2021年第2篇原创文章
最近两个月咨询重疾险的朋友明显越来越多，可能是大家都有关注到这个月底，新的重疾险新规真的要来了。因为1月31日前，所有旧产品必须全部下架，而目前大部分公司有“择优理赔”政策的加持，所以这个时候买，自然是一个非常不错的时间节点。刚需的朋友真的都在行动ing。
那新规重疾险到底好不好？
本文将从 以下两点重点介绍重疾新规：
旧版定义包含25种重疾，新规下将重疾种类增加至28种，且增加了3种轻症。严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症——永久性的功能障碍由于目前在售的重疾险产品的条款里部分产品已经覆盖（部分覆盖）了新规下的新增病种所以此变动影响并不大。（1）早期甲状腺癌不再列入重疾范畴：甲状腺癌实行分级赔付。具体为甲状腺癌TNM分期为Ⅰ期及以下（发生率为95%）：按照轻症赔付，只赔保额的30%比例；甲状腺癌TNM分期Ⅱ期及以上（发生率为5%）：才按照重疾赔付。（2）原位癌和交界性肿瘤不再列入保障范围，除非保司单独加保，否则不再赔付；（3）部分疾病理赔条件更加优化，如冠状动脉搭桥术从旧重疾的“开胸治疗”理赔变为“切开心包/心脏治疗”即赔。疾病定义的更新，整体上意味着理赔标准的规范和优化。但如上述（1）甲状腺癌实行分级赔付这个应该是新定义下对消费者最大的一个利空。比较目前早期的甲状腺癌的发生率普遍是很高。新规下对轻症赔付比例设置了最高限额30%，也就是说，若购买一份50万保额的产品，轻症赔付最高不得超过15万。但银保监会只是统一规定了新增的三种轻症（轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症）以及它们的最高赔付比例，至于没有统一规定的轻症的赔付比例，还得由各家保司分别规定。同时，小编就新定义下的重疾对比旧版条款对投保的有利影响和不利影响进行了详细的汇总：明显的利好就是，一些理赔变得宽松：如主动脉手术，不需要开胸或者开腹了，新增胸腔镜或者腹腔镜治疗方式；冠状动脉搭桥术/心脏瓣膜手术由开胸变为切开心包。而现行实际情况下，随着择优理赔政策的引进，就相当于11月5日后发生的重疾，哪个定于宽松就套用哪个理赔政策。所以，真是时候上车了。1.最高发的恶性肿瘤（癌症）理赔更加严格了。新版重疾定义明确规定鉴定方式为：组织病理学检查。就是说脱落细胞、针吸细胞、体腔积液细胞等细胞病理学检查的结果在新定义的理赔中就会不被认可了。2.高发的早期甲状腺癌将按照轻症赔付，只赔付保额的30%比例。3.三种高发的轻症“恶性肿瘤轻度”“较轻急性心肌梗死”“轻度脑中风后遗症”最高赔付30%保额。目前旧版条款里，对于“较轻急性心肌梗塞”给付的比例均为最高可以赔付45%；“轻度脑中风后遗症”最高可以赔付60%，新版定义就是降低了赔付标准。1.旧版：严重肺动脉高压，新版：严重特发性肺动脉高压，肺动脉平均压从30mmHg 提高为36mmHg；
达到慢性肾脏病5期；
要求每周进行血液透析或每天进行腹膜透析；
3.重型再生障碍性贫血，理赔条件加入骨髓细胞增生程度或残存的造血细胞标准。关于重疾的新变化及新旧版重疾上面讲了这么多，那在这个时间节点上，到底如何来为自己选择产品呢？个人建议如下：
最后可能有人会问，既然新版重疾使许多赔付条件变得更严格，那新版重疾保费会更便宜吗？可以很明确告诉大家，大概率不会，反而上调的可能性更大。理由如下：新版重疾中，轻症的赔付率可能会随着早期甲状腺癌的赔付而大大提升，同时豁免保费导致运营成本也增加，从定价角度分析，反而调高的可能性更大。如果你曾经想过要买或者加保一份重疾险，真心建议在本月31日去落实。最好现在就去找保险顾问，因为后面投保进程真的会比你想象中更塞车。
