2021银行出现大变动:6大银行同时宣布,这种存款利息被“叫停”

随着市面上理财产品的百花齐放,人们投资的选择越来越多样化,银行理财似乎失去了吸引力。但年关将至的时候,还是有很多人习惯把辛辛苦苦积攒了一年的积蓄存入银行。要知道现在的投资基本都是收益越高,伴随的风险越大,银行储蓄虽然没有其它理财的收益高,但是更加稳妥,安全方便还有利息。

辛苦了一年好不容易攒下来一点积蓄,当然希望能够安全地保存起来,存在银行是最合适不过了,更何况还有利息可以拿。大部分情况下,储户们为了能够拿到更高的利息,都会在银行选择定期存款或者大额存单,这样的利率会更高一些。其实银行不只是存储人们的钱,而是会把存款周转起来。

银行会寻找更好的贷款主体、更好的投资目标,通过利差实现收益,通过投资获得更多回报,这是银行利润的主要来源。所以看来,人们储蓄的时间越长,银行支付的钱就越多。事实上,当人们进行长期存款时,银行可以把这些钱作为一种稳定的长期投资,同时,也可以获得长期稳定的回报。这就是为什么银行希望人们尽可能长时间地存款。

为了更好地让大家进行长期定期存款的最高限额,银行推出了靠档计息。什么是靠档计息呢?

所谓“靠档计息”定存产品,主要是指定期类存款提前支取时不按活期利息计算,而是按照最近一档利率计息。如此,储户可以获得更多的存款收益。给大家举个例子,一个人有一笔10万元的现金,他打算预存2-3年。储蓄三年自然是最好的,毕竟利息会更高。但他们担心如果在未来一两年内使用,这笔钱将成为活期存款的利息,因此收入将大大减少。所以说人们为了保险户选择两年期定期存款。

这时,银行的服务员可能会对他说:你可以存三年。如果你想在两年后取出来,你也可以按两年的利率利息给你。如果你能存三年,那么可以按三年的利率付利息。储户意识到这不是一举两得的东西吗,所以他欣然同意了。毕竟,这是一个稳赚不赔的注意。然而大家没有想到的是,靠档计息只运行了几年,不曾想就要退出历史舞台了。

其实并不是所有的银行都全面实施定期存款靠档计息,为了吸储,靠档计息在民营银行、农商行等中小型银行中较为普遍,说白了,所谓靠档计息就是打擦边球,因为按照相关规定,如果你存了定期存款,提前支取的话,理论上只能按活期存款计息。该消息一出,也引发了很多用户的担忧,毕竟现在CPI都在4%以上,如果这些智能存款再被叫停,那么跑赢通胀就有点难度了。

工农中建交邮六大国有银行12月14日宣布,自2021年1月1日起正式取消靠档计息存款产品。简单来说就是以后长期定期存款的客户如果说要提前支取的话,他们就只能按照活期存款的利息来支取,不能再按照靠档计息的利息计算了。虽然银行支付了部分额外费用,但允许客户将定期存款保留较长时间,这对银行来说还是“有利可图”的。对于储户而言,只有利没有弊,变相的等于提高了定存的流动性。

但是为什么央行要取消呢?

这里实际上涉及两个层面。从盈利角度看,高息储备自然高息贷款,自然会推高企业融资成本。另一方面,央行站在更高的层面,强制取消靠档计息,以降低银行存管成本,有利于企业以较低的利率获得融资。这是央行坚持“说了算”的主要原因。专家表示:部分靠档计息产品涉及结构化存款。

但正如监管整顿所指出,大量结构化存款产品是假的结构化存款产品;部分是通过接力形式,即储户购买的是长期限存款,但允许在规定时点进行转让,根据连续持有的期限获得利息,这种产品存在较大的流动性风险,极端情况下可能找不到接力方。今年金融业让利实体经济,银行业是主力,如今贷款端利率下降,存款端也就是负债端的利率也必须要下降。

“靠档计息”产品也曾因定价激进惹来社会争议,有些银行的靠档计息在央行同档次存款基准利率基础上上浮30%,明显超出市场同期限存款利率。在此之前,民营银行发行的“智能存款”产品,也被监管部门一度叫停。在监管多次指导下,目前市面上已难觅靠档计息类产品的踪迹,存量产品的处置也正在推进中。

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