新定义重疾来了，比旧产品怎么样？

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新版重疾定义发布已有 3 个多月，市场最多的还是旧版重疾。大家都想知道，新版重疾到底长啥样？

正好，最近和谐健康刚出了一款新定义重疾——福满一生，很有必要给大家说说，想看结论可以直接拉到最后。

具体产品形态看一下：

 1、整体形态差不多 

不管是「重疾+中症+轻症」的基本组合，还是 「61 岁前额外赔付70% 保额」「癌症/心血管的二次赔付」等附加保障，福满一生和当下网红的达尔文 3 号、如意甘霖都差不多。

虽然整体性价比不如达尔文3号，但从整个重疾市场来看，福满一生仍然属于第一梯队。

大家找几款线下产品对比一下就很清楚了。

 2、轻症赔付比例降为30% 

这和重疾新规规定一致，但有两点需要说下：

1）重疾新规只规定了3种必保轻症，这3种最高按30%赔没有异议，但其他轻症呢？有没有可能按40%赔？

2007版重疾定义只规定了25种重疾，但你看看现在的产品，几乎找不到只保25种重疾的重疾险。

就我个人而言，我对未来的产品并不悲观，虽然部分轻症赔付比例下来了，保险公司很有可能在其他地方补回来。

2）轻微脑中风的理赔肯定不如以前。

根据人保寿险2020年上半年的理赔报告，轻症理赔的前三名分别是轻微脑中风、极早期恶性肿瘤、冠状动脉介入术。

其中轻微脑中风比较特别，之前没有规定，有些是按中症赔的；新规之后，未来可能只会按轻症赔。

钢铁战士 1 号的「中度脑中风后遗症」和福满一生的「轻度脑中风后遗症」定义几乎一样，但赔付比例，一个是 60%，一个是 30%。

钢铁战士1号「中度脑中风后遗症」定义

福满一生的「轻度脑中风后遗症」

 3、原位癌理赔单列 

重疾新规把原位癌从「极早期恶性肿瘤」中剔除，福满一生又把它单列了出来。

这也说明只要不违规，保险公司定制保障的空间很大。

 4、核保并没有变宽松 

新版重疾定义把「TNM分期为I期的甲状腺癌」降为轻症，赔付比例从 100% 降为 30%，但核保对甲状腺结节一点没放宽：

如果没有手术，且有近半年的甲状腺B超分级报告

• 1-2级直径不超过 1.5cm，标体承保；

• 1-2级直径超过 1.5cm 或者 3 级，除外责任承保；

• 4级及以上，拒保。

当然这和产品有关，福满一生本身核保就比较严格。未来其他产品会不会放宽，得看到更多产品才知道。

这里插一句，如果患有甲状腺结节，现在还能标准体投保，尽量现在投保旧版重疾。

整体看完，我们再看看保障细节，产品到底怎么样？我选了达尔文 3 号、芯爱 2 号做对比。

 1、基础保障 

1）赔付比例

轻症：福满一生只有 30%，这个没办法，监管就是这么规定的；

中症：芯爱 2 号略低，首次是 50%；福满一生和达 3 一样，都是 60%。

重疾：芯爱 2 号没有额外赔付，达 3 最高，福满一生居中；

2）特定轻症二次赔

福满一生没有；芯爱 2 号含 5 种心血管特定轻症；达尔文 3 号覆盖最全，既有早期恶性肿瘤，也有心血管特定轻症。

3）投保年龄：福满一生优势最大，最高 65 岁可投保。

 2、可选保障 

1）特定心血管保障

3款都有，达尔文是 3 种（可选）：

• 急性心肌梗塞

• 冠状动脉搭桥术

• 脑中风后遗症

福满一生是 11 种（可选）：

芯爱 2 号是 5 种（自带）：

间隔期上，芯爱2号更有优势：

另外，芯爱 2 号还有 8 种脑部重疾失能保险金（可选）：

如果罹患这 8 种重疾，从第二年开始，每年会给付 12% 的保额，最多 10 年。

2）癌症二次赔

达尔文 3 号、福满一生都有，赔付比例和间隔期略有不同；

芯爱 2 号是癌症津贴，虽然最多只能拿到 60% 保额，但两次癌症间隔期只有 1 年，拿到可能性更大。

 3、产品价格 

新产品整体变贵了，我把其他几款产品贴出来，大家一起看看：

注：芯爱自带心血管二次赔，不含心血管保障的部分没有测算价格

1）福满一生的价格并不便宜，附加身故保障后，比多次赔付的守卫者 3 号还要贵一些；

2）福满一生癌症和心血管是捆绑的，不够灵活；而且，附加重疾二次赔后，最高保额只有 35 万，对有些人来说会不够用。

3）这只是一款产品，并不能代表新产品的全貌。未来产品可能更便宜，也可能更贵，这和保险公司策略有关，也和整个行业的竞争激烈程度有关。

看完整个产品，大家什么感觉？我的感觉是，有好有坏。

好的是，新产品保留了大部分旧产品的形态，原位癌也可以正常赔；虽然比当下的网红产品有差距，但整体依然处于第一梯队。

坏的是，轻症、甲状腺癌等保障确实大不如前，价格整体也贵了不少；

当然，一款产品不能代表新产品的全貌，保险公司现在出新品，八成也没想着大卖，只是不想产品断档罢了。

所以新不如旧在情理之中，但未来会不会有更多更好的产品，还真不好说。

站在当下的时间点上，所有人都很着急，生怕错过了这波红利。

不过需要再次强调：停售不是买保险的理由，需求才是。

重疾险解决什么问题？要给谁买？买多少保额？什么时候能赔？什么时候不能赔？这些问题都搞清楚了吗？

上周五我们出了5道重疾测试题，原本以为大家都能答对，实际结果惨不忍睹。

如果这些基础问题没搞明白就稀里糊涂买了，未来少不了各种纠纷。

周一解读大家可以看下，评论区很精彩：

我自闭了，我想开了

如果你还是个小白，多看看菜单栏，我们写了大量的保险知识和思路。

选择【方案专区 - 重疾险】，把重疾险内容过一遍，然后再做做上周五的重疾小测验。

遇到任何问题，可以留言，具体的产品需求也可以咨询我们的顾问老师，他们都是相当专业的。

最后，希望大家都能买到真正适合自己的保险。

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我自闭了，我想开了

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