资产，会不断消耗我的钱。还有你贷款买的房子，车子，你要不断的为它们支出。很多人在刚开始工作月薪几千元的时候是月光。但是后来月薪一万了，反而成了负债，因为他们的耗钱资产多了。
你持有的耗钱资产越多，你就越没办法停止工作。因为你一旦停止工作了，你的耗钱资产还是在不断的把你的钱带走。所以有时候不要觉得我们心中没有远方，而是每天都被“耗钱资产”拖着实在走不动。
既然耗钱资产这么不好，那么我们要不要持有耗钱资产呢？
该享受还是要享受 ，我们努力工作赚钱无非就是让家人生活得好一点，让自己的选择多一点。所以我们当然可以去享受耗钱资产给我们带来的温暖与快乐，比喻房子刚需带给我们家的归属，车子带给我们远方旅途。但是我们一定要学会用生钱资产去养耗钱资产，当你的生钱资产很大的时候，能够覆盖你的耗钱资产就没问题。重要的事情说三遍记住：
我们要用生钱资产养耗钱资产
我们要用生钱资产养耗钱资产
我们要用生钱资产养耗钱资产
弄懂这两个问题了，那么我们努力的方向就清晰了.
就是要不断增加生钱资产，去养耗钱资产，去帮你还债，当你的生钱资产大到能够覆盖你的耗钱资产的时候，那你就可以说走就走，追逐诗歌和远方了。
其他资产：持有期间产生的净现金流为零的东西
这个资产就不要想着睡后收入和睡后支出啦，自己躺着的时候就是在躺着了，不产生任何现金流。其他资产在你持有期间不能给你产生任何收益，你只能在未来卖掉它的时候赚取价差，至于卖得好与不好，卖出价格是否高于买入价格，这个都是无法确定的。
所以你想一下，黄金是什么资产呢？
黄金其实就是其它资产，因为黄金在你持有期间不会产生现金流，只能在未来卖出的时候赚取价差。所以市场投资者在选择避险工具的时候，相对于黄金更喜欢用美元避险，因为同样避险持有美元有利息，而持有黄金连个毛都没有。其他资产的收益有很大的不确定性，想通过其他资产长期稳定的赚钱相当于买大和买小。例如，金银、古董、收藏品等。
我们的工资属于什么资产呢？工资属于劳动收入，本质是现金。现金这个东西，你持有现金本身，能收到现金流入吗？当然如果有人说有利息的话，那我只能用一口气盐汽水喷死你。不过聪明的人都会选择用工资去购买生钱资产。
3、穷人和富人的关键差别是什么？
到底是什么决定了人生的穷富？人生穷富的关键是什么？
穷人之所以穷，富人之所以富的关键就在这两个资产：生钱资产和耗钱资产
如何选择出优质的“生钱资产”才是我们通往财富自由的关键。说了这么多财富自由，那么到底什么样的标准才算财富自由？
关于财富自由有一个这样的传统定义：
非工资收入大于自己的日常生活总支出就是财务自由了。
非工资收入除以总支出大于1，数值越大自由度越高。
说白了，也就是我们每天不用干活，不用上班，躺着睡觉依然可以满足自己车厘子自由，哈哈不要多想。
为什么你努力工作这么久，钱也赚了不少，但是却越来越累了吗？
如果你感觉到累，请检视一下自己的资产状况，也许你就能明白你累的不是你钱赚得少，而是你的耗钱资产多。
房子属于什么资产呢？
假如你有一套房子，没有贷款，租出去获得了租金，给你带来了持续的现金流，它就是生钱资产。或者说有贷款，但租金能够覆盖每个月的月供和物业费，同时还有结余，那这也是生钱资产。
那么如果是三成首付买的房子投资，租金刚好覆盖月供、物业等各种支出，这时房子就是其他资产。未来房价可能会涨，也可能会跌，但是这是不可预测的，本身不产生任何现金流，所以没有现金流就是其他资产。
有人说有个问题没有办法避免，贷款买的房即使当下是耗钱资产，但是5年后房价翻倍，那是不是意味着这套房子是不是具有双重属性呢？咱们还是不要忘记资产的内涵，房价是任何人没有办法去预测的，有可能上涨，有可能下跌！但是现金流它是实实在在的，我们财务自由不能靠预测市场去实现！
靠预测未来房价增长来投资，这和赌博又有什么区别？
我们要的是生钱资产，它能一直持续给你带来净现金流入，源源不断的流入！以后大家再看房子一定不能只看长相了，要看内涵，要看它产生的净现金流。别看房价，别看配套，别看地段，要看内涵。同样，股票、基金、债券，REITs等理财工具，也可以成为你的生钱资产或者其他资产，看它每年有没有“持续”的分红。
