保障类险种如何选择缴费期,3个案例一次看懂
大家如果买过保险,只要是长期险,都会遇到缴费年限的选择。
该选多少年,这个问题,问的人还挺多的。
理解起来不难,只是很多人会犯选择障碍症。
没事儿,关哥给你分析下背后的原理,你就明白怎么选了。
1、保障类的险种,首选拉长缴费时间,保证足够高的杠杆。
先理解一个概念,什么叫「杠杆」?
有请老王出场,呱唧呱唧
假设老王今年30岁,买了一份康惠保,他有如下的选择。
很明显,缴费时间越长,每年的保费越低,杠杆就越高,意味着我们可以用更少的钱去转移更高的风险。
对于保费预算有限的人来说,拉长缴费时间,是最简单的降低保费的方式。
肯定有人会说,可是缴费时间越长,总保费越多啊。交30年要交79500,交10年只要58000,要多交37%呢。
很简单,谁也不知道保险什么时候会用上。不能只看总费用,要考虑中间发生风险的可能。
假设老王买了5年之后,得了癌症,保险公司赔付50万。
如果他当初选择的是10年交,每年5800,那么5年一共交了29000元。
如果他当初选择的是20年交,每年3400,那么5年一共交了17000元。
如果他当初选择的是30年交,每年2650,那么5年一共交了13260元。
很明显,赔付的钱是一样的,但是30年交的钱最少,杠杆最大。
如果你想说,如果我到第30年才发生风险怎么办?那岂不是不合算了?
很简单,你等29年之后再去买保险呗~最合算了。
这就是杠杆。
这么简单的数学题,你要是还不会
2、交费期间尽量不要超过退休年龄,保证交费能力
咱们换个48岁的例子看看。
同样是缴费期越长保费越低,但是,老王如果是48岁投保,那么交费30年,交完的时候已经78岁了,这个是不推荐的。毕竟退休以后,不论是身体状态,还是收入状况,一般来说,都不适合继续交费。
我都白发苍苍了,眼神也不好了,记性也不好了,还要想着交保费,想象一下,不是很开心呢。
所以很多保险产品,就会设置一条规定,投保人年龄+缴费年期< 70,就是为了避免这个风险。
当然,资产量比较好的,土豪任性,也可以适当延长一点。
这个例子当中,如果要在年交保费和交费年期之间做一个权衡。15年可能就是一个相对平衡点的选择。
还有一种情况,如果是年轻人出钱,给父母买保险,那么即使父母年龄大了,但孩子的年龄还是可以满足长期交费的要求。那么只要在能力范围内,交20年、30年都是可以的。
3、有足够的理由,也可以选短期交费
以上两条是大的原则,但在实际情况中,也要考虑其他的因素。
再看第三个例子。老王给自己刚出生的儿子小王买保险。
老王呢,自己是做生意的,他的想法是:
不在乎保费多点少点,对价格不敏感
生意不那么稳定,10年之后能做成什么样子也不知道,就想趁着眼前手里有钱赶紧交完
小宝宝费率便宜,即使是最短的10年交,杠杆也非常高。
那老王最后选了10年交,也没问题。这一条,跟买教育金和年金的思路类似。
规矩是死的,人是活的。
最后,说一句这么多年来最大的感悟——
保险的条款是格式化的,但对于条款的运用,则是非常个性化的。
量体裁衣,因需赋形,适合你的,就是好的。
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