【十步读财】百万医疗险，也没那么牛

最近持续整理惠民保的文章，吸引很多客户来问：买了惠民保是不是就不用买重疾险了？

这个问题的跨度可真是太大了。

如果你问我，买了惠民保是不是就不用买百万医疗险了，我还能帮你对比二者之间的差别，详细解释一下区别和原因。

但是惠民保和重疾险之间，差了好几个百万医疗险。

因为连百万医疗险都无法做到的事，更不能指望几十块钱的惠民保可以做到。

说得直白一些，保险公司作为盈利机构，设计出来的产品，也必然是遵从“赚钱”的原则。

凭什么百万医疗险卖的这么便宜，保额又高；而重疾险动辄就要上千块钱，保额只有几十万？

根本原因还是在于成本问题。

别看百万医疗险什么病都能保，只要超过免赔额，保险公司就能理赔。但是实际上，百万医疗险有几个地方，是逊色于重疾险的。

1. 首先就是二者赔偿方式不同。

我把这个放在第一点来讲，因为它和钱挂钩，尤其是还涉及到理赔方式的。百万医疗险属于费用报销型的产品。

和我们的医保一样，先花钱，再报销。花多少钱，就报销多少钱。再加上免赔额、以及被免责的项目（比如说康复性器具、牙科疾病、怀孕流产等产生的相关医疗费用），零零总总加起来，只能少给你，不会多给你。

而重疾险就不一样了，一旦确诊了符合条款内的疾病，即可一次性获得相应的现金赔偿，并且赔付额很有可能超过实际治疗费用。

比如甲状腺癌这种疾病，手术前后花费也就3万块钱，如果拥有一份50万保额的重疾险，那么用3万块钱治病后，剩余的47万块钱既可以存起来，也可以用来做一套房子的首付，也算是不幸中的万幸了。

并且重疾险，担负的责任更加沉重，善后的事情需要交给它去处理。毕竟，比医疗费用更可怕的还有漫长的康复过程，熬身心、熬精力、熬时间，因生病导致的误工损失和巨额康复花销，都需要重疾险去承担。

不过提醒大家新版重疾新规已经颁布，所有老产品的停售时间是2021年1月31日，这之后早期甲状腺癌的理赔，将通过轻症赔付，赔偿金会相应变少。

2. 百万医疗险和重疾险的续保条件不同。

到目前为止，百万医疗险的最长保障期限也不过20年，掰手指算一算，假设小张今年30岁，20年之后也才50岁。此时的他仍然要面对这个千古难题：产品能不能继续续保？

我斗胆猜测一下，大部分人都是无法续保的。

毕竟需要保险公司重新审核才行，那审核什么？审核这20年被保人的既往理赔情况和健康状况变化。

万事万物变化得那么快，谁都说不准未来将要发生的事情。

所以只要百万医疗险无法从根本解决它的续保问题，也就会一直被人们所诟病。

至于今后到底会不会出现保障终身的百万医疗险，估计是一个极其漫长和曲折的过程。与其寄希望于一份不知道什么时候会问世的终身百万医疗险，一份长期保障的重疾险看起来更加令人安心。

想买到70买70，想买80买80 ，想买终身买终身，这辈子都不用去考虑续保的问题。

3. 百万医疗险和重疾险的缴费机制不同。

一份定期或者终身的重疾险，保费恒定。对在坐各位的年龄都没有歧视，今年交多少钱，明年还交多少钱，十年之后，每年交的保费仍然不变。甚至随着通货膨胀的影响，你每年交的钱实际上是越来越少的。

而百万医疗险又不一样了，会把被保险人按照年龄分成不同的缴费档次。目前市场上一年期的百万医疗险或者6年期的百万医疗险，都是5年会涨价一次。而今年新上线的长期医疗险，更是费率可调并且不固定。

但是不可否认，百万医疗险再涨价，保费也不会超过同样承保年龄下重疾险的价格。这正是与二者的性质和保障责任不同息息相关。

如果问题反过来，有了重疾险是不是就不用投保百万医疗险了？答案自然也是否定的，同样的道理，百万医疗险还会有它自己的优势，是重疾险无法媲美的。

保险市场百花齐发，重疾险和百万医疗险共同作为“人生必备的健康险保单”，自然有其存在的合理价值。

只依赖于百万医疗险或者是重疾险的保障，是有缺口的不完整的。所以各位，看看自己和家人的家庭保单，有没有让风险有可乘之机？不管是有了意外险、惠民保、定期寿险还是百万医疗险，记得重疾险也要照买不误。