该怎么选理财工具才可以变成自己优质的生钱资产呢？我会在后面的文章给大家慢慢讲，但是在这里，我希望大家能能记住这样一句话：
赚自己看的懂的钱，很重要！
赚自己看的懂的钱，很重要！
赚自己看的懂的钱，很重要！
那我们再来看看私家车是什么资产？
私家车是自用的，每年都有保险费、保养费、停车费、加油费等支出，私家车持续的带来净现金流出，所以私家车是耗钱资产。
如果用这个车在业余时间跑个顺风车，收入能覆盖掉自己的日常用车支出，还有结余，那么是什么资产呢？
这是劳动收入！因为开私家车拉活赚的钱需要你投入大量时间，是自己付出劳动所得的，如果你不拉活，就没有这笔收入，劳动收人不是由车本身带来的净现金流入。从车的属性讲，车还是耗钱资产。以后大家再看房子、车子、各种理财工具，一定不能只看长相了，要看内涵，要看它产生的净现金流！
工资收入和非工资收入
工资收入就是自己付出时间、精力、汗水挣来的钱。像我们大部分人都是拿工资的，你必须去上班才有收入，这种就是工资收入。
非工资收入就是你不需要去劳动，也能有收入。因为钱能帮你生钱。比如利息、股息、分红、版税、专利等收入。我们常说的理财收入就叫非工资收入。非工资收入是钱生钱的关键。所以想要实现自己的财富目标，工资收入和非工资收入都要有。单一靠工资收入去养耗钱资产（房子、车子），是永远无法实现财务自由的！财富滚雪球的秘密是先要调整资产的结构正确，而不是等有钱再来堆雪球！
穷人和富人的区别
普通中产家庭产生的现金流：
1、中产家庭的资产中主要是耗钱资产，以房子、车子为主
2、中产家庭可能有贷款也可能没有贷款
3、中产家庭把工资收入变成了耗钱资产，耗钱资产不停消耗中产家庭的钱
4、为了养耗钱资产，中产家庭是不能停止工作的。
由于基本全是耗钱资产的存在，中产家庭虽然有可观的收入但是几乎是很难变富有。因为一旦停止工作，收入来源就彻底断了。就像这一年疫情，没钱的时候向往有车有房的生活。真的有车有房了，却活得更累更辛苦。不要等没钱，等发生意外，等负债累累，等人到中年，压力最大的时候，等财务出现债务危机的时候才意识到财务健康问题。
而富人产生的现金流
1、富人的收入主要来自生钱资产！
2、生钱资产产生的现金流入完全能够覆盖各种支出。
3、富人可以不用为了生活而去工作！
4、通过努力学习去掌握理财知识和技能。
从这两种状况我们可以知道成为富人的两个秘密是：
生钱资产占总资产的80%以上
好支出占总支出的80%以上
而对应穷人的两个死穴则是：
毫无任何生钱资产可言！生活唯一的经济支柱就是工资！
不知道好的支出和坏的支出！坏支出占了总支出的80%以上
所以我们再回到开头的那个话题，等我有钱了，再来理财，事实上你真的会等到你变有钱的时候吗？
多数人的真实情况，不是等到拥有了很多钱再去理财，而是在他们开始理财之后，钱才会开始慢慢多起来。这是一个先后的顺序，但是显然有很多人到现在也没有意识到这个问题。
月光和积蓄不多本质是错误理财思维造成的结果，具有富人思维的人，哪怕是现在月光或者积蓄不多，就会从一开始就通过工资和非工资收入两条路径来增加自己的收入。两条腿走路肯定比只靠工资收入一条腿走得更快更远。
中产家庭看似收入比较稳定，其实抗风险能力不强，他们有房贷要还，小孩要养，甚至父母还要大量的开销。
孩子还未成年的家庭，孩子花销逐年增大，这时候如果夫妻中有一人遇到一段时间不能工作的情况，家庭财务整体情况可能会出现较大落差，进而影响生活质量.......
全职宝妈的家庭，宝妈负责照顾孩子没有收入，如果老公遭遇大裁员等意外情况，家庭很可能立即陷入坐吃山空的财务危机中。
所以中产家庭更需要尽早尽快建立自己的非工资收入体系，在没发生意外的时候，可以为家庭提供一份额外的收入，防患于未然。在发生意外的时候，能够抵御财务风险，不至于到毫无收入的被动地步。
所以哪怕你现在只是一个在校的学生，或者工作不久，再或者自己已经有了一些积蓄，都可以开始学习并试着理财，因为你真正需要的是一个开始。在这个过程中你会慢慢积累经验，等到你的收入在日后慢慢变多的时候，你就已经拥有管理并让它们增值的能力。并且呈良性增长，不断的累积复利，所以不管你钱多钱少，当下就是你最好的开始。